去年冬天的时候，我仓库里压着一批年底要结款的货，供应商催得急，偏偏几个大客户回款又拖了半个月，资金链眼看就要断了。做生意这么多年，遇到过这样让人头疼的事情不止一次。那时候我着急用钱周转，朋友老张随便说了一句360借条可以试一下，我当时心里就有点怀疑：这个东西行不行？360借款需要什么条件呢？是不是得跑来跑去、磨破嘴皮子才算是银行的办事方法吗？后来我自己摸索了一下才发现这里面的门道和银行完全是两码事，有些坑你要是不知道真的要走很多弯路。
到底有没有硬性要求？
很多人一听到网贷，第一反应就是"是不是谁都可以借？" 事情还要两说。我第一次申请的时候，以为要准备很多份报表、营业执照副本等等，结果打开APP一看，并没有我想的那么复杂。
说到底，这个东西的核心逻辑就一条：你是一个有信用的成年人。怎样才算得上有信用呢？不像银行那样盯着你的抵押品，而是盯上了你的数据。我当时申请的时候只有一个硬性要求就是年龄要达到十八岁（这已经是废话了，但是它是门槛），另外还要有一个实名认证过的手机号码以及一张正常的银行卡。听起来挺容易的。 但是这里面有个坑，很多人踩进去都不知道是怎么回事。
我有个做餐饮的朋友叫刘，去年10月也申请过，但是提交之后就被拒绝了。他当时就懵逼地跑来找我问："老张你说门槛低吗？"为什么我的水花都没有呢？后来我发现的问题是手机号码——他的手机号换了没多久，实名认证才三个月多一点。很多文章都不会告诉你的事情就是平台要对稳定性进行评估，一个刚刚更换过的号码，系统会觉得你这个人很不稳定，风险系数直接拉满。所以不要傻了，手机号用的时间越长就越受欢迎。
360借款申请条件中隐藏的红线
官方宣传页上写的条件，比如"实名制手机号""良好信用记录"等，看起来很笼统。但是当你真正去操作的时候就会发现有些红线是看不见的。
征信方面，很多人存在一个误区，认为"我没有逾期过就是征信好"。扯淡。我去年有一笔贷款已经还清了，但是由于那时候申请次数比较多，征信查询记录那一栏密密麻麻全是脚印，所以额度给得特别低。具体数字我已经记不清了，大概给了几千块钱左右，杯水车薪。后来我就问过一个风控部门的朋友，他说这就是"多头借贷风险"，系统认为你到处借钱肯定是缺钱很厉害的那种人，那风控模型难道会不防着你吗？
还有一个容易被忽略的细节就是你的通讯录以及电商数据。申请的时候，APP上会弹出很多授权请求，很多人都不会看就点击了"同意"。你有没有想过它要这些权限干什么？其实是在做画像。比如收货地址是否稳定呢？你在联系人中经常接触的人当中，是否有被标记为催收、高风险的人员？都会影响到你的申请结果。我那个从事建材生意的朋友征信没有大问题，但是由于通讯录里存了几个做民间借贷的人的号码，所以额度直接减了一半。这件事怎么跟别人说呢？
工作信息填写的猫腻
在填写资料的时候，有一个"工作信息"的栏目。我做的是小生意，并没有正规大厂的那种工牌，也无法提供工资流水记录。那时候我思来想去还是填了个体户或者随便编一个公司？后来我想了一下，这个平台也不是傻子啊！你随便编个公司，它查一下社保、公积金甚至淘宝收货地址就能发现破绽了。所以我就实打实地填写上"个体经营"，上传了自己的营业执照，并且没有那些关于公积金的漂亮东西，但是胜在真实。结果怎么样？批下来的钱比那个造假的人多。如今真诚才是必杀技，系统比人会演戏。
审批流程以及不可控的因素
提交完资料之后就是等待了。最让人抓心挠肝的就是这个环节，不知道它到底要看什么，也不知道什么时候会出来结果。
我记得是下午三点左右提交的，本来以为要等上一两天才能出结果，没想到不到十分钟额度就出来了。我当时觉得挺惊讶，心想这效率也够高的了。但是后来我也遇到过慢的时候，有一次晚上十一点多申请，系统显示"审核中"，一直转圈转到第二天早上才出结果。不同时间段不一样，我觉得可能是晚上人工审核的那批人下班了，全靠系统自动跑，碰到那种模棱两可的情况就会挂起。
这里有一个小经验，不一定准确，但是我已经试过几次了感觉比较准：工作日早上提交申请的话，通过率以及放款速度一般都会比较好。那时候系统数据更新的时候风控策略也比较宽松，可能是那个时候可以跟更多的人工复核对接吧。你如果赶在周末半夜去处理的话，系统的运行就会不稳定，万一出问题了也没人能问个清楚。
额度方面也需要注意一下。很多人会问，360借款需要什么样的条件才能获得高额度？这个问题没有统一的答案。有的征信一般但是额度很高，有的征信看起来很好但只能批几千块钱左右。主要看你在他们的生态中活跃的程度怎么样。你平时用360的安全产品多不多？有没有做理财的呢？这些数据他们都可以获取到。我一直使用着360卫士这个软件，已经用了好几年了，这也可能是我之前贷款快的原因之一吧。说白了就是它更愿意把钱借给"老朋友"。
提额的小窍门以及我的踩坑经历
额度下来之后，并不是固定不变的。我最初只有两万额度，后来慢慢涨到了五万。是怎么变化的？其实就两条：一是要按时还款，不能逾期，这是铁律；二是多和它互动。偶尔用一下它的其他功能，比如里面的免息券、红包之类的，别领了之后扔掉，要用的时候让系统觉得你是活跃用户。
但是我也曾经出过差错。有一次资金稍微宽裕一些的时候，我就提前把钱还了，想省一点利息。下个月再看的话，额度并没有提高反而降低了。我当时就疑惑了，提前还款不是好事吗？后来才知道，你选择提前还款，平台获得的收益就会减少，它会觉得你的"资金需求不强烈"或者认为你是"过度授信"，从而触发风控降额机制。这件事真是让我拍大腿，从那之后我就开始卡着日子还，从来没有提前一天，也没有拖后一天。
说到底，这东西不过是一个工具，用得好可以救命，用得不好就会害人。我已经掌握了它的脾气了，每个月什么时候申请、要准备哪些材料、什么时候还款我都心里有数。去年年底的那批货就是靠着这笔钱周转过来的，现在已经还清了欠款，生意也慢慢好起来了。”
如果你问我具体的要求，官方上早就有人查到了，但我给你的建议是：手机号要使用旧号码，资料要填写真实信息，征信要做好保护工作，不要随便点击那些来历不明的小贷链接。关于额度方面的话，并不提倡过分追求大额授信。
最后老实说，借钱这件事，能不借就不借，如果一定要借的话，就要想好怎么还。
