2019年的冬天至今我记忆犹新，当时做生意资金周转不灵，急中生智在某个不知道的平台上借了五万块钱。结果怎样？只拿到四万二千元，那八千块莫名其妙变成了"服务费""担保费"之类的字眼，在合同里有很多条款看都不想看了。后来才知道这是砍头息的行为，属于违法操作。那时候每天都有催收电话打过来，精神上差点崩溃了，也就是从那个时候开始，我开始各种借款渠道死磕到底，把市面上常用的各种借款软件都翻了一遍又一遍。
那些年我踩过的坑，你现在可能正在踩
说实话，那时候我是真的傻。以为只要能下款就是好平台，根本不考虑背后有什么问题。后来我发现其实和我一样的人很多，并且连最基本的借款知识都没有就敢去碰触了。坦白说，没有被坑才怪的心态才是正常的吧。我的一个朋友去年在某平台上贷款的时候，合同上写的日利率是万分之五，但是加上各种费用之后，年化利率达到了36%以上。等他一年期满才发现本金并没有减少多少，全部用作还利息。
这事儿说出来挺丢人的，但是我觉得有必要说一说。那五万块的贷款我前前后后一共还了八万多，后来找了懂行的人帮忙协商才解决的。如果硬撑下去的话，估计要翻倍才行。从那时候起我就发誓一定要弄明白正规借款渠道有哪些，并且不能被带偏。
到底哪些借款软件比较靠谱？
被坑之后我花了大半年的时间去研究，也试过很多平台。现在能叫得上名字的、真正合规的借款软件其实就那么几种。应用商店里的五花八门的大把小把都是换汤不换药，背后只有一个资金方。
第一类是银行系的产品，招商银行的"闪电贷"、建设银行的"快贷"、工商银行的"融e借"。我都试过了，利率透明，没有乱七八糟的服务费，年化率一般在4%到8%之间。但是门槛很高，必须得是他们的客户才行，有的还要求工资卡存放在他们那里。我之前的工资卡是在招商银行开立的，在申请闪电贷的时候只需要五分钟左右就可以到账了，三万元人民币分期付款的话一共分十二期还款，利率为年化5.6%，这样算下来要比一些网络贷款便宜很多。
第二类为互联网巨头旗下的，如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条、美团借钱。大家应该都很熟悉了，就不多说了。利率方面，借呗和微粒贷一般日息在万分之三到五之间，换算成年化的话大约是10%-18%左右。比银行高一些，但是方便很多，可以随时取用。我使用借呗好几年了，并没有遇到过隐形收费的情况，这一点还是很靠谱的。
第三类是持牌消费金融公司产品，如马上消费金融、招联消费金融、中银消费金融等。这类平台的利率比银行和互联网巨头要高一些，年化一般在12%-24%之间，但是都是正规持牌的，并不会做那种违法的行为。我有个朋友开个小店，在招联金融借过钱，手续还算规范，就是利息有点贵。
借款软件正规平台如何辨别？教你几招
说了这么多，你可能会问：那么我怎样才能知道一个平台是否可靠？这个问题很好。总结了一些经验教训，都是用真金白银换来的。”
首先看是否有放贷资质。正规平台一定有金融牌照，可以在央行官网或者银保监会网站查询到。没有查找到任何资质信息的基本上都是野鸡平台了，千万不要去碰。之前被坑过的那家公司后来才知道根本就没有放贷资格证，不过就是一个科技公司做的"助贷"业务而已，并且是在打擦边球。
其次看利率是否透明。正规平台在借款之前会告诉你年化利率是多少，每个月要还多少钱。只说日息低至多少而把年化利率含糊不清的，一般都有问题。根据国家规定，超过24%的部分不受到法律保护，36%以上属于高利贷。我那笔被坑到贷款上所支付的所有费用加在一起后年化的利息率都超过了六十个百分点，简直就是吸血了。
还有一点很重要的是有没有砍头息。什么叫砍头息？借一万只给你八千，剩下的两千算作手续费扣掉。在很多网贷平台上经常会出现这种情况，我当初就是栽在这个上面的。正规平台不会这样做的，说给多少就给多少，一分都不会少。
一些网上找不到的实操经验
这几年的摸索中，我还发现了一些很少有人提到的小细节。申请银行系贷款的时间点，在月底、季度末的时候去申请，通过率会比平时高一些。为什么呢？由于银行也有业绩考核的压力，所以这个时候审批就比较宽松了。去年三月我向工商银行提交了融e借的申请，其额度相比以往增加了近一万块钱，并且利率打了九折。
还有一个很多人不知道的事情：借呗、微粒贷的利率是可以商量的。不是跟客服谈，而是用你的行为去"谈"。多使用支付宝消费，并按时还款，良好的信用记录会使系统不定期地降低您的贷款利率。我借呗刚开始的时候日息为万分之五，用了两年时间降到万分之三了，省下来的钱足够吃好几顿火锅。
另外还有一件事情要提醒一下。很多人不知道频繁申请贷款会对征信造成影响，每次申请都会在征信报告中留下一条查询记录。我之前不明白，在一个月之内注册了七八家平台之后，我的信用报告就被打花了，后来去银行办理房贷的时候差点被拒绝。所以千万不要乱点"测测你的额度"的链接，点击一次查一次征信，得不偿失。
具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，征信查询记录超过一定次数（好像是近两个月六次以上）的话，银行贷款基本上就很难通过审批了。不同银行的标准不一样，但是控制查询次数是肯定的。
这些平台我建议你绕道而行
靠谱的也要说一说那些坑人的。市面上有几种平台我不碰。
第一种是号称"无视黑白户""必下款"的平台。正规金融机构怎么会不看征信呢？敢这样宣传的人，要么就是骗子，要么就是高利贷放贷人。我有个远房亲戚信了那个广告被骗走了三千块钱保证金，一分钱都没借到。”
第二种就是那些名字都没有听说过的网贷APP。应用商店里一大堆，起的名字一个比一个吓人，“极速贷”、“秒到账”、“无忧借”。很多平台并没有放款资质，利率之高让人难以置信，催收手段更是恶劣到极点。我之前下载过的一个看看怎么回事，在注册之后就不断地有推销电话打过来骚扰得很烦，赶紧卸载并拉黑。
第三种就是各种各样的"贷款中介"。并不是所有的中介都不好，但是这个行业很深奥，普通人很难分清好坏。有些中介机构收取少量的服务费来帮你填写表格、提交材料等等，这些你都可以自己完成。我当年申请到的那笔贷款是通过中介办理的，后来才知道他从中抽取了接近两万元的利益分成。
说白了，借钱还是要走正规渠道。银行系的产品最安全、价格也最低廉，互联网大公司的次之，实在不行就考虑持牌消费金融公司。其他的尽量不要碰。
我现在很少借钱了，生意也慢慢走上正轨，手里也有一些积蓄。但是那段被坑的经历到现在我仍然记忆犹新。八万元的教训可以让我记住一辈子。
如果非要我给出一个建议的话：缺钱的时候先考虑能不能向亲戚朋友借钱周转，实在不行再去找银行咨询一下，别一开始就想着往网贷里钻。里面水很深，你很难把握。
