上周三下午，有个叫小周的姑娘坐在我对面，眼睛红肿。她工作了两年时间，月入六千左右，上个月给男朋友买生日礼物的时候，在某平台上借了五千块钱。本周还款日到了，她发现手头根本不够用，急中生智又下载了几款借贷软件来"以贷养贷"缓解一下。把手机递给我看，屏幕上显示的就是e货花的图标，问我这个靠谱不。其实那时候我心里也不好受。很多人在资金短缺的时候会首先上网查找各种途径，并且只要广告打得好就会去尝试一下。那么e货花借款软件怎么样？是不是可以救命呢？今天我就以理财规划师的身份给大家好好梳理一遍。
借款软件e货花到底是什么
市面上类似的产品很多，名字也都很花哨。e货花我也研究过了，其实它不过是一种助贷产品而已。说实话，这东西跟去银行柜台办业务是两回事。银行用自有资金放贷，并且审批严格、利息公开透明。而这样的软件一般起着"桥梁"的作用，把用户的需求介绍给背后的投资者。
有什么区别？差别很大。
你在银行申请的时候查的是央行征信，走的也是正规流程。在一些助贷软件上，“测额度”的时候就会有授权查询征信的情况出现，并且还会把你的信息推送给十几家机构。到时候你的手机会被骚扰电话打爆了，征信报告里也会有很多"贷款审批"的查询记录。很多借款人都不知道这件事，等到发现的时候已经来不及了。
我查了一下e货花背后运营公司的名字，具体的名字我已经记不清楚了，应该是某某网络科技公司。这类公司的注册资本一般都不大，在办公的地方也经常更换。去年还不是这样，今年监管比较严格，很多不合规的平台都倒闭了，剩下的也在努力转型。所以在使用之前要先问一下自己：对面的人你认识吗？
广告中没有提到的陷阱
小周当时就是被广告语吸引的，说什么"秒下款""不查征信"。正规金融机构怎么会没有查询信用记录呢？除非是高利贷。“现在市场上有很多借款软件玩文字游戏。”它所说的“不查征信”是指不要看你的央行征信报告，但是会看你的大数据风控分。一旦你逾期了的话，还是会上征信的，并不会含糊。
还有利息的问题。广告上写的是日息万分之五，听上去好像很低吧？但是你算过年化利率吗？万分之五乘以365天后年化接近18%，这还是明面上的。有些平台收取"服务费""担保费""会员费"等费用，加起来实际年化利率可以达到36%甚至更高。去年我做了一个案例，在一个软件上借了2万块钱，合同上面写着年利率是12%，结果到账的时候只有1.7万块，另外的三千块钱就以服务费的形式被扣除掉了。这叫砍头息，违法的是对的，但是换了一种形式后你就不知道是什么了。
说到这儿我想吐槽一下，很多借款软件的合同条款写的就跟天书一样，密密麻麻几十页纸，字小得需要用放大镜才能看清楚。谁借钱的时候会一字一句地仔细读完呢？但是出了问题之后平台就拿合同来推卸责任了。这事儿很坑人。
e货花借款软件怎么样，到底能不能用
回到小周问我的那个问题的时候，我没有直接回答"可以"或者"不可以"，而是帮她理了一下。如果你现在也有类似的选择需要考虑的话，我建议你可以先问问自己三个问题。
第一，这笔钱是干什么用的？如果消费的话买手机、买包、旅游等，我建议你还是不要打算借钱比较好。以贷养贷是没有门路的，那是往火坑里跳。如果是急着要用的时候，比如说生病住院或者家里出了什么意外的情况，那就另当别论了。
第二，你的还款来源是否稳定？小周每个月的工资是六千，房租两千五，吃饭交通两千，剩下两干多点。她借了五千块，下个月就要还五千多块钱，拿什么来还呢？再借吗？那下次会怎样？这叫借钱而不是挖坑。
第三，有没有更便宜的替代方案？很多人第一反应就是想到银行，觉得门槛高、放款慢。其实现在很多银行都有线上消费贷产品，年化利率可以做到4%到6%，比这些软件要低很多。你可以自己去查看一下自己的银行APP，说不定会有意外收获。”
至于e货花借款软件怎么样，我的看法是：如果你征信很好可以从银行借钱的话就不要使用该软件；如果你已经花了征信了正规渠道都拒绝你的话，那么这类软件就是你的唯一选择，但是你要做好支付高利率的心理准备。一定要看清楚合同里的条款、计算好实际的年化费率再做决定，并且不能被表面的数字所蒙蔽。
借款额度以及审批的真实逻辑
很多人对于借款软件存在一个错误的认识，认为"额度越大越好"。其实高额度并不一定好。见过太多人本来只需要借一万块钱，但是平台给了一万块的额度，一冲动就全部借出去了，最后还不上了。平台给你高的信用度，并不是因为你有好的信用，而是为了让你付更多的利息。反过来想的话就会明白。
审批这块，各个平台的风控模型差别很大。有的看重公积金、社保，有的看中电商消费记录，还有的注重通讯录联系人的质量情况。有一个业内很少有人知道的小秘密：很多借款软件都会读取你的通讯录，在你通讯录里有逾期老赖的话，你的评分就会直接被打下来。因此平时还是离那些信用不好人远一点比较好，这不是势利，而是为了保护自己。
申请的时间也需要注意。从我的观察来看，工作日早上申请通过的概率要比周末高一点，月初比月底好批一些。因为很多资金方都是按批次放款的，月初额度充足，月底可能已经收紧了。各个城市的情况可能会有所不同，但是大致上是这样的。
踩坑了怎么办
小周后来没有用那个软件，我帮她做了个债务规划，先找朋友周转了一部分，剩下的办了银行分期，总算把这事平了。但是并不是每个人都有这样的幸运。
如果你已经在类似e货花这样的软件上借款了，发现利息很高或者被暴力催收的话，请注意以下几点。第一、要保存好所有的证据，包括借条、转账记录、聊天记录、催款电话录音等等，一个都不能少。第二年化利率超过24%的部分，法律规定不予保护，你可以拒绝支付。第三如果对方威胁恐吓直接报警不要犹豫。
还有一点就是不要失联。很多人看到催收电话就慌，干脆关机换号了。做法最傻的做法就是这样的。一旦出现失联情况，对方就会认为你恶意逃废债务，然后就开始爆通讯录、起诉、上报征信黑名单了。正确的做法应该是主动沟通说明困难申请延期或者减免。正规的平台大多数时候还是愿意协商的，因为他们需要的是钱，并不是你的生命。
借钱这件事，能不借就不借，如果已经借了的话就要想好怎么还。很多人认为理财规划师就是给别人挣钱的，实际上更多的是帮助别人避免风险、避开陷阱。小周后来成了我的长期客户，每个月都会强制储蓄，并且再也没用过网贷。她跟我说不用为还钱发愁的感觉很好。”
最后说一句，不要指望借款软件能解决你的财务问题，它最多只能缓解一时之急，并且代价不菲。真正能够解决问题的方法就是控制住自己的欲望、合理地规划好生活、开源节流。这话听起来不太舒服，但是十年之后你会感谢现在的自己。
