昨天下午刚上班，柜台前就来了老客户老陈，拿着手机问我：“经理，宝富优品借款平台怎么样？”行不行？我看一眼年化利率就有吸引力了。老陈是咱们银行的老借款人之一，做装修生意的，在去年资金周转困难的时候向我申请过经营贷。说实话，他这个时候来问这样的问题我心里就有点不放心——大概就是银行的门没开，只好去碰碰网贷了吧。这种事情我已经见得很多次了，其实大家心里想的是"这个平台能不能下款"，根本就没考虑过背后的风险。
银行批不下来的单子会流向哪里？
很多人认为我们银行的客户经理就是坐在柜台里办理业务的人，其实他们背后也有业绩压力。有时候客户的资质稍微差一些，比如征信查询次数多了些或者负债率稍大一点的时候，系统就会直接拒绝了。那时候客户急需用钱，但是我们也无能为力，只能看着他们往外跑。
老陈这样的客户，我手上有一百个就有八十了。他们转身就会去问中介，或者在手机上乱点。去年有一个做餐饮的小老板因为着急翻修店面，银行贷款审批太慢，在网上找了一个平台借款。结果怎么样？由于利息不高，并且包含服务费、担保费等费用的话，实际的年化利率就高达36%了。到现在我还记得这件事，后来那个老板来我们行存款的时候跟我吐槽说白干了半年全给平台打工去了。
那这些平台又是怎样审核的呢？
别傻了，哪里有什么神秘的风控模型。据我所知，很多小平台都没有自己的风控系统，直接使用外部的数据接口。你的手机通讯录、淘宝收货地址、外卖订单等等都会被他们获取并用来做风险评估。关于这件事情我不方便说得太详细，反正你在申请的时候点那个"同意协议"，基本上就把底裤给交出去了。
宝富优品借款平台怎么样？拆开看三个要点
回到老陈提出的问题。我当时没有直接回答他，而是让他把手机给我看了一下。页面设计得比较花哨，但是我对其中的几个地方感兴趣。说实话，我没办法对每一个平台都进行测试，但是大体上的套路是一样的。关于宝富优品借款平台怎么样这一问题，并不是单靠广告词可以判断出来的，要从实际的角度来分析它的收费方式才较为可信。
息费怎么算？
很多平台玩的是文字游戏。表面写着日息万分之五，你觉得不高是吧？换算成年化的话就是18%左右。但是这只是利息，并没有包含服务费、咨询费和担保费。把各种各样的费用加在一起，综合资金成本有可能达到24%以上甚至更高。
看过很多客户的合同，借了10万，到手8万，剩下的2万直接变成"服务费"了。这叫砍头息，明面上不允许这么做，暗地里换一个名目继续进行下去。你说这个坑是不是很坑？
逾期的后果有多大？
银行的逾期催收，至少也有个规矩，先发短信提醒，再打电话沟通，实在不行才启动法务程序。但是小平台就没有那么好说话了。爆通讯录、P图催收、骚扰家人朋友等手段虽然违法，但仍然存在。
前阵子有个姑娘来我们行办卡，查征信的时候发现有几笔小贷记录。她说自己之前在某平台借了三千块钱，后来忘记还了，结果被催收电话打爆了通讯录，连公司领导都被打了电话。工作差点丢了。血亏的教训，让她记一辈子。
什么时候可以使用，什么时候不可以使用？
说了这么多，这些平台是不是就不能用了？不是。存在即合理，它们确实满足了部分银行无法覆盖的需求。主要的是要搞清楚自己到底在做什么。
如果你只是短期周转，也就是差几天到下个月发工资的时候就可以还清的话，那么这样的平台可以救急。但是如果是长期资金缺口或者用来投资、赌博的话，我就劝你尽早打消这个念头了。利滚利下来了，神仙也帮不上忙。
另外，不要在短时间内多次申请。每次点击"查看额度"都会使征信上多一条查询记录。查的多了，银行系统就会认为你"极度缺钱"了，以后想办正规贷款就不可能了。在我的业务中，大约有三成是因为乱点网贷而导致信用报告出现问题。
具体数字我已经记不太清楚了，大概就是一个月之内查询超过四次的话大部分银行的信用贷产品就会直接拒绝。不同的银行标准会有细微差别，但是大体方向不会改变。
申请前后的隐秘情况
再透露一个行业的秘密。很多平台的放款资金都是由银行或者信托提供的，它们只是充当中间人。所以在申请的时候你看似是从平台借钱，但是债权方可能是一家你不曾听说过的金融机构。有什么影响吗？
影响大了。逾期之后，征信上记录的就不是平台的名字，而是资金方的名字。以后如果想要处理逾期的话，去联系平台客服可能已经没有用了，需要找背后的资方沟通。很多借款人不知道这件事儿，在想协商还款的时候，两边踢皮球，跑断腿也解决不了。
另外申请的时间也需要注意。月底、季度末，平台为了完成业绩指标，审核会比较宽松一些。这不是什么秘密，但是有的话是存在的。去年还不是这样，今年很多平台的业绩压力大，这种情况更明显了。不过我对XX地区的情况比较了解，其他地方就不敢乱说了，可能会不一样。
老陈后来怎么样了？
那天我劝了老陈半天，让他先不要着急申请。重新评估了他的资质后发现他其实可以申请我们行的另一款产品，利率只有那个平台的一半左右。最后手续办理完成之后虽然额度小一些但是正规安全。
老陈走的时候拍着我的肩膀说：“还是你们银行靠谱。”这话听起来很舒服，但是我知道，并不是每个人都有这样的选择。
如果你真的到了山穷水尽的地步，先问问自己：这笔钱是不是非借不可？能不能按时还？一个问题没回答好就别去问了。借钱容易还款难，不要为了眼前方便而把自己的下半辈子毁掉。
