上周三下午，我正要收拾东西下班的时候，手机响了。是老客户打来的电话，声音听起来比较着急，说家里装修临时超出了预算，工人在工地上等着结款，请问我360借款分期怎么样，能不能应急。

这事儿很典型。很多人遇到资金缺口的时候，第一反应就是去哪个平台下款快、名气大。360这个牌子大家都知道，是做安全的，那么它做借贷是不是也像杀毒软件一样"安全"呢？其实还得看情况。

当时我就拦住了他。不是不让借，而是里面的风险没有搞清楚之前千万不要乱点。我从事理财规划这么多年了，见过太多因为不懂规则而导致现金流崩溃的人。

不要被"日息"所迷惑，算清实际的成本之后再行动吧

利息问题就不用说了。很多借款平台在宣传的时候，特别喜欢用"日息万分之二"这样的字眼，看起来很便宜吧？一万块钱一天才两块钱，买一瓶矿泉水的钱而已。

这事儿不是那么简单的。

这就是典型的"数字障眼法"。我的客户当时也有同样的想法，觉得几块钱的利息无所谓。但是让他把借款合同中的年化利率找出来，他一下子就愣住了。

这两者差别很大。费率是以本金总额来计算的，即使你还了一半本金，费率仍然按照全额收取；而利率则是根据剩余本金来算的。中间差价一加出来就吓人了。说白了就是你不懂这个区别的话，那就是直接把钱给平台。

我帮他算了一下，借5万，分12期的话表面看费率还行，但是如果用IRR（内部收益率）公式一算下来，实际年化成本就接近24%了。具体的数字我不敢保证到底有多少，因为不同的时间段、不同的用户资质的情况下系统给出的额度也不相同，但是普遍都不低。

360借款分期是否可靠？品牌大并不等于条款宽松

很多人有一个错误的认识，认为360是大公司，借钱肯定比那些野鸡平台正规、宽松。这个想法是对的。正规肯定是有的，毕竟有大厂背景不会出现暴力催收或者乱收费的行为，在合规性上要比那些小贷公司强很多。

但是宽松？想多了。

大平台的风控系统反而是最严格的。360拥有大量的数据，你平时上网的习惯、消费记录等早就被他们的系统画好了像。你以为自己是去借钱，实际上在他们的眼里你是透明的数据包。

去年有个做小生意的朋友，平时信用很好，就是点了一些网贷链接查额度，结果申请360的时候就被拒了。系统认定他"多头借贷风险大"。这件事我到现在还记得，当时他还纳闷呢，明明额度不大，为什么会被拒绝？

这就是大数据的力量。所以说，不要认为牌子大就可以批款了，有时候大的平台的"脸色"更不好看。如果征信上有点小问题或者最近查询次数多一些的话，大概率会被系统秒拒。

提前还款的"隐形罚款"，很多人都踩过这个坑

再说一个容易被忽略的事情就是提前还款。按理说，我有钱了早点还上不是好事吗？银行早就有这样的要求了。但是很多网贷平台里，这件事其实并不"划算"。

我见过很多360借款的分期条款中都有提前还款违约金的规定。有的规定要等一定时间之后才可以还清，有的需要支付剩余本金一定比例的手续费。

这就如同你去饭店吃饭，菜刚点好，你就说不想吃了，服务员能让你离开吗？一定要收锅底费或者服务费。平台也一样，它指望你能分期支付利息来获取收益呢，那你上来就全部还清了的话，它的收益从何而来？

我那个装修的客户，后来虽然借了钱，但是心里有数，并没有打算提前还款，所以就按照正常的进度分期付款，在这段时间里把这笔钱当作一个短期的资金来源来使用。这才是正确的打开方式：借钱之前先想好怎么还，不要指望能用"提前还款"的操作来节省利息，否则可能还要倒贴。

网贷申请记录会否影响到房贷呢？

这个问题我被问过很多次，今天就统一说一下。答案是：会，并且影响要比你想象的大得多。”

银行在审批房贷的时候，看到你名下有网贷记录，尤其是额度小、频次高的，风控经理就会眉头紧锁。他们认为这样就是"资金饥渴症"了。一个连几万块钱都要借网贷的人，还款能力有问题吗？

我的一个客户就吃了这个亏。前年买房的时候，征信上还有两笔网贷没有结清，但是银行还是要求他提供了结清证明，并且将首付比例提高到了90%。这件事闹得他当时买房子差点违约，急得满嘴起泡。

因此，如果你在未来的一两年内有买房、买车的打算的话，听我一句劝：即便手头紧一些也不要随便点网贷。"查额度"按钮点击一次就是征信查询记录了，这个东西比想象中要值钱得多。

什么样的人适合借这种钱？

说了这么多，360借款分期怎么样这个问题的答案就是"不要借"？不是。存在即合理，要看你怎么用。

该产品只适用于短期、小额、急用的情况。比如你月底发工资，但是今天就要交房租了，差三五千元左右，几天之内可以还上的话就可以周转一下。

但是如果你想要用这笔钱去投资、炒股或者借一大笔钱来消费的话，那么我建议你还是不要抱太大希望。网贷的利率总是比你所能获得的投资回报率要高得多。别傻了，你以为自己可以跑赢大盘，其实连利息都跑不赢。

最离谱的案例就是有人用网贷的钱去还另一笔网贷的利息，拆东墙补西墙最后变成几十万债务的雪球。那时候他再想找银行帮忙的时候已经没有门了。

因此，在借钱之前先问自己三个问题：这笔钱非借不可吗？下个月能不能还上呢？有没有更便宜的钱可以借到呢？想明白这三点比研究哪个平台额度大更有用。

最后，我的装修客户还是借了钱，但是只借了一半的缺口，另一半是找亲戚周转来的。他说这样压力小一些，并不会被利息压垮。这就是聪明人该做的事：鸡蛋不能放在一个篮子里，也不能把所有的压力都扛在自己身上。

至于那个平台好不好用，你自己去试试看吧，记住一点：要看清合同上标注的年化利率，并且不要被那些表面的数据给蒙蔽了。