开门见山地说结论：一天频繁借款会怎么样？征信报告会被"调色盘"化，想要买房、买车或者办张信用卡的时候都会被拒之门外。其实并没有那么复杂，但是很多人都没有意识到问题的严重性，等到发现问题的时候就已经晚了。

我是持证理财规划师，从业八年了，见过太多因为"手滑"而把征信弄坏的人。简单地说来，征信系统就是你经济身份的证明书，每一次借款申请都会在上面盖上一个章。盖一两个没有关系，如果盖多了的话，银行就头疼了。

频繁借款有什么后果？比想象中严重得多

先说一个真实的事情。去年三月，有个叫小周的客户来找我咨询房贷问题。他的收入很稳定，首付也准备好了，但是申请房贷却被拒了。他觉得很奇怪，问我："我一直都没有逾期过啊，为什么会被拒绝？"

我让他查了一份征信报告，结果发现过去半年里有23条贷款审批查询记录。原来他那时候手头紧，今天点一个网贷，明天又点另一个消费贷，想着"多看看几家额度怎么样"，于是每次点击都会在征信上留下一条"贷款审批"的信息。银行看到这种情况后第一个念头就是：这个人肯定很缺钱吧？

其实银行不是慈善机构。短期内多次申请借款，给外界传递出的信号只有一个：资金链出现了问题，正在到处借钱来缓解压力。这样的客户，银行都来不及躲。

一天之内多次申请贷款，征信上会出现什么情况

很多人存在一个误区，认为"我只是看一眼额度，并没有真正借款。我跟你说，只要点开"申请"或者"查看额度"的时候，授权协议中都会有一条是"同意查询个人征信"。你点了同意之后，机构就会查你的征信，在信用报告里会留下一条叫做“硬拉取”的记录。”

两年之内都无法抹去。

具体而言，一天之内频繁借款申请会带来以下结果：

征信报告中集中出现了多条"贷款审批"查询记录，俗称"征信花"

银行风控系统会把你标记为"多头借贷"的高风险客户

• 后续贷款审批通过率大幅下降，甚至直接被系统自动拦截
• 即使通过了，利率也会提高，因为你已经失去了议价的能力

有一个数据在网上查不到：据我所知，近半年征信查询超过六次的客户，被拒房贷的概率比正常客户的三倍还要高。这个数字是我从身边做信贷的朋友那里打听来的，并不是十分准确，但是趋势肯定是正确的。

很多人认为……其实……

很多人认为：我只是点着玩，不提现就没有问题。

其实：查询记录已经留存在那里了，和你是否提现没有关系。

很多人认为网贷和银行贷款没关系，互不影响。

其实征信系统是打通的，你借网贷留下的记录银行是可以看到的。现在很多银行对于网贷都比较敏感，如果有贷款记录的话，在申请的时候会更加谨慎。

很多人认为：把网贷还清之后，记录就消失了。

其实还款记录保存五年，查询记录保存两年。你还清了之后，记录还在那里放着。

一个常常被忽视的小细节

这事儿说出来可能会得罪人，但是我觉得有必要说一下。有些贷款平台，在你注册之后就会偷偷地查看你的征信记录了。去年我用自己测试过某消费金融APP，刚注册完没有申请任何产品，几天后打征信一看竟然有条"贷后管理"的查询信息。这样的平台最好直接卸载掉。

在不同的场景中所起的作用

一天频繁借款会怎么样？这要看具体情况。不同场景，影响的程度不一样：

申请信用卡：影响中等。银行批卡的时候会看近半年的查询次数，如果太多的话就有可能被拒了，或者是给你批一个低额度。

申请房贷：影响很大。房贷是所有贷款中审核最严格的，近两个月查询超过四次的银行就要打问号了。有一个客户就是因为这个问题的原因，导致房贷利率比别人高0.3%，三十年下来多出十几万利息。

申请经营贷：影响较大。银行会认为你的经营状况不稳定，资金链紧张，放贷意愿降低。

申请车贷：影响中等偏重。车贷审核比房贷宽松一些，但是查询次数过多也会被卡。

已经踩坑了怎么办

如果你已经多次点错了借款申请，不要着急，还有机会。

第一，马上停止所有的贷款申请。管住自己的手，不要再点那些"测测你的额度"之类的广告了。

第二，把现有的贷款还清，逾期的不要留。良好的还款记录可以慢慢削弱查询记录带来的不利影响。

第三，耐心等待。查询记录保存两年左右的时间越长影响就越小。如果近半年内有买房计划的话，建议提前请专业人士看一下征信报告、评估一下通过的概率。

第四，不要相信网上那些"花钱洗白征信"的广告，都是骗子。征信记录没有可以用来"洗白"的方法，只能依靠时间自然覆盖。

说个事儿，去年有个客户差点被骗。有人跟他说交5000块钱可以帮他消除征信上留下的查询记录，他来问我这个靠谱吗？我当时就笑了：如果真能办到的话，银行的风控系统早就崩溃了。后来那个骗子被举报了，据说骗了很多人的钱。”

给普通人的一些建议

第一，控制住自己的好奇心。不要随便点"查看额度"，每次点击都会给自己埋下隐患。

第二，借款之前要先做功课。选择两个比较靠谱的平台集中申请就可以了，并不是很多个都要申请。一般我会建议客户先把需要多少钱、能接受什么利率确定下来再有针对性地去申请，不要东一榔头西一棒子。

第三，定期查看自己的征信报告。每年有两次免费查询的机会，可以使用一下。发现问题要马上处理掉，并不能等到需要大事的时候才发现征信已经被花了。”

第四，建立紧急备用金。保留3-6个月的生活费，在遇到突发事件的时候不至于慌张地去到处借钱。理财规划的基本功非常重要，但是很多人却忽略了。

不同的城市政策可能会有所不同，我只了解北京这边的情况，并不能对其他地方进行乱说。但是大体上应该差不多了：征信是你的经济命脉，不要忽视它。

去年还不是这样，今年很多银行提高了风控标准。以前查询的时候利率高点比较多，现在直接拒的越来越多了。政策在变，我们老百姓要多留个心眼。

最后说一句大实话：那些"一键借款""秒批秒到账"的广告，看着很诱人，但是背后的代价你可能根本承担不起。管住手要比什么都好。