昨天下午刚上班，柜台就喊我去接待一个客户，说是要投诉。一看就是老张，做装修生意的，去年在我这里办理过一笔经营贷。老张拍着桌子说是被骗了，问怎么回事他说上个月急用钱，在网上点了大王快花借款怎么样这个推广链接填了一堆信息最后额度给了八千利息写着日息万分之五结果放款的时候被扣走了十二百块钱的服务费。

老张的情况并不是个例。其实每天坐在这个位置上看着来往的借款人，很多人根本分不清自己申请的是什么产品。今天我就从银行人的角度出发，把大家最关心的问题给大家讲一讲。

大王快花借款审批到底严不严？

很多人问我：“你们银行看这个东西吗？”我的回答是：可以看，但是不是你想的样子。

先说一下内部的情况。我们审批系统中有一个评分模型，其中有一项叫做"多头借贷指数"。什么意思？就是看你最近申请了多少家金融机构的贷款。大王快花这样的平台点一次授权就会被查到三家资金方。你以为只是点击了一下就完成了征信上增加三条查询记录的事情了呢？很多人都不知道这件事。

去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，都是几百元忘记还款。他来找我办理房贷时说问题不大，但是拉取他的征信报告后发现最近一个月里有17次贷款审批查询记录。问他是什么原因，他说就是在网上点着玩看看能批多少额度。这没有道理吧？

所以回到问题本身，大王快花借款审批严格吗？门槛看起来很低，但是实际的成本很高。它可以不损害你的信用记录来赚钱，也可以通过收取高额的服务费、担保费、保险费等方式达到同样的目的。利率还好吧，再加上各种杂七糟八的费用的话，年化可以到36%以上了。

网上说大王快花借款利率很低，是真的吗？

这个问题我被问过不下二十次。一般我会反问道："你看到的利率是年化还是日息？"

大多数人愣住了。日息万分之三，听起来不多吧？乘以365天之后年化10.95%，好像还可以接受一些。但是仔细看合同的话，很多平台都是写"综合年化成本"，把服务费算进去的话，实际承担的成本就翻倍了。最离谱的一个客户，在合同上写着年化7.2%，加上各种费用后IRR算出的年化达到28%

IRR怎么算？别傻了，普通人谁会去计算这个。教给你一个笨方法：每个月还款多少乘以总的月数减去到手的钱再除以到手的钱最后除以借款年限就可以得到大概的成本了。虽然不是很精确，但是可以让你大致了解实际成本的情况。比如借一万块钱分十二期，每月还一千块，一共要还十二万块，其中利息两万块，年化率二十个百分点。还是等额本息的方式的话，如果是先息后本的形式，那么实际的利率就更高了。

具体数字我已经记不太清楚了，大概的情况是这样的：去年我们支行做了一个统计，在来办经营贷的客户中，有网贷记录的人平均综合融资成本为年化24%左右。而资质相同的情况下，在我行办理经营贷款的话，利率最低可以达到4.35%起。相差五倍。

申请大王快花借款被拒了，还可以去银行办理贷款吗？

这个问题很重要。我的答案是：可以，但是有前提条件。”

被网贷平台拒绝，并不会直接导致银行拒贷。但是要注意两点。第一，申请记录会留在征信上，“贷款审批”查询记录保留两年。当银行查征信的时候，发现你最近多次申请网贷的话，就会觉得你的资金比较紧张，还款能力也存在问题。第二，有些网贷平台的风控数据是共享的，你在这家被拒了，并不意味着你的风险指标就被触发了。

我有一个做餐饮的小老板客户，去年想贷款30万装修店面。征信情况很好，但是查询次数较多。问他最近是不是缺钱，他说没有啊，就是手机上老弹广告，他就点进去看看。你这三个月点了11次贷款申请，系统就会认为你在四处借钱了，风险等级就被直接拉高了。”

后来怎么样了呢？让他等三个月，不要再点任何贷款广告，把信用卡的使用频率降低一点后重新申请。上个月顺利拿到25万，利率为4.8%。这说明了什么问题？每一次点击都会留下痕迹，不能忽视。

已经使用大王快花借款了，应该怎么处理比较好？

如果你已经使用了，我的建议是：可以提前还款但是要注意违约金。

很多网贷平台提前还款会收取违约金，一般为剩余本金的3%-5%。算一下：如果你借了五万元，分十二期还，现在已经还了六个月的话，那么剩下的本金大约是两万七千元左右。提前还款要交5%的违约金就是1350元钱。如果不提前还款的话后面六期的利息加上费用就有可能达到三千多块钱。哪个划算？

但是有一个坑。有些平台的合同写得很绕，提前还款违约金加上各种手续费，可能比正常还完还要贵。你打电话给客服询问问题的时候，客服说的内容比较模糊不清，最后还得你自己去算一下。我的建议是，在还款之前让客服发一份书面通知来确认要交多少钱，并且不能口头承诺。

还有一件事情，很多人不知道。如果有多笔网贷想要整合成一笔银行贷款以降低费用的话就叫做债务重组了。我们行有此业务但是门槛较高。一般要求你稳定的工作、收入以及没有当前逾期的信用状况，并且不能过多地进行网络借贷。各个银行的标准不一样，我只了解我们行的情况，在其他地方不敢随便说。

什么时候可以考虑使用大王快花借款？

说白了就是存在就有道理。网贷平台有它的适用场景，但是前提是你得清楚自己在做什么。

第一种情况：急用钱，金额不大，两三个月之内可以还清。比如家里突然出现紧急情况需要几千块钱周转一下，下个月发工资就可以归还款项了。网贷方便，但是总成本要算清楚。

第二种情况：银行渠道不通，但是你有稳定的还款来源。比如你是个体户没有正式的工作证明，所以银行不能批贷，但是你的生意是有现金流的这个时候网贷可能就是最后的选择。

但是不管怎样，我还是建议你先去银行了解一下。不要因为银行门槛高就害怕不敢来，其实很多银行的信用贷款产品要比大家想象中宽松得多。我们支行有专门为小微企业主设计的快贷产品，利率比网贷要低一大截。拿着营业执照和六个月流水过来咨询一下吧，也许可以批准。”

借贷这件事，信息不对称就是钱。知道得越多，踩坑的概率就越低。

银行人不会主动告诉你的一些事情

最后说一些网上查不到的东西。

第一，贷款申请的时间点很重要。每个月的下旬，银行放款任务压力大，审批比较宽松。季末、年末的时候更如此，在这个时候去申请的话，通过的概率会高一些。这个规律也适用于网贷平台，资金方有业绩压力时，风控就会稍微放松。

第二，征信上的"贷后管理"记录不会影响你的信用评分。很多人看到网贷平台每个月都会查一次征信，担心会影响以后办贷款。其实"贷后管理"与"贷款审批"是两回事，并非每一次查询都会增加查询次数，只有在申请时才会被算作一次查询。但是要小心的是频繁的贷后管理和你使用了很多网贷有关的信息会被银行知道。

第三，去年还不是这样，今年政策刚调过。监管对网贷平台的利率上限控制越来越严格，很多平台开始转向做助贷业务，并不直接放款给客户，而是负责撮合服务。那么这代表什么意思呢？你在平台上申请的时候会被推送给几家资金方，每家都要查一次征信。因此现在点一下网贷申请就会影响信用报告。

写到这里，我想起了老张最后问我的一个问题：那我这1200元的服务费能要回来吗？说实话很难。合同已经签字画押了，在打官司的时候也很难胜诉。他叹了一口气说下次再也不要随便点了。

如果你现在正打算申请网贷的话，先停下来问自己一个问题：你算清楚了成本了吗？