2018年那一年我真是走投无路，做生意亏了二十多万，信用卡刷爆了，家里还等着钱周转。那时候我的脑子里只有一个念头：常贷借款平台都有哪些能当天放款的? 结果呢，病急乱投医，在一个叫做"极速贷"的平台上被骗走了三万多元手续费，到现在我都能记起那个客服挂电话时冷笑的表情。

后来我花了两年的时间把这个行业摸了个透。说白了，不是我不聪明了，是害怕亏了。

网上那些"常贷借款平台"到底靠不靠谱？

这是很多人私信问我的第一个问题。其实这个问题本身就有问题，你问"靠谱不靠谱"，就和问饭店的菜好不好吃差不多了，得看哪家。

我的一个朋友老周，在2020年在某知名平台上借了五万元，按时还清之后，额度又提高了一些。另外一个叫小李的朋友也在同一个平台借款三万，逾期两天后罚息和违约金加起来已经到了四万多。平台还是原来的那个平台，但是有什么区别呢？主要看能不能及时还款。”

现在市面上常见的借款平台大致可以分为三类：银行系的、消费金融公司以及各种各样的P2P遗留。第一和第二类都有牌照，第三类……你明白。

怎样判断一个平台是否是坑？

这个问题我可以讲上一整天。最简单的方法就是：凡是让你先付款的，直接拉黑。"工本费""保证金""解冻费"等费用项目越多，则被坑的可能性就越大。

当年就是被"工本费"这三个字给骗了。那个平台说放款之前要交2000块钱的工本费，交完之后又说账户有问题需要缴纳保证金，前后共转了三万多元，最后连个声音都没有。

后来我才知道，正规平台放款之前一分钱都不会收。这条规矩可以用来做一面照妖镜。

利率这块水有多深

很多人只关注月息多少，其实这里面的套路很多。有的平台标着月息0.8%，但是你仔细算一下，加上服务费、管理费、咨询费之后，实际年化率能达到36%以上。不同的平台算法不一样，有按等额本息计算的，也有先息后本的方式，还有一种砍头息的方法，借一万实际上只给八千，但还款却是要还一万。

去年有一个读者来找我，说他在某平台上借了2万元，分12期还款，每个月还2100元。她认为年利率在10%左右，但计算后得出的年化率超过40%。她当时就愣住了。

正规的借款平台有哪些？

说到常贷借款平台哪些是正规的，我先要给"正规"这两个字下个定义：有金融牌照、利率合规、不上套路。按照这个标准的话，市面上能剩下的其实也不多。

银行系的我首推招商银行的"闪电贷"、建设银行的"快贷"。利息低，透明度高，但是门槛也比较高。有公积金、社保或者代发工资的时候，通过率才好一些。去年用建行快贷试过一次，年化4.35%，秒批8万额度，比那些乱七八糟的平台强多了。”

消费金融公司中，招联金融、马上消费、中银消费这几家还可以。利率比银行高一些，但是胜在门槛低、放款快。我有一次急需资金的时候，在半小时内就通过了招联金融的审核，并且年化利率为18%左右，虽然没有明示费用情况，但是可以明确知道。

那么那些从未听说过的小平台呢？别傻了，十个中有九个都是坑。

申请借款时最容易踩到的坑是什么？

这个问题很有发言权。踩过的坑，可以写一本书。

第一个坑就是频繁申请。很多人跟我当年一样，急用钱就到处点申请，想着广撒网。结果怎么样？每次申请都要查征信，次数多了就会花光你的信用额度了，后面再想正规平台借款的时候就被拒绝了。现在我看到征信报告里有很多查询记录的客户，就知道这个人肯定被拒了很多次。

第二个坑就是不看合同就签字。几十页的电子合同，谁有耐心去读呢？但是那些坑爹条款都隐藏在不起眼的地方。我有个客户借了五万元钱，逾期一天要罚息二百元，在合同上写得很清楚，但是他根本没有去看。等到发现的时候已经欠了一万多罚款利息了。

第三个坑：以贷养贷。最可怕的就是这个了。2019年我就这样把自己给玩进去的，先是A平台借钱去还B平台的钱，然后再从C平台上借钱去还A平台的钱，到最后利息都还不上了。现在想想那时真是脑子进水。

有没有什么申请的小技巧？

有，但是不是你想的那种"包过秘籍"。

第一，申请的时间要掌握好。我观察到每月中旬的通过率比月底高一些。为什么？因为月末额度紧张、审核严格的原因导致审批速度变慢了。这个规律不一定适用于所有的公司，但是我在招联金融试过之后发现它很有用。

第二，资料填写有技巧。工作单位要填得比较稳定一些，收入不要报得太离谱，联系人要真实存在。我见过有人填报年收入一百万元的，最后还是被风控直接pass了。你当审核员是不是傻子？

第三，不要一次申请很多家。一家申请一次，被拒之后间隔一段时间再试。频繁申请只会让征信越来越不好看。

举个真实的例子：去年我帮表弟申请借款，他的征信一般，但是公积金连续缴了三年。让他先建行快贷试一下，被拒绝了；两周后去招联金融试试看，顺利通过了，批给他5万元。如果他同时申请七八家的话，恐怕一家也过不了。”

借款平台的选择逻辑

说了这么多，到底应该怎样选择呢？给出一个简单的决策逻辑。

资质好的——有公积金、社保、代发工资、征信无逾期——直接去银行系，利息最低。招商闪电贷、建行快贷、工行融e借随便选。

资质一般——有稳定工作但是收入不高、征信上有少量逾期记录——消费金融公司，招联、马上、中银都可以尝试。

资质差的——没有社保、公积金，征信有花，有过逾期记录——说白了就是先把征信养好再说。这时候申请的话，要么被拒之门外，要么掉进高利贷陷阱。

见过很多资质不好的人，被"无视黑白户"的广告所蒙蔽，越陷越深。讲真的，这样的广告本身就是违法的，你怎么指望一个违法的人给你保证诚信呢？

关于借款平台，我还想说一些自己的看法

这两年接触了很多被坑的人，有一个规律很明显：越急用钱就越容易踩到陷阱。为什么？因为没有时间去比较、没有精力去做研究，看到"秒批""当天放款"就往里面冲。

当年就是这样。

因此现在有人问我常贷借款平台有哪些推荐的时候，我都会先问一句：你急不急？着急的话可以等一等二十四小时再考虑。如果不是很着急的话，就慢慢比较一下吧，货比三家不吃亏。

另外还有一件事情要提醒一下：借款记录会上传到征信系统里，按时还款可以维护你的信用报告，一旦逾期就会破坏你的信用报告。我的一个朋友借了两万元，按期偿还了十二个月之后，征信评分却提高了。另一个朋友借了五千块钱三个月后没有还上，最后买房贷款差点被拒绝。

借款这件事，用得好就是工具，用得不好就变成了陷阱。区别在于你有没有用心去了解。

不要像我当年那样，等到被坑了三万多元之后才开始学习。