上周三晚上十点左右，我正在整理这几个月的采访录音，手机突然响了。打来的电话是陌生号码，对方是一位带着哭腔的女孩儿，说她借网贷还不上钱，每天都有催收电话轰炸她，问我想不想帮她说一说。这两年里类似的电话我都接了很多次。做金融调查记者这么多年，见过太多因为不懂行、不看条款而最终把自己逼入死胡同的人了。每次有人问我安逸花借款公司怎么样时，我都不敢随便作答，因为这里面涉及到的问题实在太多了。
安逸花到底是不是正规公司？先不要下定论
很多人一提到网贷平台，第一反应就是"不可靠"。这样的担忧也不是没有道理的，在前几年P2P暴雷的时候，多少人血本无归。但是安逸花却不同，它是马上消费金融股份有限公司旗下的产品。什么是概念？马上消费金融属于持牌消费金融机构，牌照由银保监会颁发，并受到监管机构的制约。说白了就是随便找个办公室就可以开业的野鸡平台。
去年12月，我专门去重庆采访了马上消费金融的一位前员工。他告诉我，在风控方面他们要求很严格，甚至可以说是变态的。有一段时间内，只要借款人填写的联系人电话中有一个是黑名单用户，这笔申请就会被直接拒绝。这样做可以降低风险，但是也伤害了很多人的权益。
持牌机构比那些不知名的小贷公司要好很多。至少出了问题之后，你能够知道该找谁、监管也可以查到它。但是安逸花也不是完美无缺的，应该踩过的坑一个都没少。
安逸花借款的利息高不高？算完这笔账之后我就沉默了
这是大家最关心的问题。我采访过一个叫小周的借款人，他是郑州的一名快递员，去年8月在安逸花借款12000元，分十二期还款。当时页面上显示的年化利率为10.8%，他觉得划算就借钱了。那么呢？除了利息之外还有担保费、服务费、咨询费等等乱七八糟加在一起，他实际承担的综合年化利率接近24%。
小周当时就懵了，说好的10.8%呢？这里要说明一下的是很多平台展示的都是"名义利率"而并不是实际所要付出的成本。就像你去餐厅吃饭一样，在菜单上写着龙虾99元，结账的时候发现还要加上服务费、茶位费和餐具费。同理。
我查看了自己保存的采访记录，其中有30位借款人的回答是实际还款金额比预计高出20%以上。这个比例说白了挺吓人。所以每次有人问我有关利息的问题时，我都让他们看IRR（内部收益率），不要被表面的数据给骗了。
怎么算？网上有IRR计算器，输入每期还款金额就可以计算出来。别嫌麻烦，这笔账一定要算清楚。”
安逸花借款申请容易通过吗？内部标准并不神秘
很多人认为网贷平台的审核很宽松，填个身份证就可以贷款。想得太多了吧？安逸花的审核逻辑很有意思的地方就是会考虑你的征信记录、消费行为以及社交关系等各个方面的情况。有一个细节很多人都不知道：你在申请的时候授权给通讯录看的人真的会去看。不是看你有多少个联系人，而是分析你这个人的社会网络质量。
今年三月我采访过一个做电商的老板娘，姓刘，在杭州卖女装。她的征信很好，并且没有逾期的情况出现，但是申请安逸花被拒了。后来她找内部朋友打听到，因为通讯录里有几个人标记为"高风险用户"，所以系统认为她的社交圈有问题。这事听起来很离谱，实际上却存在潜规则。
还有个事情要跟大家说一下。去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过一次之后，安逸花对于多头借贷的宽容程度明显下降了。什么是多头借款？就是同时在多个平台借钱的意思。以前借两三家还批得通，现在两家以上就难过了。具体的数字我已经记不太清楚了，大概如此，在不同的城市之间会有些差别。
逾期了会怎么样？催收并没有你想的那么可怕
说到催收，人们脑海中浮现的画面大多是电影中出现的场景：泼油漆、堵门、威胁家人。其实现在暴力催收已经很少见了，持牌机构更是不敢乱来。安逸花催收相对比较"文明"，主要是通过电话提醒和短信通知来进行。
但是我要提醒的是，文明并不意味着没有压力。我采访过的借款人老张去年因为生意失败而逾期了45天。他说那段时间每天都要接到来自银行的六七次催收电话，虽然语气不算太恶劣，但反复被催促的感觉还是让人受不了的。而且逾期记录会出现在征信上，这个影响是实实在在存在的。
老张后来和客服沟通了自己目前的情况，申请了延期还款。安逸花方面也给他宽限了15天，并减免了一部分罚息。这件事情让我觉得比较意外，因为人们普遍认为平台是不会让步的。只要你态度诚恳并且有还款意愿的话，在大部分情况下都可以协商解决。不要躲着走不开。
什么样的人适合使用安逸花？其实并不是每个人都可以
写了这么多，现在可以得出结论了。安逸花适合什么样的人？短期周转、金额不大、有稳定的收入来源的人。比如你这个月月底要交房租，工资会延迟一周发放，借几万块钱过渡一下，这样没有问题。但是如果你想要用它来借钱投资或者已经欠了一大堆债想东拼西凑的话，我就劝你不要碰了。
我只了解XX地区的状况，其他地方不敢乱说，但是借贷这件事全国都差不多。有一个数据可以参考，在被采访的30个人中，有8人表示还会使用安逸花，12人觉得体验一般但还可以接受，另外还有10人明确表示不会再用。比例自己算。
还有一点人没有注意到的是：借款的时间点也很重要。每个月的25号到月底，很多平台都会放宽一点额度来完成业绩任务。这不是官方的说法，而是我根据观察得出的一个规律，并不一定准确，但是可以参考一下。
最后说点实在的
安逸花不是洪水猛兽，也不是救世主。它只是一种工具，用得好可以应急，用得不好就会害人。关键的是要看清条款、算清成本再决定是否参与。被坑的人，并非平台太黑，而是自己没有搞清楚就签字了。”
签字之前，把合同看三遍。
