我是一名做服装批发的小老板，在杭州四季青开了一家档口，旺季压货、淡季周转，这几年跟各种借款平台打交道很多。去年一个同行的朋友问我，“宜借款怎么样”，我当时还真愣了一下——这个平台我用过三次，有坑也有好地方，要讲清楚它到底值不值得用，还得把我的真实经历说开。

网上有很多测评文章，写的都挺"官方"的，利率透明、审批快速等等，看着就跟广告文案差不多。到底效果如何呢？我用自己的钱去试过了，有些坑你不去踩一踩根本不知道有多深。

下面我就把自己踩过的坑、吃过的亏，原原本本地说出来。

宜借款是否可靠？先弄清这几个坑

第一个坑：只看额度，不考虑实际到账金额。

这件事我现在想起来还拍大腿。去年九月，我正好赶上换季要进一批秋装了，厂家那边催得急，说再不打款就断货了。当时手头缺少8万元左右，在宜借款上申请了一笔贷款。页面显示额度为10万，我心里很高兴，觉得已经够用了。”

结果审批通过后，实际到账只有8.5万，扣了1500块钱什么叫做"服务费"。我一脸懵逼地想不通，申请的时候根本就没有想到会有这笔费用。

后来我仔细查看了协议，发现服务费的位置很不起眼，并且字体很小。其实这样操作挺有损人格的，额度写着10万，你认为可以拿到10万，实际上少了很多。

正确的方法是什么？在申请之前先把借款合同从头到尾仔细地看一遍，重点找一下"服务费""手续费""管理费"这些关键词。别小看这件事，马虎不得。

第二个坑：还款方式选错，现金流直接中断。

坑我身边好几个朋友都踩过。今年三月，我的隔壁档口的老王也用宜借款借了五万元钱，说是为了周转三个月而已。他选择的是等额本息的方式，每个月都要还本金和利息，第一个月就要还近一万八。

老王当时就懵了，他本来是打算3个月后一次性还清本金的，没想到还款的方式并不是自己想的那种。后来他跟我说起这件事的时候说，如果当初选择先息后本的话，每个月只需要支付几百块钱利息就可以了，压力会小很多。”

很多人申请借款的时候根本不看还款方式，系统默认选什么就选什么。但是不同的还款方式对你的现金流影响是不一样的。做生意周转的大部分要选择先息后本，这样资金利用率最高。后来我再申请时都会专门问客服要一个还款计划表，把每个月还多少钱列清楚了再签字。”

宜借款申请条件，这些细节没有人告诉你

第三个坑：申请时间不对，被拒了也不知道为什么。

这个属于"行业内幕"级别的信息，我观察了很久才发现了其中的规律。宜借款的审批好像和时间有关联。有一次是在星期一上午申请的，被拒绝了，原因是"综合评分不够高"。我当时很纳闷，我的征信没有问题，流水也正常，为什么会被拒呢？

后来我又试了一次，选的是周三下午，这次居然过了。同样的资料、同样的金额，结果却大相径庭。我想可能是每周一开始审批比较严格，到了周中就相对宽松一些。这只是我的猜测，并且不同的城市情况可能会有所不同，大家可以参考一下就好。

还有一个细节：申请的时候填写的工作信息最好和征信报告上的一致。我的一个朋友在申请时随便写了家公司名，结果就被拒绝了。后来他改成了征信显示的那家公司的名字，马上通过了。这件事情说明了什么问题？平台审核系统会与征信数据进行比对，信息不一致的话就会直接被拒。

第四坑：提前还款以为可以省钱，结果被坑了。

这个坑最让我无语。今年5月，我有一笔借款本来是6期的，结果第三个月我就有钱了，想着提前还掉可以少交一些利息。但是算下来如果选择一次性还款的话，那么违约金加上其他的费用就和正常地全部还清相同了。

我当时就问客服，违约金是什么意思？合同上写的是提前还款要收取剩余本金的2%作为违约金。我翻了一下合同里有这条款但是字很小而且位置很隐蔽。其实问题出在我自己没仔细看，但是平台把违约金条款藏得很深也是不对的。

因此我的建议是：在申请之前要弄清楚提前还款是否有违约金，如果有的话是多少。如果大概率会提前还贷的话，这笔钱就要算入成本当中了。别傻乎乎地以为提前还款就可以省钱了，有些平台就是靠这个赚钱的。

那宜借款可以使用吗？

说了这么多坑，你可能会问：这个平台还能不能用了？

倒也不是。我用了三次，两次体验还可以，到账速度很快，基本半小时左右就可以收到钱了。做生意的人有时候资金周转就是争分夺秒的事情，等银行审批下来黄花菜都凉了。宜借款这样的线上平台的优势在于快捷性这一点无法否认。”

但是我想问一下，推荐不推荐？我的答案是：可以使用，但是要会用。不要被广告里说的日息万分之几迷惑了。把所有的费用加在一起算出总成本之后再和其他渠道进行比较看看是否划算。

我现在的方法是：先问清实际拿到的钱、总的还款金额以及有没有其他费用，算出一个年化利率，然后决定是否要借钱。虽然这招比较笨拙，但是有效。

还有一点就是宜借款的额度和你申请的频率有关。第一次申请只有五万额度，后来按时还款了几次之后，额度慢慢涨到了十五万元。所以如果你第一次额度不大，不要着急放弃，养一养信用记录的话后面可能会提升。

另外还有一件事情没有提到。宜借款的客服电话有时候很难打通，有一次我想问一下提前还款的问题，打了三次才有人接。这个体验不太好，但是好像很多线上平台都是这样的，客服永远在"排队中"。

申请之前必须要做的清单

• 把借款合同从头到尾仔细地看一遍，重点找"费"字

问清实际拿到的钱数以及额度是否一致

• 确定还款方式，并制作一份还款计划表

问一下提前还款是否会有违约金

申请时间最好避开周一、周二

工作信息要与征信报告保持一致

这些步骤看起来很繁琐，但是可以帮你避开大部分的坑。借款的事情要小心为妙，不要轻易签字。我的血泪教训在这里了，希望可以帮助到同样需要周转的朋友。

最后再强调一下：所有的借款都要还，而且要本利俱偿。不要把借款当收入用掉，它只是用来解决暂时困难的一种手段。见过太多人借钱后无力偿还，征信记录变差了，生意也做不下去了。量力而行四个字价值千金。