上周三下午，我正要倒杯水的时候，柜台前扑通一声跪下来一个人。

三十多岁的人手里拿着一叠打印出来的征信报告，正在发抖。我赶紧把他扶起来一看，征信上面近三个月查询记录有二十多次。嘴里一直念叨着"就想借两万周转一下"，把手机上的APP点遍了。其实这种情况我已经见得多了。很多人不知道的是有些软件根本不是用来借钱的，甚至就是个陷阱。问问我不能借款的应用有哪些？今天我冒着被同行指责的风险给各位透露一些情况。

名字听起来像银行，其实都是"超市"的套路贷

市面上有一类软件，名字很正规，比如"某某贷""某某快借"，图标也喜欢用红色或者蓝色的盾牌来设计，看上去就跟国有大行一样。说实话我一般把这样的软件叫做贷款超市。

它自己不放款。

它就是一个中介，把你的信息收集起来之后再卖给很多小贷公司。点一次"测额度"，后台就可以给客户匹配五六家机构了。每匹配一家都会在征信上增加一条贷款审批的查询记录。去年有一个做装修的客户资质不错公积金也挺高但是因为手贱点了两个这样的APP看能借多少结果去银行申请房贷的时候被卡住了。由于资金饥渴以及多头借贷风险大，所以该客户的银行系统判定为"资金饥渴者"。

这事找谁说理去？

因此，没有具体放款机构名称、只说"全网比价""一键匹配"的软件基本都可以列入不能借款的黑名单中。别傻了，你认为你在选择贷款的时候是在为自己着想，其实你只是在把数据卖给别人。

伪装成正规平台的"高炮"软件

还有一种比较隐蔽的，我叫它"羊皮狼"。现在很多不合规的平台把年化利率标得很低，甚至有的直接没有标注，只告诉你日息为万分之几。便宜吗？万分之二借一万块钱一天才两块钱。但是你算过账了吗？还没有计算手续费、服务费和担保费呢。

前两个月有一个小女孩来网点，她说她在某APP上借了5000元，分12期还款，每期还550元。不多不少，在我看来，她的年化利率已经达到了36%以上。还算轻的，有些所谓的"借条软件"就更甚了。这种软件打着"私人借贷""无视黑白户"的旗号，其实质就是高利贷线上版。

你借了3000，到手2100，7天后还3000。

这样的软件，别说能不能借了，你下载注册的那一刻起，通讯录就被他们扒得干干净净。见过太多因为泄露信息而爆通讯录、被P图催收的情况最后只能报警处理。这就是典型的"不能借款的软件"，一触即发。

怎样快速辨别出不靠谱的借款APP

说了这么多，很多人还是不明白。那么怎样来判断呢？教给你几个标准，在我们公司做内部审核的时候使用过。

第一，看是否有放款资质。正规的借款软件，在"关于我们"或者"资质展示"中一定可以看到小额贷款牌照、消费金融牌照等信息。没有的话就卸载吧，或者是写的很模糊直接卸载。第二点就是息费显示情况了。合规平台会明文标注年化利率（APR），并且不会超过24%。只告诉你日利息和月供的，多半有猫腻。

还有一种更直接的方法。

去应用商店看评论。不要相信那些"秒下款""太方便了"的评价，那是刷出来的。要找差评的话，在关键词中加入暴力催收、乱收费、到账金额不符等。如果差评里有这些词就跑吧。其实有些软件就是来收割用户的，根本就没想过长久经营。

真正缺钱的时候应该怎样做

那么你急着要钱的时候，应该找谁呢？

不同的城市情况不同，我只了解我们这边的政策。但是大体上是一致的原则：先向银行求助，其次再咨询持牌消费金融公司。现在很多银行都有线上快贷产品，比如我们的"XX快贷"，利率公开透明，并且没有额外的手续费。如果你公积金正常缴纳的话，征信也没有什么问题，几万块钱还是很容易批下来的。

不要因为银行门槛高就害怕不去。

实际上很多被网贷搞花征信的人，本来是有机会走正规渠道的。去年有个做餐饮的小老板，因为生意周转需要10万元钱，他不去问银行借钱，而是自己在网上找网贷机构借款，结果越借越多，最后利息都快还不上了。后来我给他办理了一笔经营贷款，年利率只有4点多点，把那些杂乱无章的网络借贷全部还清了之后，现在生意发展得挺顺利。

说到底，不能借款的软件有哪些这个问题的背后就是信息不对称。很多借款人根本不知道现在银行贷款门槛已经比以前低了很多。如果资质还可以的话，就不要去碰那些乱七八糟的应用了，直接到银行网点问问或者下载一下银行官方APP看看，总要比什么好。

另外一类软件，专门针对征信已经烂掉的人群，号称"黑户也可以贷款"。我建议你最好还是别想了。要么是骗钱的前期费用，要么就是套路贷。如果征信不好了的话，先把现有的债务处理好，养一养自己的征信，不要急着去找人借钱。

见过太多人，本来只是缺少几千块钱，结果因为点错了软件导致背上几万元甚至十几万的债务。那个跪在柜台前的年轻人后来我帮他做了笔债务重组，但是他的征信被花掉之后至少要养两年才能恢复。

下一次看到手机上弹出的"您有5万额度待领取"的时候，先问问自己：这个东西可靠吗？