上周三晚上十点左右，我正要关掉手机准备睡觉的时候，一个老客户突然发来语音消息，语气非常急促。因为生意上需要一笔周转资金，自己整晚都瞎折腾着下载了七八个借款APP，在一个个里面测试额度的结果呢？全是"综合评分不足"，一分钱也没借到，但是我的手机还是收到了两条短信提示征信被查询过了。其实这种情况我已经见得多了，很多人都不知道app借款哪个平台通过率高、利率低点，只知道随便乱点，最后把征信弄花了，钱没拿到。

为什么申请总是被拒绝？利息低借款通过率的秘密

这事儿说白了就是得从银行的"胃口"说起。很多人认为借款APP是慈善机构，看谁可怜就借给谁，其实根本不是这样。我在中国银行工作多年，在审批系统背后学到的东西很简单：你有能力还款吗？你想不想还欠款。

那天晚上那个客户就是典型的"瞎折腾"。他征信上有两笔网贷没有还清，负债率已经接近70%，这时候再去申请那些号称"秒批"的网贷，系统跑完模型之后直接就拒绝了。别傻了，广告打得震天响的低息借款其实门槛很高。

真正利息低的借款APP，通过率一般与资质有关，并不和广告相关。见过太多人被广告中"日息万二"所吸引而点击进去之后才发现，实际批下来的是万五甚至更高，两者之间的差距就很大了。

不要被表面利率所迷惑，当年我也踩过坑

说到利息，这里面的猫腻可多了。我以前刚入行的时候，自己办信用卡分期，看到宣传上写着"月费率0.6%"，觉得挺划算的，后来用IRR公式一算才发现实际年化利率已经接近13%了！这件事到现在我还记得很清楚，被坑之后还得帮人家数钱。

很多APP借款的利息展示方式很不透明，只告诉你日息或者月费率，并不会告诉你年化利率。我说实话，凡是宣传页面把利率写得很小、很隐蔽的，一般都有问题。

那么到底哪个app借款通过率高、利息低呢？我给你分几种情况说清楚，别再被忽悠了。

第一梯队：银行自营APP，利息最低但是门槛较高

招商银行的"闪电贷"、建设银行的"快贷"、工商银行的"融e借"，这些都是正规军。利息低到什么程度？年化4%-8%左右，有时活动会做到3点几。但是通过率呢，则要看你的"含金量"了。

我的一个做小生意的朋友，在建行有长期流水，去年申请了快贷，20万额度秒到账，年化利率只有4.35%。但是另一个朋友平时和银行没有太多的接触，去申请直接被拒绝了。

所以银行自营APP适合什么样的人？有公积金、社保，工资卡是该行的或者在该行存过钱的人。不符合以上条件的话，就不要浪费时间了。

第二梯队：消费金融公司，利息适中、通过率高

招联金融、马上消费、中银消费等属于持牌的消费金融机构。利息比银行高一些，年化在10%-18%之间，但是通过率要比银行友好得多。简单的说，它们就是专门为"被银行忽略的人群"服务。

去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期记录，金额都不大，银行贷款没有批下来，后来我建议他试试招联金融，结果被批了五万元，虽然利率比银行高一点，但是总算是解决了燃眉之急。

该类平台的优点是审核较宽松，放款速度快，缺点就是利息一般都在15%以上，如果长期使用的话成本就比较高。

第三梯队：互联网大厂旗下，吃"数据"

借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱，这些都是大家比较熟悉的。它们的利息区间很大，从年化5%到24%，具体要看你给平台带来的"行为数据"。

这里有一个很多人不知道的秘密：你在这些平台上的消费频率、还款记录以及外卖地址的稳定性都会影响到你的额度和利率。我有一段时间经常在美团点餐，金条的贷款金额由3000元涨到了三万元，利息也从一万五降到了一万三千。

这类平台的好处是方便，随借随还，坏处就是利率波动大，并且容易让人产生"钱很好借"的感觉，稍不注意就会陷入以贷养贷的陷阱。

申请借款之前，做好下面几件事可以提高通过率

说了这么多平台，再教大家一些实用的方法。细节很重要，在这些方面很多人栽过跟头。

第一，申请前三个月不要点那些"测测你的额度"的链接。每次点击都会在征信上增加一条查询记录，银行看到你短时间内频繁申请贷款的话，就会认为你"非常缺钱"，直接拒贷给你了。我那个周三晚上的客户就犯了这个毛病。

第二，选择申请的时间。这个有点玄学，但是根据我的观察，在每月中旬（10号到20号）提交的话，通过率要比月底高一些。月底各机构都在冲刺业绩、做风控复盘，审核会比较严格一点。当然不同机构之间会有差异，并且我只是个人的经验判断。

第三，填资料要讲究。工作单位一定要写全称不能用简称；座机电话可以填写一下，说明公司是正规的；居住地址要与征信报告中的信息一致，不要今天住东城明天又住西城了，系统会认为你很不稳定。

关于借款通过率以及利息的一些常见误区

很多人认为"我的征信没有问题，肯定能批"，其实不是这样的。征信没问题只是基础，银行还要看你收入负债比、工作稳定性以及资产状况。简单说来就是你有能力证明自己有钱还贷的话，才敢给你贷款。

还有人认为"利息低就是好"，这也不对。利息较低的产品一般都有各种限制条件，比如只能用于消费、不能提现、提前还款还会收取违约金。我之前有个客户借了一笔低息贷款，结果因为提前还款被收了3%的违约金，算下来比正常利率还要高一些，真是亏大了。

那么到底应该怎样选择呢？我的建议是：资质好的，首选银行自营APP；资质一般但是有稳定工作的人选消费金融公司；资质不好但急需用钱的时候可以考虑互联网大厂旗下的产品，不过一定要算好利息，不要借到自己还不了的钱。

最后再强调一下，那些说"黑户也可以贷款""无视征信秒下款"的广告，千万不要相信。正规机构是不会不看征信的，敢这么承诺的就是高利贷或者是诈骗行为，在那时候你哭都来不及。

借款这件事没有捷径，认清自己的资质、选择合适的平台才是正道。