上个月周三下午，我接到一个陌生电话，对方是个带着哭腔的年轻女性，叫小周。她表示因为向网贷平台借了几千块钱的钱，现在被催收逼得不敢开机了，并且有了轻生的想法。问一下她是哪个网站借的钱，她说的是创鑫花这个名称。已经不是第一次有人问我这个问题了。作为一位在金融界摸爬滚打多年的调查记者，我听过很多类似的案件，见过很多本来只想周转几天就还清的借款人最终背上沉重债务的情况。当人们急需资金的时候，并没有时间去仔细阅读合同条款，只要能贷到款就可以点一下。等到还款的时候才发现利息高得离谱，或者是莫名其妙多出一笔"服务费"。所以创鑫花借款平台是否正规?这个问题的背后是无数个像小周这样焦虑的人。
创鑫花借款平台是否正规？先来看看它玩的是什么文字游戏
为了弄清楚这个平台的情况，我花了两天的时间把市面上能找到的关于创鑫花借款合同、用户投诉记录全部翻阅了一遍。真的不知道呢！一看吓一跳。很多借款人认为，在手机上可以下载的应用程序就是正规合法的。这种想法太幼稚了。市场上有很多所谓的"借钱平台"其实并不属于持牌金融机构，它们最多只能算是一个"助贷机构"，或者是高利贷披着马甲而已。创鑫花就属于典型的模糊地带选手。申请借款后放款者有可能是不知名的个人小贷公司，也可能是个人放款人。出了问题之后你找正规的客服投诉？没有门儿。
我采访过一个做装修的老张。老张去年承接了一个大项目，垫付的钱很多了，工人们的工资发不出来，急得像热锅上的蚂蚁一样。他在网上搜"快速放款"的时候，弹出来的广告里就有创鑫花。老张当时也是病急乱投医，上传了身份证、通讯录和银行卡信息，并没有过多的时间就收到了几千块钱的入账通知。但是还没来得及高兴一下他就感觉不对劲了。到账金额比申请金额少了很多几百块，平台解释为"砍头息"，也就是先扣掉手续费。在很多不正规的地方都是这样子的，其实就是变相提高利率。
合同中隐藏的"隐形刀子"
很多人问我，既然有砍头息了，那我就不借了吧？问题是，在借款之前，很多借款人是看不到隐形费用的。APP界面设计得非常花哨，“日息万分之几”的字样很大，看起来很便宜。但是你一旦点击进去并签署了合同之后，所有的坑就已经埋在其中了。看了创鑫花的一个借款合同模板后，密密麻麻的文字令我眼睛都看花了。“服务费”、“担保费”、“咨询费”等各种名目的收费项目都有。各项费用加起来的综合年化利率可以达到60%以上甚至更高。什么是概念？你借一万块钱一年之后还可能会多到一万六七。好的，有的甚至翻倍。
去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，只是忘了还款日期。他到银行申请贷款的时候就被拒绝了。后来也是通过类似创鑫花这样的平台借的钱，怎么样？利滚利到最后差点把房子给搭进去。这个哥们后来跟我说，当初如果仔细看一下合同中有关"逾期罚息"的那一行话，就算打死也不会点确认按钮的。该条款规定：如果发生逾期的话，那么罚金就是剩余本金的日万分之五，并且还要加上违约金。这不是借钱而是请祖宗回家供着。
正规二字，要谈持牌的问题
判断一个平台是否正规，最硬的标准就是看它有没有金融牌照。我国对金融监管很严，只有有消费金融许可证、小额贷款公司牌照或者银行牌照的机构才能合法放贷。创鑫花借款平台怎么样正规？去查一下它的工商信息的话，大概率上面会写到技术咨询、信息服务之类的内容，并不会出现发放贷款这一条目。这就意味着它自己是没有资格放款的。它是中介，把你们推荐给其他的借贷公司。而那些躲在后面的小贷公司很多都是小有名气的地方性机构，甚至有些是非法经营的"地下钱庄"。一旦发生纠纷的话，就根本不知道应该向谁起诉。
说白了就是典型的"甩锅大法"。平台说我只提供信息撮合，利息不是我收的；放贷方说我只负责放款，费用是平台收取的。借款人处于中间位置，两边都要受到委屈。这样的事我已经见得太多了。别傻了，正规的大公司比如银行消费贷款、蚂蚁借呗、微粒贷这些都不会把利息藏得很深吧？会接受这样不明所以然"砍头息"的人呢？
创鑫花借款平台怎么样？看这一条就够了
