信用卡管家哪个最好借款？调查30位借款人后我有了答案

去年九月，在广州天河区的一家快餐店遇见了阿辉。他当时手里拿着五张信用卡，总金额为18万多元人民币，但是还是通过一个叫做"某某管家"的APP提交了借款申请。结果怎么样？钱没有借到，反而被扣除了298元的会员费，客服电话打不通，APP里显示的借款入口一直都在提示系统维护中。一边扒拉着盘子里的饭，另一边就跟我说："我就是想找一个靠谱点的地方周转一下，怎么就这么难呢？"这个问题后来花了我近一个月的时间去查证。采访了30多位像阿辉这样的借款人，并且和几位在支付公司、银行工作的内部人员进行了交流。信用卡管家哪个好借钱？其实有些真相会颠覆你的认知。

信用卡管家到底是什么

市面上所谓的"信用卡管家"，其实也就是两种。第一种是银行自己推出的APP，例如招商的掌上生活、浦发的浦大喜奔等等，属于正规渠道；第二种是由第三方公司开发的聚合平台，号称可以管理多张信用卡，并且提供借款服务。问题就出在第二类上面。

我采访过一个在第三方支付公司工作了五年的产品经理，他说："这些管家APP的盈利模式，并不是靠借款利息来实现的，而是通过流量变现以及会员费的形式。借款入口？那是一个幌子。"他所说的话，在我的调查中得到了证实。30个借款人中有22个人表示，在第三方管家APP上申请借款要么被拒绝了，要么引导他们去注册其他的平台，或者交完会员费之后发现根本无法借贷。

其实这事儿挺坑的。

那些号称借款容易的管家APP，问题出在哪里

整理了采访中遇到的几种典型情况，你可以对照一下自己有没有踩过坑。

第一种：借款入口是"假的"。什么意思呢？就是你在APP上点借款，就会跳转到另一个平台让你重新注册、填写资料。也就是说管家App就是一个广告入口，并不会放款。有个叫小敏的女孩说，在某管家APP上点了借钱之后被弹了三次窗口，三个不同的平台都要她重填信息，最后征信报告多了三条查询记录，但是钱还是没借到。”

第二种：会员费陷阱。最坑爹的就是这个了。APP说开通会员可以提高借款成功率，有298元、398元、598元三种选择。你交完钱之后发现还是被拒贷，并且会员费也不退。我采访的三十个人中就有一个遇到了这种情况。有个做装修的老哥前前后后交了将近一千块钱的会员费但是没有借到一分钱。

第三种：利率猫腻。有些管家APP可以借钱，但是利息很高。名义上写的是日息万五，实际上加上了服务费、担保费和手续费后综合年化率会达到36%以上甚至更高。后面我会把这件事说得很清楚。

你有没有想过，为什么这些APP会这样做？

信用卡管家哪个好？借款靠谱答案在这里

再说正题。如果真的需要借款的话，应该怎样选择？我的调查结论是：首选银行官方APP。

我采访过一位在股份制银行做了八年客户经理的人，他说了一个很多人不知道的秘密：银行自己APP上申请的贷款审批通过率比线下网点和第三方渠道要高一些。为什么？因为你在APP上的行为数据，银行可以直接看到，这就是一种信用背书。我在调查中找到了数据支撑他所说的这个。我采访了30个人，在这些被访者当中，有15人是用银行官方APP申请到了贷款的；而只有三名被访者是通过第三方管家APP获取到借款的。差距很大。

具体而言，如果持有某家银行的信用卡的话，最好下载该行官方APP。如果你有招商银行卡的话，就用掌上生活中的“e招贷”；如果有浦发卡的话，就在浦大喜奔里找“万用金”。这些产品的利率是透明的，并且不会收取一些乱七八糟的会员费。

第三方管家APP是否都可以用？也不是全部。我采访到一个做电商的小老板，他说他在某知名管家App上借过钱，利率还可以。但是他还告诉了我一条重要的信息：我是2019年借款的，在那个时候政策还没有收紧，现在同样的app，借款入口基本都关闭了。”很多人不知道不同时期的不同政策变动的情况。

借款之前必须要弄清楚的三件事

不管通过什么渠道借款，都要先想好下面的几点。

第一，算出真实的利率。很多平台在宣传的时候都会说"借一万每天只需要五块钱利息"，听起来不多吧？但是你计算一下，日息万分之十五，年化就是百分之十八点二五。再加上服务费、担保费的话，综合成本就有可能达到24%以上了。采访到一个叫老周的人，在某平台借了5万元，分12期还款，每期要还五千多块钱。他以为年利率在十个百分点左右，我帮着算了一下，实际的年化收益率已经超过了百分之二十八点五。听完之后拍大腿说："早知道就不借了。"

第二，看清放款方是谁。在管家APP上申请借款的时候一定要看最后是哪个机构给你放的款。如果是银行或者持牌消费金融公司的话比较可靠一些。如果遇到的小贷公司或者是放款机构显示为"不详"，就需要注意了。

第三，评估自己是否有还款能力。这话听起来好像废话一样，但是真的，在我采访的30个人当中，有一半左右的人在借款的时候根本就没想过怎么还。结果就是借来养贷、越陷越深。