上周三下午，一个老客户急匆匆地来到网点找我，脸色苍白。他网贷申请了七八家都被拒绝了，征信查询记录密密麻麻的就像蜘蛛网一样，问我有没有救。我看了一眼，好家伙，在网上搜"51借款平台有哪些"，然后按照所谓的"必下款榜单"一家家点下去，结果钱没借到，征信却被刷花了。这事儿我也是第一次遇到，真心挺心疼他们的。很多老百姓太相信网上的软文广告了，并不知道其中的门道。
网上那些叫作"51借款平台"的靠谱吗？
先说个大实话，网上搜到的结果和你想象的差别很大。有的所谓"平台"就是个贷款超市，自己不放款，把你的信息收集起来卖给很多小贷公司。填一次资料就会接到二十多个骚扰电话。我的一个客户去年就踩过这个坑了，填写完资料第二天，就被打爆了电话，从装修到办卡啥都有，到现在还没消停。
正规的平台要么有牌照，要么是银行系。其实判断一个平台是否靠谱很简单的方法就是看它有没有放贷资格证。没有资质的就是中介赚取信息费和佣金。羊毛出在羊身上，最后这笔钱是谁承担呢？
其实我见过很多因为急需用钱而病急乱投医的人，最后越陷越深。去年有一个做小生意的，本来只需要周转五万元左右的钱，却被中介骗着申请了各种各样的平台贷款，最后背上了十五万块钱的债务。这件事到现在我都记得清清楚楚。
银行经理对借款渠道的选择
正规渠道主要有三种。第一类是银行系，利率最低但是要求最严格。第二类为消费金融公司，利率处于中间水平，审核较宽松。第三种就是网络小贷了，利息高一些，但是放款速度快一点。你问51借款平台哪些是有正规的？可以负责任地告诉你，在央行征信系统里查得到的就是不是骗子。但不等于划算，得想好。
从业多年的经验告诉我，越是急于用钱的人就越容易上当。为什么？没有时间去比较、去思考。对方说今天就能下款你就信了。结果怎么样呢？利息很高，还有各种服务费、手续费等杂七杂八的东西加起来年化利率可以达到36%以上。别傻了，这不是借钱，这是在自己的身上放炸弹。”
审批通过率的真实情况
这个有点敏感，但是我觉得还是应该说一说。很多人认为申请平台越多下款几率就越大，完全错了。银行和正规金融机构都有"多头借贷"风控模型，短期内申请超过三家的话，系统就会自动判断出你资金链有问题，并直接拒掉。我看过很多征信报告，查询记录一页都装不下，这样的客户我们内部称为"花户"，基本上就没有希望了。
还有个事情一般人我不告诉他：每个月25号到月底，银行的放款额度比较紧张，审批会比较严格。月初相对宽松一些，通过率可以提高五至十分左右的大方向上基本一致。但是各个银行之间会有一定的差异性，在大的趋势方面是一致的。因此你如果能够等待的话就避开月末申请吧。
51借款平台有哪些坑，你必须知道
第一个坑就是所谓的"秒下款"。天上不会掉馅饼，能秒下款的要么利息高得离谱，要么有其他猫腻。我见过一个客户借款一万，最后拿到的钱只有八千多，两千块钱被算作服务费了。先不说这个事情有没有法律效力，就想象一下这个成本要多少？
第二个坑就是"不看征信"。正规的平台是不会不查征信的，除非是高利贷。那些号称可以无须信用核查放款的，要么是要你先交钱，要么就是非法地下银行了。去年我接触过一个案例，客户被这样的广告骗走了两万元保证金，并且直接拉黑跑路。到现在为止还没有追回。
第三个坑，很多人不知道的是提前还款违约金。你认为早点还钱是好事吗？有些平台靠此挣钱。如果选择提前归还不起的话，就会被收取剩余本金3%到5%的罚息。这事要是不弄清楚，到时候拍大腿都没用了。说到底就是把利息赚够了之后，你早还款了，它就亏大了。
有没有比较靠谱的选择呢？当然有。大厂背景的借贷产品，比如支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等虽然利率不一定最低，但是至少透明，并且不会乱收费用。银行消费贷产品，例如建行快贷、工行融e借，年化利率可以做到4%左右，比网贷划算很多。问题是你要有申请的资格才行。
怎样判断一个平台是否值得使用？
给大家分享一个比较笨的办法，虽然土一点但是很管用。首先看是否有放贷资格，在地方金融监管局官网上可以查到的就是正规的。再看看年化利率，超过24%就要小心了，超过36%就直接拉黑吧。三看合同条款里有没有隐性收费、提前还款罚金之类的。不要嫌麻烦，节省下来的都是真的。
还有一点，很多人忽略了。逾期之后的催收方式正规平台逾期后会上征信，但是不会进行暴力催收那些威胁你、骚扰家人的人直接报警见过太多因为被催收而走投无路的人了，其实完全可以走法律途径解决。越害怕就越嚣张。
说到这儿，我就想起去年遇到的一个客户。做餐饮的小老板，在疫情期间资金链断裂了，借了很多网贷的钱，最后利息滚起来就变成了几十万。后来我帮他在债务重组上做了工作，并且跟几家正规机构协商分期付款的问题，先还高利率的借款，慢慢才缓过来。整个过程折腾了一年多的时间。当初要是不乱借钱的话，怎么会变成这样呢？
最后掏心窝子地说几句话
借款这件事，能不借就不要去借，能少借就尽量要少一些。真的需要借钱的话，最好是到银行或者正规的消费金融公司申请贷款，千万不要选择那些非法借贷平台。网上搜出"51借款平台有哪些"的相关结果中十个有八个是广告，另外两个可能是骗子。
申请之前先查一下自己的征信情况，心里有个底。不要等到被拒绝之后才意识到问题的存在，那时已经来不及了。我们行里有一个内部标准，月收入要达到月供的两倍以上，近半年内征信查询次数不能超过六次，负债率不超过50%，这样的客户一般都可以通过审核。你可以参照一下自己是否符合条件。
另外补充一下，具体的数字我记不太清楚了，大概就是这样的情况，在不同的地方可能会有少许差别。只对本地的情况比较了解，其他的地方不敢乱说。但是大方向不会出错的，正规渠道比野路子要靠谱一些。正规渠道审批稍微严格一点也是好的。
下次再有人问你借款平台怎么选的时候，你就告诉他：先看资质、再看利率、最后看条款。三关过不了的，吹得天花乱坠也不能相信。钱的事儿要小心为好。
