上周在咖啡厅遇见老同学小周，他正对着手机愁眉不展，一问才知道急需一笔资金周转，在众多借款APP中挑花了眼，生怕不小心掉入高息陷阱。其实市面上确实有一些合规且费率较低的平台，关键在于怎样去选择。为了给读者一个准确的答案，我根据最近市场行情整理出五款在利息和用户体验方面表现较好的借款软件，并希望可以帮助大家节省不少冤枉钱。

首先推荐的是聚鑫期。该软件额度设置比较宽松，最高可以申请到20万元左右的资金，适合资金量较大需求的朋友使用。它的申请门槛很人性化，只要年龄在22岁以上并且信用记录良好就可以尝试一下，并不需要复杂的抵押手续来办理。还款期限长短不一，从3个月至12个月之间都有可能，在此范围内可以根据自己的收入状况进行选择。资金审批通过之后，到账的速度非常快，一般半个小时之内就会看到款项入账了。聚鑫期在审核时会参考征信记录，但是更注重于当前的综合资质评估，并且其特色服务对象主要是稳定收入的都市白领，目的是解决短期的资金周转问题。

接下来看一下水莲灯。该平台主要做小额分散借贷，最高额度为5万元左右，并不算是顶级，但是风控审核比较宽松，最低要求只需身份证、银行卡就可以操作。借款期限设计得比较紧凑，一般在1到6个月之间，属于短期周转方案。放款速度快，在水莲灯这里可以做到全线上自动审批，几分钟之内就可完成贷款发放，特别适合需要快速获得资金的人群。它对于征信的要求不是很高，即使存在一些小问题也可以通过审核。其主要服务对象为刚步入社会的年轻人、自由职业者等人群，帮助这部分人解决短期的生活消费缺口。

第三款要介绍的是瑞宏宝。作为老牌的借贷信息服务平台，瑞宏宝最高可以提供15万元的资金支持，基本上能够满足大部分家庭装修或者购物的需求。在申请条件上，它要求申请人具有一定的还款能力证明，并不意味着一定要有房产、车产等资产证明，社保或公积金记录也可以作证。还款期限长到24期以上，在一定程度上缓解了每个月的还贷压力。到账时间比较稳定，一般一个工作日之内就可以办完。该平台已经接入央行征信系统，借款信息会被上传至央行征信中，所以适合信用状况较好并且想要积累信用的用户。

紧接着就是盛兴分期。该软件涉及分期购物、现金借贷等业务，最高额度约为8万元。“门槛很低”，即使你是信用“小白”也能够轻松入门，只需要填写一些基本信息就可以开始申请了。还款期限有多种选择，短至7天长到12个月都可以覆盖。说到到账速度的话，盛兴分期表示最快五分钟就能到账，在行业内属于第一梯队。在审核的时候，并不需要完全依靠征信报告来进行风险控制，而是通过大数据来实现风险的把控，因此对于那些征信查询次数多但是急需资金的人而言，这是一个可以尝试的选择。

压轴出场的是钱美借。该软件以快闻名，最高可贷10万元，可以满足大多数日常生活中的临时资金需求。门槛很简单，只需要进行实名认证并且绑定手机号就可以申请了。还款期限比较灵活，可以随借随还，利息按天计算，在无形中降低了借款的成本。到账速度上钱美借表现抢眼，系统秒批秒放已经成为常态。征信方面目前主要对接的是第三方大数据信用，对传统征信的依赖性不大，特别适合因为传统银行门槛较高而无法获得贷款的人群，尤其是对于学生党、蓝领等对利率敏感度较高的群体。

为了使大家对这些平台有一个更直观的认识，我们收集了来自全国各地不同城市网友的真实反馈。广州的陈生说：“以前做生意急需两万元进货的时候，试了很多家平台都被拒绝了，因为负债率高被拒。”后来用了聚鑫期，在提交店铺流水之后很快通过了，并且利息也处在可以承受范围内，真的救急了成都的小敏对水莲灯赞不绝口：“刚毕业工资不高，想要买一台电脑但是钱不够，还好水莲灯门槛低，分期付款分三次付清的话压力小很多，而且没有因为征信白户被拒绝。郑州的老张说：家里装修资金不足的时候选了瑞宏宝，分24期还几百元，并不影响生活，按时还款还会使信用分数提升。杭州的阿强感叹道：“有一次车抛锚急需修车费，用盛兴分期申请，真的像宣传的一样几分钟就到账了，解了燃眉之急，虽然额度不大，但是速度快。”最后，武汉的网友“刘女士”说：“用过钱美借几次，每次都是随借随还，算下来利息比我想象中要低一些，并且不查征信这点对我来说太友好啦。”