2019年的冬天，我这辈子都不想再提。
当时生意周转不灵，我在QQ上搜借款群，并加了一个号称"当天放款、黑白户通吃"的群主。结果怎么样？先给500元"包装费"，然后又给了1000元"验资费"，最后对方把我拉黑了。钱没借到反而花去了半个月的生活费。那时候我蹲在出租屋门口望着手机发呆，真想打自己几个耳光。
后来我花了两年时间，把市面上可以借到的正规渠道都研究了一遍，才弄清楚了qq上哪些借款是靠谱的。说白了就是QQ本身不是放贷机构，它只是一个入口，真正的资金方在后面。如果分不清李逵和李鬼的话，那么就被坑也是迟早的事情。
先弄明白QQ借款入口的真实逻辑
很多人认为QQ自带放贷功能，这样的理解就错了。QQ上的借款渠道分为三类：第一类是QQ钱包中接入的正规金融产品，如之前的"微粒贷"入口；第二类是QQ小程序里持牌机构提供的借贷服务；第三类则是各种野鸡群、私人放贷等专门割韭菜的地方。
前两类可以碰，第三类碰了就是自找麻烦。
我的一个朋友老周去年在QQ群里找了个"私人放贷"，说好借1万，结果到手7000，合同上写的是1.5万。还不上的时候就直接爆了他的通讯录，给他的老婆、父母还有以前的同事都打了电话。这件事情差点导致他和妻子离异。图是怎么回事？
QQ信得过借款渠道怎么找
QQ钱包里可以找到的入口比以前少了很多。腾讯这几年合规抓得比较紧，很多不靠谱的都被清理掉了。你现在打开QQ钱包的时候看到的就是两类：
微粒贷：由微众银行推出的产品，白名单邀请制，并非所有人都能申请入内
第三方持牌机构：360借条、分期乐等在小程序中出现的地方
这些东西有一个共同点就是都会查征信。正规渠道是没有不查征信的。那些说"不用看信用报告，黑户也可以做"的说法都是骗子或者是高利贷行为，并无一例外。
我现在的原则就是：凡是让我先交钱的，一律拉黑。凡是说"不看征信"的，就不要相信。用这种方法可以避开九成九的坑。
怎样判断一个借款渠道是否可靠
这个问题我可以讲一天。但是归根结底就几个硬指标，你记住了就好：
第一，看是否有金融牌照。正规机构在APP上都会展示放贷资质，你可以去天眼查查询公司名字是否存在小额贷款或者消费金融牌照的情况。没有的话就直接pass掉。
第二，看利率是否透明。正规渠道都会标明年化利率，并且一般不超过24%。只告诉你日息万分之几而没有给出年化利率的多半有问题。让他算出总的还款额来，如果他支支吾吾的话，就不要借钱给他了。
第三，看合同的主体。签合同时一定要弄清楚甲方是哪家公司或者组织。如果合同中出现"科技公司""信息咨询服务公司"而没有金融机构的话，基本上就是套路贷了。
去年我的表弟在QQ小程序上借了5000元，合同甲方写的是一家"网络科技有限公司"。我一看就觉得有问题，就让他赶紧把钱退回去。后来查了一下发现该公司并没有放贷资质，属于典型的违规行为。还好退得早一些的话就会被坑很多。
QQ正规借款入口在哪里
说几个我现在还能确认的入口。但是先说明一下，这些东西更新很快，去年还存在的入口今年就可能没了，请你自己进去看一下：
QQ钱包里的"微粒贷"入口，这是最稳的。但是它是白名单制，如果你没有入口的话，说明你还没有被邀请。不要相信网上的"强开微粒贷"教程，全是骗人的，我一个都没有见过能成功打开的。
在QQ小程序中输入"借条"或者"借贷"，就会出现很多结果。但是这里面鱼龙混杂，要按照我上面提到的标准来筛选才行。优先选择带有"银行""消费金融"等字样的，比较安全一些。
还有一个很少人知道的渠道就是QQ邮箱。正规机构一般会通过邮件的方式推送借款入口，点击之后就会跳转到官方H5页面上。我查证过是真的，但是前提是你要确认发件人的域名是否为官方提供的，并且不要点任何看起来可疑的链接。
申请时的一些隐藏细节
这几个点是我踩过坑才学会的，网上基本搜不到：
申请的时间很重要。工作日的上午10点到下午3点提交申请，通过率比晚上高一些。那时候审核人员在线上可以及时处理你的补充材料。晚上提出申请的话有时候会积压到第二天才被处理掉，所以容易被拒绝。
填写资料的时候，单位电话要填能打通的。很多机构会打电话来核实信息，打不通的话就直接拒绝。我有一次在申请前公司时候留了公司的电话号码，但是现在该公司早就把我忘记了，在这次申请中被拒之后还多了一次查询记录。
另外一点就是不要频繁申请。每次申请都会在征信上留下一条查询记录，一个月内查超过三次的话，很多机构就会把你的信息标为“多头借贷”，之后再申请就很困难了。见过一个月申请十几家的，征信报告打印出来有两页纸全是查询记录，这样基本上就废了。
这些坑我已经踩过了，你不要再跳了
写到这里我得吐槽一下：目前网上关于借款攻略的文章，十篇中有八篇是软文，变着法子给你推各种不可靠的平台。真正从借款人角度出发的人很少。
之前看过一篇文章，里面说QQ群里有"靠谱私人放贷"，并且列出了一个什么叫做"诚信群主排行榜"。扯淡！私人放贷在法律上就是灰色地带，哪来的“诚信”可言？你借钱给对方收多少利息、怎么催收全凭你的意愿。没有合同保证、没有法律法规的约束的话你会借吗？
还有"以贷养贷"的，我劝你还是早点打消这个念头吧。见过太多人从借3000开始滚到欠了三十万最后全家人跟着遭殃的情况。这条路走不通。
说回正题，我问你qq上有哪些可靠的借款渠道？我的答案就一句话：只认QQ钱包以及正规小程序里的持牌机构入口，其他的统统不要碰。主动加你QQ并表示可以放贷的人，请直接举报拉黑他们，不要再和他废话了。
借款的事情不能着急。越急就越容易出错，越急就越容易被坑。你现在急需用钱的时候，对方正是抓住了你这种心态才敢狮子大开口的。”
最后说一件真实的事情。上个月有个读者私信我，在QQ群里借了2万，拿到1万4，合同上面写的却是2万8。问我是怎么处理的。让他马上报警，并且保存所有的聊天记录以及转账凭证。后来警方介入调查后认定为套路贷，那伙人是犯罪团伙已经作案几十起。
好的读者运气还算不错，但是大多数人都不敢报警，怕丢人，只能默默承受。
遇到类似情况的时候要记住：套路贷属于犯罪行为，并不是一般的民间借贷纠纷。报警不丢人，被欺骗了不敢说才丢人。
不要贪图小便宜，不看征信的也不信，先交钱。守住这三条就可以避开90%的坑。
