上个月有个老客户急得像热锅上的蚂蚁，半夜给我打电话说征信花了，想找点钱周转。这位个体户前几年生意好时经常向银行借钱，后来行情变差了几次都逾期了，现在想从银行贷款已经没有可能了。他问我有没有什么办法可以避开征信的问题，我当时就跟他实话相告：不计入征信的借款有哪些这个问题的答案每年都会有所变化，但是如果你想完全不用看征信拿到钱的话大概率会被骗到坑里去。

我做贷款中介有十多年了，经手的案子少说也有上万单。这行里鱼龙混杂，有人专门针对征信差的人坑钱。今天给大家扒一扒所谓的"不上征信"的道路到底哪些是靠谱的，哪些又是纯粹的扯淡。

到底什么样的借款才算不上征信？

很多人对于不上征信的理解存在偏差。你认为不上征信就是借钱后银行完全不知道吗？别想了，正规的金融机构基本上都接入了征信系统，真正完全没有上征信记录的情况只有两种：一种是你找亲戚朋友借的钱，另一种是那些利息很高、令人咋舌的高利贷。去年有一个客户图省事找了家"不上征信的小贷公司"借钱5万只拿到3.5万，并且还有1.5万被各种名义扣除的手续费。这钱你可以要吗？

那市场上宣传的"不上征信"到底是什么意思？简单来说，有以下两种情况：第一种是借款记录不会被报送至信用报告系统中；第二种则是查询记录上没有显示出来，但是借款信息还是会被记入系统的。这之间差别很大。

不查征信的借款渠道

第一种是查询不到征信的。这类产品主要是银行的一些特定贷款，例如某银行的"装修贷"或者"购车分期"。我有个做装修的朋友去年用的是某股份制银行的装修分期，20万额度分36期还，但是征信上只显示了一个账户，并且前期的审批查询记录并没有出现。我专门去核实过这件事，确实有这样的情况存在，但是并不是所有的银行都会这样做，而且政策经常发生变化，今年可以办到的事情说不定下个月就改了。

还有一种抵押类贷款的情况。用房子或者车子做抵押，有些银行的审批查询会经过内部系统，并不一定每次都要上征信。但是这里有个坑：借款记录肯定会上去，逾期的话还会更严重一些。所以不要认为抵押贷就可以瞒天过海了，该还款的一分都不能拖欠。”

私人借贷以及民间渠道的真实情况

说到不计入征信的借款有哪些，很多人第一反应就是找私人借。这条路走过的人都不少，翻车的人也不少。去年有一个做餐饮的客户因为资金周转困难向民间借贷公司借款三十万元。合同签得清清楚楚，月息为2%，看起来还算合理吧？结果怎样呢？还款方式为"先息后本"，每个月还6000元利息，在第六个月的时候，对方突然说资金紧张要提前收回本金。客户拿不出30万钱来，于是开始上门闹事，最后闹得连店都转让了。

民间借贷的风险很大。不知道对方的身份，也不知道合同中有没有陷阱。见过很多打着“不上征信、不用看资质”的旗号的骗子，专门坑那些急需用钱的人。急着要钱的时候人最容易失去判断力。”

正规银行里的"擦边球"产品

说完不靠谱的，说点靠谱的。有些银行的产品设计得比较巧妙，在征信上虽然会显示借款记录，但是形式却不一样。有的银行消费贷在征信中体现为"信用卡账户"而不是贷款。有什么好处呢？以后申请其他贷款的时候，审批人员看到的是你卡上的额度，并不能具体到一笔具体的贷款了，你的负债率就会受到影响。这个细节估计有90%的借款人都不知道，在银行内部的人也不大可能主动告诉你。

还有一种是银行的"循环贷"。开通一个额度，用多少算多少，不用的时候不显示负债。适合短期周转的人使用几天内还清征信上的债务记录就会消失。去年我给一位做电商的朋友办过一次，双十一备货要50万，一个月就还清了，征信上只有一次查询记录，几乎没有留下任何借贷痕迹。”

不上征信借款的申请技巧

说一些操作层面的事情。如果你真的需要一笔钱，并且不想征信太差的话，要把握好几个时间节点。一是月底、季末的时候，银行有放款任务的压力，审批会比较宽松。我的一个客户就选择了每个月28号之后申请，在通过率上比月初高出了至少30%。这件事银行不会明说，但是业内人都是知道的。

第二是查询顺序。如果你打算向多家银行申请贷款的话，最好在短时间内一次性完成，比如说一周之内搞定。由于征信记录有延迟的情况存在，在不同的银行之间看不到彼此的查询情况，所以你的"多头借贷"风险就不会表现得那么明显。但是时间窗口很短，具体几天我不知道，各个银行系统不同，大概3-7天左右。

第三就是资料优化。不是让你造假，造假是要承担法律责任的。我所说的优化是合理的展现方式。比如你的收入证明，在一些银行认可税后工资流水，在另一些银行则需要在税前提供，并且有些还会接受年终奖分摊的情况。弄清这些细节之后，负债率就会好看很多。

坑爹的套路要避开

写到这里我得吐槽一下，市面上那些标榜着"百分百下款、不上征信"的广告，十个里面有九个都是坑。最后一个怎么样？也许你运气不错遇到了正规机构在做推广。但是概率很小了，不要用自己信誉去冒险。

最常见的套路就是"包装费"。对方说你的资质不够，要花钱去包装一下，收你几千块钱的服务费之后告诉你审批没通过。钱呢？不退掉。这种公司就是靠收取服务费用来盈利的，并且根本就没有打算给你放款。去年我遇到一个受害者，被坑了三次，总共损失两万多的服务费，一分钱也没贷到。”

还有一种比较阴险的叫作"AB贷"。对方说可以给你放款，但是要你找一个征信好的朋友担保一下。实际上怎么样呢？用的是你的朋友名义贷款的钱给你用，还款责任在朋友身上。一旦你还不了账，那么你就和朋友之间的关系就完了，说不定还会出什么岔子。这样的事情我已经见得很多了，每次都会替当事人感到不值。

给不同情况的人几点建议

征信还可以，但是不想增加查询记录的，优先考虑银行的循环贷产品，用多少算多少，不用的时候不占用额度。征信有一点小问题但不是特别严重的地方性银行或者农商行可以试一下，他们审批的标准比较灵活，有时候会网开一面。征信已经很烂了，不要再借了，先把现有的债务解决掉吧。越急就容易踩坑，这种情况我见得多了。

最后说一下，不计入征信的借款有哪些问题其实就是在问"怎么借钱而不被发现？但是我想告诉你，借债的事情可以暂时隐藏起来，但不能长久地藏匿下去。与其绞尽脑汁去寻找漏洞，不如把自身的信用打好。

对了，那个半夜给我打电话的老客户后来我帮他在抵押贷款上搞到了钱，房子还有点价值，虽然利息比较高了一些，但是总算解决了周转的问题。他后来跟我说早知道就不乱点那些网贷了把征信弄花真是得不偿失。

如果你也有类似的问题，不要着急去借钱了，先把你的征信报告拿出来好好地看看，弄明白问题出在哪里之后再对症下药。