判断一个平台是否靠谱其实很简单，不用看那些复杂的金融术语。就看看它催收的方法吧。正规的银行贷款到期不还款的话，首先会发短信提醒你，之后再打电话沟通，实在不行才会采取法律手段起诉你。而这些没有资质的网站又是怎样的呢？你刚刚逾期一天，你的通讯录里的朋友就会收到辱骂的信息，父母也会接到恐吓电话。"爆通讯录"的方式属于违法催收。但是像创鑫花这样的平台对于它来说就是收回欠款的一个好方法。
小周打电话给我是因为她逾期了三天，她的公司领导、大学同学甚至前男友都接到了催收电话。电话里的人满嘴脏话地骂着欠钱不还是老赖。一个二十来岁的小姑娘见过这样的场面吗？不敢去上班，也不敢见人，整个人都已经崩溃了。这种催收手段不仅违法而且把人往死路上逼。我采访的一个律师朋友说，目前国家对软暴力催收打击很严，但是很多平台为了逃避责任，将催收业务外包给第三方地痞流氓，出事时就推说是不知情的。这招确实挺坑人的。
我有一个做风控的朋友，在这个圈子里干了十几年。私下里他告诉我，很多这样的小平台坏账率很高，但是它们不怕。为什么呢？因为他们赚的就是高风险高收益的钱。借给10个人的话，即使有5个人跑了，剩下的5个人交的高额利息也可以收回成本并且大获其利。这就是所谓的"高风险获取高收益"。因此不要指望它会去审核你的还款能力，反而更希望你逾期，这样它可以收取更多的罚息和违约金。这样的逻辑听上去是不是挺不符合人性？但是这就是现实。
如果已经不小心借了，该怎么办？
看到这里，可能有些朋友已经拍大腿了：完了，我已经借了，而且还不上了。别急着求救或者绝望地喊叫。如果你真的掉入了高利贷的陷阱之中，那么首先要做的是把所有的转账记录、聊天记录以及合同截图都保存好。这是唯一的保护伞。算出你到底还了多少本金，利息和各种费用又多少。如果综合年化利率超过法律规定的上限（目前为24%，之前为36%），超出的部分是可以不还的。
具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：法律规定民间借贷利率不得超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。目前LPR为3.45%，四倍即为13.8%左右。但是计算的方法比较复杂，并且各个法院判例也各不相同。但是有一点是可以确定的，年化利率达到60%、100%的平台都是违法的行为。可以找平台客服协商还款事宜，只还本金以及合法利息。如果对方不同意的话甚至会用暴力催收的方式，那么就直接报警或者向金融监管部门投诉吧。不怕丢人，在这个时候面子已经不值钱了。
还有一个事情要提醒大家。很多这样的平台，在你借款的时候都会要求你授权读取通讯录、相册、定位等隐私权限。千万要注意。一旦违约，这些隐私信息就变成了它们攻击你的武器。所以在点击同意之前，哪怕花上五分钟的时间看一下授权列表，也可以省去后面无数的麻烦。最好在借钱前就把通讯录备份好，然后再清空或者设置权限，虽然治标不治本，但是至少可以给自己争取一些缓冲时间。
不要被"急用钱"所蒙蔽双眼
写了这么多，其实我只想说一句话：市场上那些名字听起来很花哨、广告声大得刺耳的小贷公司十有八九是坑。创鑫花借款平台正规吗？答案已经很明显了。它大概率不是正规持牌金融机构，而是一个存在隐形费用以及暴力催收风险的"雷区"。人在缺钱的时候判断力是很差的。那种"不管三七二十一，先拿走再说"的心态我特别能够理解。但是这样的想法给不良平台带来了可乘之机。
如果你真的需要资金周转的话，最好的选择就是银行了，哪怕利息稍微高一点的消费金融公司也比那些不知名的平台好得多。现在的银行信用贷申请门槛没有那么高，很多都可以在线上办理，最快半小时就可以出结果。实在不行就找亲戚朋友借一下钱吧，虽然欠个人情不是什么光彩的事儿，但是比背上高额贷款要好一些。为了几千块钱的急用而使自己的征信被毁掉，生活也被破坏了那是万万不可以的。真是亏大了。
小周后来在了我的建议下报了警，只同意还本金和合法利息。那家平台之后再也没敢用暴力催收的方式去催收账款了，应该也是怕把事情闹大吧。这件事情总算有了一个好的结果。但是我知道还有千千万万个像小周这样的年轻人正处在或者即将陷入这个陷阱之中。如果你正在考虑在创鑫花等平台上点开"申请"的话，请听我的一句劝告：放下手机，深呼吸一下，然后想一想有没有其他的解决方法。即使做外卖、打车挣钱慢一点，但是踏实。
不要等到被催收电话轰炸的时候才后悔当初为什么没有仔细看看合同。
