说实话，接这个选题的时候我心里是打鼓的。去年有个读者给我留言说他父亲67岁了因为做小生意亏了一些钱急需周转八万块钱。老爷子身体很好，家里还有套老房子，征信也挺好，在很多银行和网贷平台跑了好几次都没借到钱。我当时就感觉有问题。我花了三个月时间对23家金融机构进行了实地考察，其中有国有大行、股份制银行、消费金融公司以及一些做抵押贷的中介机构等。我想知道：67岁的人可以在哪个平台上申请借款？答案要比你想的要残酷得多，但是并不等于没有出路。

为什么67岁的老人借钱这么难？

先说一个行业的秘密。银行审批系统中有一个不成文的"年龄红线"，大部分消费贷产品的规定是60岁左右。那为什么法律有相关规定呢？老年人借款并没有被禁止。但是银行不是慈善机构，它所用的是概率模型来风控。借款人是一个六十七岁的老人，在未来五年内的预期寿命风险、健康风险以及收入中断的风险都会被系统放大。”

我采访了某股份制银行信贷部的老张，他把底细全都告诉我了。他们行内部有"年龄加贷款期限不得超过70岁"的规定。是什么意思呢？如果你67岁的话，理论上只能申请三年以内的短期贷款。而且系统会自动降低你的分数一个等级。这件事外人不知道，但是这就是现实。

说到底，不是平台不想借，而是不敢借。

67岁老人贷款平台选择：三条路子

那么问题来了，真的借不到吗？不是。整理出三条路子来，每一条都有坑也有机会。

路子一：抵押贷，最保险的选择

如果你名下有房产的话，这是目前成功率最高的一种方式。我采访了一位王阿姨，68岁，去年为了儿子结婚需要筹钱用而求助于我。她有一套六十几平方米的老房子，评估价在180万元左右。她跑过几家银行都被拒绝了，最后找了一个城商行办了个房屋抵押经营贷款。为什么可以成功呢？因为有抵押物作为保障，所以银行的风险暴露比较小。

但是这里面有一个坑。很多中介会忽悠你去办"消费抵押贷"，利率看起来很低，实际上各种费用加起来可以达到15%以上。王阿姨一开始就被骗了交了五千元的评估费之后贷款没批下来。后来她找了一家其他的银行走的是经营贷年化利率为4.5%，把事情搞定。所以要记住一点：抵押贷是可以办理的，但是不要去找小中介，直接到银行网点咨询。

路子二：子女担保或者接力贷

这条路子很多人不知道。有些银行有"接力贷"或者"联合借款"的产品。什么意思？父母为主借款人，子女为共同还款人、担保人等。一旦父母还不了款了，子女就有义务替他们偿还。在采访的案例中有一位67岁的李叔是这样做的。他儿子在国企工作，收入稳定，愿意做担保。最后在某国有大行办理了一笔20万的消费贷，分五年还，年化利率六七左右。

但是有一个问题就是很多银行网点的人根本不知道有这个产品。去大一些的支行，找贷部负责人直接询问。不要到柜台问了，柜台上那个小姑娘大概率只会给你一张标准申请表，并告诉你"年龄超标了"。

路子三：消费金融公司、小贷

这条路本来我不想写，怕被骂。但是确实有人走通了。有些持牌消费金融公司的年龄限制可以放宽到65岁甚至70岁以上。我查了一下马上消费、招联金融等公司的产品条款中并没有明确写出年龄上限。但是审批是怎么样的呢？给一位六十七岁的朋友试一下，额度只有三千元，年化利率十八点几度，并且需要各种授权、刷脸、绑卡。

说实话，我不推荐这条路。利率高不说，逾期后催收的方式你也知道吧。除非真的走投无路，并且可以确定三个月之内能够还清的话，否则不要去碰。坑爹了。

67岁借款平台申请：几个容易被拒的坑

在采访过程中，听到最多的就是"明明条件还可以啊，怎么就被拒绝了呢？"

< li>申请资料填写的是退休金，但是退休金不能覆盖月还款额的两倍。银行会认为你还款能力不足。

征信查询次数过多。有些老人不懂得在网上乱点"测额度"，结果征信被查花了三个月之内超过六次的很多系统会直接拒绝。

没有固定的工作单位。退休后填写"无业"或者"自由职业"，系统的评分直接减半。正确的方法是写上以前工作的单位，如果有返聘、兼职的话也一定要注明。

负债率高。有些老人名下有信用卡，额度不大但是经常刷爆。资金紧张会被认定。

银行不会主动告诉你这些细节。它们只会发一条短信给你："综合评分不够，申请没有通过。"你不知道怎么死的。

我的建议：不要乱来，先做功课

写这篇稿子之前，我又给留言的那位读者打了个电话。他父亲最后贷款办成了没有？事情已经处理完了，并不是在网上平台办理的，而是通过一家城商行，用老房子作抵押。前后跑了三趟，准备了很多材料，花费了近一个月的时间。他说了一句话我到现在还记着：早知道这么麻烦的话，一开始就不该在网上瞎点吧

因此，如果你或者你家里的老人也在问67岁可以在哪个平台借款的话，我的建议就是这样的：

第一，先盘点一下自己的资产。有房、有车、大额存单的话可以考虑用抵押贷了。目前最对高龄借款人友好的产品类型就是这样的。

第二，申请一份征信报告。到当地的人民银行或者网上办理一下，看看有没有逾期记录以及查询次数多不多。征信被扣分的话先养三个月再申请。

第三，不要相信"年龄放宽"的广告。我在网上查了一下打着"70岁也可以贷款"旗号的平台，十个里面有九个都是骗子或者是高利贷。正规的金融机构都没有把"高龄借款"作为宣传点。

第四，找到合适的渠道。不要在手机上胡乱点击，去银行网点找信贷经理交流一下吧。问一问是否有"接力贷""联合借款""抵押消费贷"这些产品存在。不同的银行政策差别很大，这家不行换那家，别死心眼了。

没有捷径可走。银行的老张说：“老年人借钱，比的是信息不对等。”知道得越多，被拒绝的可能性就越小。”

最后再强调一下，如果身边有人问起这个问题的话，请不要让他们在网上随便填写信息。每次点选"申请"的时候，在征信上就会多出一条查询记录，之后再去正规渠道办理贷款就更加困难了。