昨天有个客户在办公室拍桌子，说网上广告上写着"凭身份证秒批30万"，怎么到了我这儿又要求社保又要公积金了。给他倒了一杯水，心想这件事真的很难解释清楚。很多人认为信用贷款就是看征信报告，并非如此。我在支行工作了七年时间，审核的申请书数以千计，今天就把信用借款附加条件有哪些这个事情讲明白一些，有些东西银行是不会直接告诉你的。
说白了，所谓的"附加条件"，很多时候就是银行给自己留的退路。
那些写在合同里但是你根本不去看的条款
去年十一月有个做建材生意的老张，征信很好，收入流水也够了，系统预审给的是"建议通过"。但是到了终审的时候就被卡住了，原因就是"负债收入比偏高"。老张当时蒙了，说他每个月按时还款，怎么会存在高负债呢？问题出在了他替别人提供担保上。很多人对此并不了解，在银行的系统中把这叫作或有负债，所以在申请的时候要全额算进去。老张给表弟担保50万，自己想贷30万，系统直接判定风险过大。
坑我见得多了。你认为自己没有欠钱就可以吗？太幼稚了。
还有一个条件就是账户归集率。这个词听起来很专业，其实也就是看你工资卡是不是存到这家银行里边儿了。我们支行内部有个不成文的规定：本行代发工资的客户，信用贷额度可以上浮15%-20%。不会写在任何宣传材料中，但是系统参数就是这么设置的。那么请问一下我是否有以下附加条件：首先得看你和这家银行的关系怎么样。”
信用借款附加条件中隐藏的门槛
其实有些条件即使告诉你，你也不太会当回事。比如手机号的使用时长如何？我们的系统里有一个评分模块，在网的时间超过两年加20分，超过五年加35分。有个客户各方面条件都挺好的，就是半年前换过一次号了，评分直接下降了一个档次，利率从原来的5.6%上升到了7.2%。他当时后悔得要死，说早知道就不会换了。问一下你换号之前能不能先考虑一下？
不同的银行标准各不相同，但是大体上是一致的。
再说说工作稳定性的问题。去年有一个IT行业的客户，月薪三万多元，想要贷款二十万元来装修房子。结果被拒了，理由是"行业风险预警"。当时他特别不能理解，说我收入这么高凭什么拒绝？那时候正好碰上互联网裁员潮，总行把IT、教育培、房产这几个行业列为高风险行业。对外从不提及此事，在审批系统中却这样操作着。冤不冤？很冤的。但是银行就是这样保守。
关于借款用途的那些坑
真的可以单独拿出来讲半天。很多人认为只要我能够按时还款，银行干嘛要管我的钱呢？错了大错特错。
前年有个客户，贷了15万说是装修用的，结果把钱转手就进了股市。被贷后监测系统发现之后要求提前还款。他来找我闹，我说合同第八条第三款上写得很清楚借款资金不能用来投资。谁会去注意这么细微的地方呢？这就是问题出在哪儿。
目前银行对于资金流向的监控越来越严格，具体的数字我已经记不太清楚了，大概超过五万的转账都会经过风控模型进行筛查。如果被发现资金用途与申请时不同的话，轻则降额、重则抽贷，在征信上还会留下一笔记录。值得不值得呢？
资金用途合规的几个要点
装修贷款：需要提供装修合同以及照片，有的银行还会派人上门核实
消费贷款：大额消费要保留发票，随时都有可能被抽查
经营贷款：需要有营业执照，还要看经营流水、纳税记录
不要想着钻空子了，现在的系统都是联网的，你把钱转来转去留下的痕迹都会被发现。
审批的时间点也很讲究
算是我的一点私货，网上基本找不到。每年6月底、12月底的时候，银行的信贷额度就比较紧张了，审批也会比较严格一些。而3月和9月则是开门红以及旺季营销的时间节点，任务重，所以审批会稍微宽松些。我见过同样的客户条件，在3月份申请批到25万，到了7月份再申请只批18万。你说这上哪儿说理去？
因此如果条件处于过与不过之间，选择好申请的时间点的话，结果就会不一样了。当然我不是让你专门卡时间去做这个事情，但是知道这个总没有坏处。
还有个事情要说明白。很多人认为多申请几家银行总能批下来，千万不要这么做。每次申请都要查一次征信记录太多的话系统就会判断你资金饥渴所以很难通过审批了。我有一个客户一个月之内申请过八家银行都被拒绝了，在征信查询一栏里密密麻麻都是记录。后来让他养了一年半的征信才重新申请成功。这事急不得。
附加条件中容易被忽略的细节
说到信用借款附加条件有哪些，有一个东西很多人压根不知道：你的社交数据。现在有些银行接入了第三方数据，可以查看客户的消费记录、出行情况以及社交活跃程度。有个客户被拒绝了，理由很模糊，后来我私下打听了一下，说是大数据评分不够高。具体怎么评的没有人知道，但是据说经常点外卖、有网购记录的人评分会比较高。这件事听起来挺离谱的，但实际上是有这么回事。
我只了解我们行以及当地几家银行的情况，其他地方不敢乱说，但是大方向应该差不多。
还有个事情要提醒你。提前还款并不一定划算。很多信用贷合同中都有规定，如果提前还清贷款的话就会产生违约金，一般为剩余本金的1%到3%之间。算一下吧，如果利率本来就不高的话，那么提前还款省下的利息可能都抵不上支付违约金了。不要傻乎乎地认为早还就节省事。
最后说点实在的
见过太多人稀里糊涂地申请，然后被拒了再来找我补救。其实信用借款附加条件有哪些的核心问题就是：银行看中的是你是不是一个靠谱的还款人。"靠谱"除了指有资金外还要看是否稳定、诚实以及用钱的地方。想明白之后对照自己情况看看能不能批就去试试看，不能的话就没必要硬着头皮申请了。
如果你真的想申请的话，先做这几件事情：查一下自己的征信报告，看看有没有逾期、担保、多头借贷的情况；算一算自己收入与负债的比例是否超过50%；准备好真实用途的证明材料；选择两家跟自己关系比较密切的银行去申请。不要贪图太多也不要太急躁，把事做好了才最重要。
