前两天一个老客户急匆匆地来找我，开口就问：20万哪个平台比较好借钱？那时候他正好在考虑把家里的旧房子重新装修一下，预算大概就在二十万元左右。这个数字很微妙，多不多说不清楚，少也不少了，刚好落在很多银行信用贷款的"甜点心"上。如果找不到好的方法的话，东一榔头西一棒槌地瞎试，最后钱没借到，征信却先被损坏了。我是理财规划师，在平时为别人管理资金的时候也偶尔会有一些融资顾问的工作内容，毕竟能顺利拿到便宜的钱本身就是理财的第一步。
为什么你搜索"哪个平台好借款"的时候总是找不到真实的答案？
网上那些所谓的排行榜，看看就好，不要当真。很多排在前面的要么是广告砸得厉害的平台，要么是利息极高、坑人的"坑爹"网站。去年有一个叫小刘的程序员客户，就是信了网上的推荐，点进去测了个额度，结果征信上多了条"贷款审批查询记录"，最后房贷也被影响到了。这件事我一直记得很清楚，他当时那种后悔的样子拍大腿都没用。
20万这个数字正好是一个分水岭。小额贷平台一般只能提供三到五万元，能够批给二十万元的，基本上都是正规军——银行或者持牌消费金融公司。说白了就是你找的是资金方。如果你资质好一些的话有社保公积金可以直接去银行APP上的消费贷款产品年化利率可以做到4%以下；如果资质一般一点就去找所谓的"大神"平台最后拿到的利息可能达到18%，甚至更高。差的就是金钱。
那有没有通用的标准呢？有，但是和平台的名字响不响亮无关。
手里有这些筹码的话，银行就是最好的借款平台
很多人觉得银行门槛高，其实已经过时了。现在各家银行都在竞争激烈地展开争夺，只要征信良好且有稳定的工资流水的话，20万的额度并不是很难获得。我的一个会计客户公积金基数为8000多块钱，在去年想借20万元周转的时候被某网贷平台广告给骗了差点就下单了，后来我拦住了他。她让我直接到工资卡所用的APP上查一下，结果你怎么看？
预授信额度直接给到25万，利率只有3.6%。她当时都惊了，说以前怎么没发现。这件事有什么意义呢？说明很多人并不清楚自己平时积累的信用资产就是最好的通行证。别傻乎乎地到处去点"测额度"，每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录，一个月内如果查四五次的话，银行系统就会认为你"极度缺钱"，直接把你拒之门外。
银行系的"隐藏款"产品怎样去寻找？
不要只盯着四大行，有些城商行或者商业银行的线上快贷产品也挺灵活。比如有的银行推出了"公积金贷"、"税信贷"等服务，只要你数据对接上就可以自动审批放款，几分钟之内就能拿到钱。具体哪家我不点名了，免得像是打广告一样，你们可以自己到各大银行APP里的贷款栏目里翻一翻，名字中带有快贷、融e借、随心贷的基本上都是。
资质普通怎么办？别急，还有这条路
当然，我也遇到过一些朋友的工作单位一般或者是个体户，并且没有公积金，流水也不太稳定。这时再去问20万哪个平台比较好借款的话，答案就会不一样了。银行的大门只开了一条缝的时候，持牌消费金融公司（招联、马上、中银等）就成为备选项之一了。利息肯定比银行高一些，大概在10%到18%之间，但是正规持牌的，不会像那些无证网贷那样收取"服务费"和"砍头息"。
我之前帮过一个开奶茶店的小老板娘，她是真的急用钱，店面续租差20万。征信有点问题，银行系统瞬间拒绝了。当时给她的建议就是：先不要着急申请，把手上流水账单整理一下，在她结算流水的那家银行APP里找"经营贷"入口。虽然最后利率是6.5%，比银行纯信用贷款要高一点，但是和外面那些动不动24%的平台相比简直不要太良心了。最重要的一点就是一定要充分利用好自己的“存量关系”。谁是你客户的，谁就更容易借给你钱。
那些没有听过名字的杂牌平台呢？不要去碰。真的，别触碰。有的平台上显示借款速度很快，但是实际上里面全是套路，合同中各种名目的费用都有，并且借了20万只能拿到17万左右，剩下的都是"服务费"。这样的坑我见得多了，进去之后就很难再出来了。
最后分享一些网上查不到的行内经验
这里透露一个大多数人不知道的小秘密：申请贷款的时间点其实是有讲究的。虽然线上系统是24小时审批，但是根据我的观察，在季度末或者月底的下午，通过率似乎会稍微高一点。当然不同银行之间可能有所不同，并不是绝对的标准，只是个人经验而已。另外，如果在某家银行存有定期存款或者是理财产品的话，即使只有几万元也会使你的评分提高。这就是所谓的资产留存加分法，因为银行觉得你跑不了所以才敢借钱给你。”
还有一个容易被忽略的细节：很多平台显示的额度是"最高额度"，而不是"实际下款额度"。比如它写着"最高30万"，你申请了20万，最后只能批给你8万。这个时候如果你点击"确认"的话，在征信上就会多出一笔8万元贷款的信息。如果觉得少不想要呢？不好意思，查询记录已经留下了。所以看额度之前先问清楚是预授信额度还是最终审批额度差别很大。
说了这么多，其实核心就一句话：资质好的找银行，资质一般的找持牌消金，千万不要碰那些没有牌照的。借钱的问题，并不是"哪个平台更好"的问题，而是"你配得上哪一个平台"的问题。把事情整理好之后再去找渠道的效果最好。
下次再有人问你20万借款的事情的时候，先让他把征信报告打出来看看，比直接问他好。
