去年冬天，我的一个开火锅店的老同学大强半夜敲我家门借钱周转五万元。我当时就疑惑了，他店里生意应该还好吧，怎么会突然这么困难呢？几杯酒下肚之后才说出了实情：信用卡已经刷空了，网贷也申请了好几家，现在连进货的钱都拿不出来。他还带点破罐子破摔的狠劲对我说："大不了我就不还了，你能把我怎么样？"听到这句话的时候我心里咯噔一下。很多做买卖的朋友在资金链断裂的时候都会产生这样一个想法：不准备偿还直接去借钱会怎样？是不是只要不要所谓的"信用"就可以白拿一笔钱翻身呢？讲真的这样想是很危险的。

你以为征信黑就完了？后果比这严重得多

大强当时就是这么认为的。他认为最多也就是以后不能坐高铁、不能贷款买房，反正他现在也没有钱买房子，平时送货开个面包车也不需要坐高铁。为了几万块钱把自己后路堵死值得吗？

太幼稚了。

去年还没有这种情况，今年催收的手段已经升级了。大强在某个平台上借了三万元钱，到了第三天就打到他供货商那儿去了。做生意的人名声比生命还重要。供货商一听他就欠款不付，立刻停止供应，并要求当场结清以前所拖欠的钱款。这样一来，直接把他的资金链给切断了。

这不是最狠的。

很多人认为网贷平台拿他们没办法，其实现在很多平台都会把债权打包转让给专门的处置公司。这些公司不管你们有什么困难，它们有时间精力去耗。大强后来告诉我说，那时候他每天至少要接二十多个电话，有的是打给他老婆的，有的是打给店里员工的，甚至还有打给他老家村委会的。

借款不还的真实代价：算完这笔账后背发凉

咱们算笔账。假设你借了五万元，年化利率为24%，这是合法范围内的。两年后还不清的话就会产生利息加到本金上，最后要还的钱接近八万。这时候你会说反正没钱就让他们告去吧。

问题来了。

一旦进入诉讼程序，就需要支付诉讼费、律师费以及保全费。再加上一笔钱就又增加了。而且判决书生效之后不履行的话就会被列为"失信被执行人"。这时候不仅你自己的情况会受到影响，就连孩子上私立学校也会受影响。我的一个做服装批发的朋友，几年前欠了六万块钱没有还清，去年他孩子的报名申请遇到了资格审查的问题，当时那个朋友悔得要死。

具体数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：失信被执行人的名单会在最高人民法院的官网上公开，并且任何人都可以查询到。以后跟别人谈生意的时候，对方只要查一下你的名字，在列的话，这笔生意还能做成吗？

不要被网上那些"反催收"教程所蒙蔽

网上有很多教人如何应对催收的视频，说"电话不接""短信不理睬""上门就报警"。其实也就是拖延时间而已，并不能根本解决问题。

去年因为店里装修，手头紧张的时候差点就信了这些鬼话。后来我找了一个做律师的朋友咨询了一下，朋友直接给我泼冷水说。他说现在的平台都有完善的证据链，在你借款时的合同、转账记录以及你在点击确认每一个按钮的时候留下的痕迹都是证据。你以为不承认就可以逃脱吗？没有门。

而且有些行为会触犯刑法。

如果你在借款的时候就已经打算不还了，并且提供了虚假的资料，比如伪造的工作证明、假的银行流水等的话，那么性质就会改变。这就构成了贷款诈骗的行为。认识一个做建材生意的老板为了借二十万找人做了假流水最后钱拿到没有给结果被判三年多。为了一百万去坐牢三年，这个账怎么算都是亏本。

正规渠道其实比你想象的要宽裕得多

说了这么多吓人的，咱们还是说点实在的吧。做生意的时候资金周转出现问题是很正常的。这些年踩了不少坑也找到了好渠道，总结出来一个经验就是：越是困难的时候就越要走正道。”

银行对小微企业其实很友好。去年年底的时候，店里有一笔货款收不回来，我急得团团转。后来我去家门口的城商行问了一下，人家知道我是老客户了，直接给我办了一个经营贷，利率比网贷低很多，而且还款方式也很灵活。

当然，银行也不是慈善机构。他们要看你的流水、看你的经营年限、看你有没有征信记录。但是这些都是一些基本的东西，并且只要你平时的经营比较规范的话就可以满足了。即使有一两条逾期的情况，只要解释得清楚一点，不是恶意行为的话，很多客户经理都会想方设法地帮你解决一下。我的客户经理曾经告诉我过他们内部有一个评分系统偶尔的一次错和长期的恶意拖欠完全是两回事。

已经欠了一大堆债怎么办？

如果你已经像我那个老同学大强一样，欠了一堆债还不上的话，千万不要摆烂。

第一件事情就是把所有的债务列一个清单，按照利率从高到低排列。先还利率高的部分，特别是那些不合法的超高利息部分，可以跟平台协商只偿还法律允许的部分。目前监管很严格，很多平台为了回笼资金而愿意接受分期付款或者减免一部分利息。

第二件事就是主动联系债权人。躲是躲不掉的，反而会把事情弄得更糟。你能够沟通一下自己遇到的问题，并且提出一个切实可行的还款计划的话，大部分债权人还是愿意谈一谈的。他们想要的是钱，不是你的命。”

第三件事就是开源节流。把闲置的资产卖掉，压缩不必要的开支。为了还债，我把三年来一直用着的老车卖了之后骑了半年电动车送货。虽然辛苦一些，但是心里踏实。

那些没有告诉你的行业秘密

这些年我在做业务的时候认识了很多金融圈的朋友。风控部门的一个同事曾经对我说过，到现在我都还记着：凡是想不还款的人去借钱的话，最后都会付出比本金多很多的代价。

他说他们内部有数据，一开始就打算赖账的人最后平均要还本金的两到三倍才能结清。因为利息不断增长、违约金也不断增加，并且各种法律费用也会产生。而且这些人以后在社会上寸步难行，做生意没人相信，打工大公司进不去，甚至连租个房子都会因信用问题被拒。

还有一个事情，很多人可能不知道。现在很多网贷平台都接入了央行征信系统，并且除了借款记录之外，还款行为、逾期情况等也会被实时上传到系统里。这代表什么？意味着你在某一个平台上欠钱不还的话，所有的金融机构都可以知道。以后你想要申请信用卡、购买理财产品或者开立对公账户的时候都会被拒绝。

我只了解我们这边的情况，其他地方的政策可能不太一样，但是大方向应该差不多。全国征信系统联网之后，想钻空子的话基本没戏了。

回到开头的问题：不准备还了直接去借款会怎么样？我的答案很明确，这条路是一条死路，千万不要走。

大强后来怎么样了？在了我的劝说之下，他老老实实地跟平台协商分期付款的事情，并把火锅店的一半股份给了合伙人，用转让的钱还了一大部分的债务。现在每天起早贪黑地干着，虽然累一点，但是他说晚上终于可以睡个安稳觉了。”

钱没了还可以挣回来，但是信用一旦被破坏了，想要恢复至少需要五年时间。你自己算一下。