昨天有个客户坐在我对面，拿出手机给我看一个APP界面，并问我这个东西靠谱吗。一看是91借款的网站。他问的是91借款属于哪家公司，我当时还真愣了一下。说实话，我们这个行业的人每天接触几十种贷款产品，这个名字听起来很像野鸡平台，我的第一反应就是让他不要碰。但是人家既然问了我，我就得给出一个回答。后来我花了一下午的时间去查这个网站的底细，查完之后我觉得这件事应该好好说一说，以免更多的人踩坑。
91借款平台背后到底由谁来运营呢？
先说结论，91借款这个名字本身就有一定的迷惑性。我查了很长时间之后发现市场上有很多叫这个名称或者相似名称的平台。网贷圈子里这种情况很常见——换一个马甲继续干。但是目前能找到的信息显示，主流说法是91借款所涉及的运营主体一般为网络科技公司，并且注册地多位于沿海城市或某些互联网金融"特区"。
哪家公司呢？不便说得很清楚，因为这类平台的工商信息变更很频繁。去年查可能是A公司，今年就变成B公司的了。但是我们可以给大家提供一个判断的方法：到应用商店查看APP的开发者资料，然后在天眼查或者企查查中查询该开发者的公司名称。如果这家公司注册资本只有100万，并且实缴资本为空，成立时间还不到两年——你会把钱托付给他们吗？
我的客户查完之后脸色都不太好。他查到的这家公司位于某小镇写字楼中，注册资本为50万元，实缴金额为零。这件事情我不再评价了。
为什么很多人会搜索91借款属于哪个公司
说到底，大家问这个问题其实是在问一个问题：这个平台会不会跑路？我可以信任它吗？
现在网贷平台爆雷的新闻还少吗？借款人最怕的就是借了钱之后，还款渠道突然被关闭，然后征信上莫名其妙地多出一条逾期记录。更糟的是有些平台根本没有放贷资格，你借的钱其实是"黑钱"，到时候想还款找不到地方，征信也抬不上去。还算好的。碰到暴力催收的话全家都会受到牵连。
因此人们才会追着问，91借款属于哪家公司，有没有正规金融机构支撑。这个问题很好发问，但是很多人都问过之后并没有去核实，这才是最危险的。
见过太多人了，嘴上说着要查清楚，结果看到APP上写着"某某银行资金存管"就信了。别傻了，资金存管只说明了钱的问题，并不能说明这个平台放贷是否合规。有的平台打着提供金融服务的旗号，实际上却在从事高利贷的行为。
怎样判断一个借款平台是否可靠
说到这儿，我就把我的判断方法教给大家吧。以后不管遇到什么平台，你先自己筛一遍。
第一步，查牌照。正规的贷款平台要么自己有小贷牌照，要么是助贷机构对接持牌金融机构。去地方金融监管局官网查询一下这家公司的是否持有小额贷款公司许可证。如果没有的话就看看它和哪些资金方合作吧。连资金方都不愿明说的平台可以直接忽略掉。
第二步，看利率。年化利率超过24%的就要小心了。大于36%的就是违法的。有些平台玩文字游戏，日息万分之五听起来不多吧？算一算它的年化值是18.25%，还算比较良心的。加上各种服务费、手续费之后，实际年化可以达到六成以上。这样的平台借的钱就是给自己挖坑。
第三步，了解催收的方式。正规的平台，在逾期之后会通过电话进行提醒，并且可能会有一些催收的行为，但是不会涉及人身攻击和骚扰通讯录的情况发生。
一个真实的翻车事件
去年我遇到一个做小生意的客户，周转资金需要五万元。他当时在网上随便找了一个平台借钱，名字我已经记不清楚了，跟91借款差不多那个网站风格。借的时候说好月息是一分钱，结果放款时直接扣除五千块钱的服务费，实际拿到的钱是四万五千元整，还款还是按照五万来还的。后来还不上钱了，催收就把他的通讯录里的所有人打了一遍电话。他老婆差点要和他离婚。
后来他来找我，想从银行贷款一笔钱把网贷还了。我看了一下他的征信情况，已经欠了很多笔网贷的逾期款。其实那时候我也帮不了他太多，只能给他设计一个债务重组方案，慢慢往上爬。”
到现在我还能记得他当时说的话："早知道的话就先问问你们的专业人士了。"
关于91借款的股东背景以及资金来源
回到91借款这个平台本身。我刚才说过的，这类平台的具体运营主体有很多版本，并且股东背景也比较复杂。但是可以告诉大家一个普遍规律：实力雄厚的金融机构一般不会用这样的名字。
招商银行、建设银行、蚂蚁借呗、微粒贷，哪一个的品牌知名度不强？这些平台难道要靠名字打擦边球来获取流量吗？反而是一些小公司用容易混淆的名字，比如以"91""360""百度"开头的，让人误认为是大厂背景。其实呢？八竿子打不到的地方。
关于资金来源，我查到的信息显示91借款等平台多为助贷模式，即帮你找资金方。但是问题在于所匹配的资金方靠谱吗？利率是否符合要求呢？有没有隐藏的费用？在借之前这些信息通常是不透明的。签完合同后才发现里面全是陷阱。”
因此我的建议是：对于91借款属于哪家公司的问题，你可以去问一下，但是不要只提这个问题。更重要的问题是资金方是什么样的？利率是多少？有没有隐形费用呢？合同条款是否公平合理？
问完这几个问题之后，大部分不靠谱的平台就露馅了。
银行人眼中的网贷平台选择逻辑
说了这么多，我想大家应该都想知道：到底能不能用这些平台？给出一个比较实在的意见。
如果你的资质可以拿到银行贷款的话，就不要去碰网贷了。银行利率即使为信用贷款，年化也仅为4%到10%，比网贷要低很多。而且银行催收比较规范，并不会出现乱七八糟的情况。
如果你的资质不能通过银行审核的话，可以考虑正规持牌消费金融公司，招联金融、马上消费、中银消费等都是不错的选择。利率比银行高一点，但是比较合规，并不会坑人。
实在不行的话，可以考虑一下大厂背景的网贷产品，比如借呗、微粒贷、京东金条等。虽然这些平台的利率也不低，但是至少不会乱来。
对于那些从未听说过或者不了解的平台，不管它叫91什么、什么速贷、什么易借等等，我建议大家尽量到。节省那点时间的话，最后可能会付出十倍以上的代价来弥补。
见过太多因为一时方便而随手点开网贷的人，结果征信被毁、利息越滚越大、生活一团糟。真的不划算。
最后我想说的是，我写这些并不是为了踩谁捧谁，而是把看到的、经历的事情说出来。各个城市的状况不尽相同，所以我只了解自己这边的情况。但是有一点是全国通用的：借钱这件事要麻烦一点也要弄清楚对方是谁。
不要等到催收电话打到你父母那里才去问这个平台是否可靠。
