上个月有个老客户半夜给我打电话，语气急得不行，说自己看中了一辆X3，首付差了八万，问能不能走宝马金融。这哥们儿自己做点小生意，流水用的是微信、支付宝，卡里的钱看起来很干净，但是按照银行的标准去审核的话，大概率会被卡住。他问我第一个问题就是：宝马借款怎么样可以申请通过? 我听到这个问题不下几百次了，答案其实并没有那么玄乎，但是网上那些攻略十有八九都是扯淡的，有的是过时的老黄历，有的是中介为了拉客瞎编出来的"包过"神话。
说实话，我在这一行干了这么多年，见过太多人因为不懂里面的门道，明明可以过上好日子的人却被搞丢了，明明可以选择低利息但是偏偏选择了高利率。今天就把这件事摊开来说。
宝马借款通过率主要看什么？不要被网上攻略所蒙蔽
先说一个很少有人知道的事情。宝马金融和其它银行不一样，他们是主机厂的金融公司，换句话说就是他们的目的是为了卖车，并不是为了赚取你那点利息差价。这就决定了他们审批逻辑与银行信用卡中心完全不同。
去年有一个案例我记得很清楚。一个做装修的小老板，征信上出现了两次逾期的情况，都是几百块钱的金额，并且忘记了还款。两家银行都拒绝了他的申请后找到了我。让他直接走宝马金融的话呢？秒过。为什么？因为车本身就在那里放着，价格二十多万，首付五成，车就是最好的抵押品。
宝马金融的通过率整体上在70%以上，这个数字我估计不会太低。但是这并不意味着所有人都能过，在他们家有一个内部评分系统和银行差不多，但权重不同。
宝马借款好通过吗？取决于这三个方面
很多人认为收入高了就可以过上好日子，这种想法太天真了。月入三万被拒的我也见过，月入八千秒过的也见到。哪里不一样？
第一是首付比例。这事儿说起来挺有意思，首付越高通过率就高，这不是废话吗？但是很多人都不知道的是他们也会查首付的来源。如果你的首付款是从信用卡套现或者网贷借来的，那么一查就会被拒掉。去年还不太严格，今年查得比较严。
第二就是工作证明的真实性问题。别傻了，现在造假流水的中介很多，宝马金融风控也不会那么傻。他们有内部数据库，在你公司的注册地是"皮包公司"的话，一查就知道。有个客户找我，说自己月入两万，但是公司注册地是个居民楼，电话打过去接的是个老太太，这样能过才怪。
第三就是负债率。收入比这个更重要一些。月入五万，房贷车贷一共要还四万多点几，你怎么看？没有门路。他们有一个红线规定，月供不能超过月收入的50%，具体数字我记不太清了，大约是这样的，在不同的城市会有些许浮动。
申请宝马借款最容易踩到的坑
说到坑，那可就多了。随便说几个吧。
有一个客户征信很好，收入稳定，但是被拒了。后来查了一下发现是她老婆有笔担保贷款逾期三个月。这件事情他是完全不知道的。宝马金融审批会查看家庭情况，你配偶的信用报告也会对你的申请产生影响。
还有一个坑就是申请次数。有的人急着要，于是就去各家银行、各金融机构办理手续，在一个月之内征信就被查了七八次。风控眼里这是"资金饥渴症"，你越着急他就越是不给你过。正确的方法应该是先确定好去哪里走，然后再提交申请，不要到处撒网。
再一个就是资料填写。这事儿看起来简单，其实有很多讲究的地方。你所填写的居住地址如果是租来的，请提供租赁合同或者水电费单据来证明你是住在那里的。填工作电话的时候不要用手机号码，座机比较可信一些。这些细节很多人觉得无所谓，结果因为一个小问题就被拒了，拍大腿都来不及。
想要提高通过率吗？这些内幕你知道不
说一些网上查不到的。
宝马金融每个月都有业绩考核的压力，懂行的人都知道。什么意思呢？月底、季末的时候他们的审批会比较宽松一些。有一个同行专门选择在这样的时间段把文件递交出去，通过率可以提高10%左右。但是这并不是绝对的，在额度用完的情况下，月底反而更严，需要根据具体情况来定。
