上周三下午，我在整理本季度的信贷档案时，柜台的小张带着一个姑娘走了进来。小林二十多岁，眼眶红红的，手里拿着打印好的网贷合同。她开口就问：不合规的网贷平台有哪些可以借款？她说自己急需用钱，在网上看到了很多"不要求看信用报告就能马上申请贷款"的广告，并且希望我能帮她在这些网站上挑选出一些信誉好、风险低的来借钱。我当时心里咯噔一下，这不是找人借的钱吗，分明是往火坑里跳。
别傻了，真正的"不合规平台"是不会借你钱的
很多人有一个错误的认识，认为"不合规"就是门槛低，其实两者之间并没有直接的关系。市场上那些号称"黑户可贷""逾期无视"的平台，并不是正规的借贷机构。说白了，它们要么是诈骗团伙，骗到你的钱就走人；要么就是高利贷的一种变种形式，借一万元还你七千八百元，七天之后还要还一万二千元。正经的地方放款是为了赚取利息收益，并不会因为你还不起而选择不让你还款，他们要的是你在身上收取的那点手续费而已。去年有一个叫老李的小老板，在某不知名的APP上申请了所谓的低息贷款，结果怎么样？三万元借款扣除各种服务费后只剩下两万一千元，三个月之后本利合计五万多。这不是借的钱，这是要把命来。
那些标榜"不合规也可以下款"的，大概有八成是套路贷。越急他们就越是凶残。征信不好、无路可走，在他们看来就是可以被宰割的一条肥羊。别傻了，正规的地方放款速度可能很快，但是你要付出的代价却是你根本承受不起的。有人为了还五千块的网贷，最后背上了二十几万的债务，房子差点就被抵押出去了。
不合规网贷平台借款的真实情况
每天上班的第一件事就是查看征信报告，那些乱点网贷的，一看就知道。征信查询记录密密麻麻的是各种各样的平台名目，而原因一栏写的是"贷款审批"。每次点击都会使你的信用分数降低一分，并且银行系统中对你评分也会相应下降一些。等到你真的需要办理房贷、车贷的时候，系统直接拒绝，根本没有人工干预的机会。去年的一个数据让我印象很深刻，在我们支行被拒的房贷申请里，大概有三成是由于网贷查询次数太多造成的。这个数字各地会有所差别，但是大体上是一样的。
更坑的是，有些平台根本不征信，但这并不意味着"安全"。他们有自己的一套催收手段，爆通讯录、P图、上门骚扰，无所不用其极。前年我有一个客户向某平台借款几千元，逾期后他的父母、同事以及多年未联系的高中同学都接到了催款电话。工作丢了之后女朋友也分了出去到现在还没缓过劲来。那有没有人去管呢？虽然有人在管理着这些事情，但是各个平台互相推卸责任，APP下架了换个名字再上架，想抓住他们也是不可能的。
征信不好，去哪里借钱？
说了这么多，你可能会觉得我在泼冷水。如果真的急需用钱，并且征信情况不太好，那么有没有别的选择呢？不是的。给你指几条比较靠谱的道路，至少不会让你越陷越深。
第一条路，正规消费金融公司。招联、马上、中银等持牌机构的利息比银行高一点，但是透明合法，不会存在一些隐形费用的情况。风控稍微宽松一些，征信有瑕疵也有可能通过审批。去年十一月有一个做建材生意的客户，在征信上出现了两次逾期记录，金额不大，银行系统无法通过，我就建议他去招联金融申请贷款，最终批了五万元，虽然年化利率高达18%，但是正规的钱还是要按时还款才能养活自己的征信。
第二条路，抵押贷款。如果你名下有车、房或者保单的话，走抵押渠道要比纯信用贷款容易很多。银行的抵押贷对于征信的要求会稍微低一点，因为东西都放着呢。我们支行内部有一个不成文的规定，抵押率在70%以下且征信逾期不超过连三累六的基本都能沟通。不同银行的标准不一样，但是大方向是一样的。具体的数字我已经记不太清楚了，不过有抵押物的话就硬气一些。
第三条出路就是向亲戚朋友借钱。我知道这话听起来挺没面子，但是你算一算吧：借给朋友的钱最多只能请吃顿饭、欠个人情；如果去不合规的网贷平台借款的话那就是要受处分了。哪项划算？清楚得很。
怎样判断一个平台是否可靠？
既然你找到了“不合规的网贷平台哪些可以借款”的问题，说明你自己心里也没有底。教大家几个简单的方法来判断一下吧，并不需要多么专业的知识，只需要看这几个方面就可以了。
第一，看车牌号。正规平台都会在官网或者APP上公示放贷资质，例如"消费金融牌照""小额贷款牌照"等。没有牌照的全部认定为非法集资行为，并且不要碰一下。可以在地方金融监管局网站查询，名字不符的直接忽略。
第二，看利率展示。合规平台要标明年化利率，并且不能超过24%。只告诉你日息万分之几、月息几分的，八成有猫腻。你自己算一下，如果一年之内本金翻了三十六倍的话就是高利贷了，法律都不保护。去年政策刚调过一次，现在对利率展示的要求更加严格了，敢藏着掖着的就是举报。
第三，看放款之前是否收费。记住一句话：没有拿到钱的时候，任何收费都是耍流氓。保证金、解冻费、验证费、会员费等费用项目越多就越不靠谱正规机构只会收取放款之后的利息，并不会让你先付款。
最后给你一个真实的答案
我在这行干了这么多年，见过太多人因为一时着急，病急乱投医，结果把小麻烦拖成了大麻烦。请问一下哪些不合规的网贷平台可以借款？我的答案很直接：一个都不能碰。存在的意义就是收割像你这样急需用钱的人。真需要钱的话先看看自己名下的资产有没有办法变现再考虑正规消金公司的情况，实在不行就去跟家人朋友开口吧。别觉得不好意思了，在背负高利贷之前就已经够丢人了。
小林那天在我办公室坐了快两个小时，我把网贷合同一条条拆开给她讲清楚。最后她没有借钱回家后向表姐借走了五万元。前几天她发消息给我，说那个差点借的平台已经被立案调查了，创始人卷款潜逃，很多人血本无归。她说自己那一天要是没去银行问过话的话，现在可能已经在派出所做笔录了。这姑娘运气不错，但是并不是人人都有这样好的运气。
如果你真的到了这个地步，先把手机里的那些乱七八糟的借款APP卸载掉，不要留给自己以后回忆。