另外就是4S店的合作程度。有些4S店和宝马金融合作多年，单子量大，他们有专门的对接人。递上去的订单有时候会有一点小瑕疵，对接的人可以帮你解释一下。在路边的小店里买车或者新开张不久的店铺都没有这种优势。
还有个事情说出来可能会得罪人。有些4S店的销售人员会说"包过"，收你一笔金融服务费。这钱交着合不合理？大多数时候都是冤枉的。宝马金融给他们的流程和你自己提交的一样，并没有VIP通道之说。但是有一种例外情况就是：销售真的能帮你把资料优化一下，比如提醒你要先结清哪些负债、哪些查询记录可以解释。价值本身的存在性是不依赖于"关系"而存在的。
谁适合用宝马金融？
经过这么多单子的跑动之后，我认为有三种人通过率最高。
第一类为公务员、事业单位、国企员工。这帮人是各家金融机构的香饽饽，工作稳定，收入透明，基本上资料齐全就可以通过。利率还可以打折。
第二类是首付比例高的。拿出五成以上的首付基本上就稳了一大半了。车价的一半都在那里抵押着，风控心里踏实。
第三类是征信"干净"的人。注意，干净并不是指没有使用过贷款，而是指没有乱七八糟的小额贷、网贷等不良借贷行为。有一两笔正常的房贷或者车贷，并且按时还款的话就叫信用记录好。你有多张信用卡并且还用借呗微粒贷的话，在风控看来反而不太好。
什么样的人容易出问题？
自由职业者、个体户最容易出问题。不是说不能过，而是资料准备比较麻烦。要证明自己有稳定的收入来源，并且流水不行还要加上经营证明和纳税证明之类的。有些人觉得麻烦就随便弄点假材料，结果被查出来直接进黑名单。
还有一种人是"完美主义者"。非得在一家银行上死磕，被拒之后再申请复议，如果复议不通过还要投诉。其实换个渠道就可以过了，并不需要一直困在这个问题上。宝马金融不行的话还有其他汽车金融公司可以考虑，利率相差不大，门槛也更低。
实操建议：怎样申请最稳？
说了这么多，给点实在的。
申请之前先把征信打印出来看一下。不要等到提交的时候才发现有问题了。现在手机上可以查询，只需要花费几分钟的时间就可以完成。主要看三个东西：逾期记录、负债总额以及最近半年内被查询的次数。”
资料准备方面，宁可多一些不要少。收入证明、银行流水、居住证明、工作证明都可以提供的话就都提供上吧。有人怕麻烦而能省则省，审批员要你补材料的时候一来一回耽误了好几天时间，而且因为材料不全会被拒掉。
在填写申请表的时候，每一项都要认真地去填。特别是工作信息这块，公司名称要和营业执照上的一致，电话要打得到人，地址也要有人接听。审批员真的会打电话核对的，我见过太多因为电话没人接而被拒的情况。
申请当天最好保持电话畅通。有时候审批员打电话来核实信息的时候，你正好在开会或者没接电话，那么就直接被拒绝了。这事儿看起来不大，但是真的发生过。
最后说个大实话。宝马借款可以吗？这个问题本身问得就有点问题。没有好坏通过之分，只有充分与否的问题。条件差的多准备点首付，资料做得好一点也可以过。好的也不要掉以轻心，该注意的地方一个都不能落下。
其实这事儿并没有想象中那么复杂，也没有那么简单。不要被中介说的"包过"给迷惑了，也不要相信网上的"必拒论"。自己先弄清楚自己的情况再对症下药比什么都好。
对了，半夜给我打电话的那个人后来怎么样了？让他先把微信、支付宝流水导出来，做个简单的收入证明，首付凑够五成，通过宝马金融申请贷款，一个星期不到就批下来了。他还跟我感慨说早知道这样简单就好了就不会走那么多弯路。我说这不是容易的事情啊，是你以前的方向错了。
因此你现在征信的情况自己心里有没有数？
