app借款平台有哪些？别被广告忽悠，这3类才是正路

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候，微信上突然弹出一条信息。发消息的是叫小周的年轻人，两年前找我做过的家庭财务规划的人，当时他刚工作不久，手里有点钱想问问我应该怎么把基金配置好。

这次一开口，味道就不好了。他说自己最近手头紧张想借点钱周转，问我要不要推荐一下app借款平台中比较靠谱的，最好是那种"秒批、不上征信"的。看到这几行字的时候我已经完全不困了。这两年来小周这样的咨询越来越多，大家好像都被各种铺天盖地的借贷广告洗脑了。

市面上可以借款的APP成百上千，但是能够被称为"靠谱"的却很少。有些平台看上去额度很好看，等拿到钱之后才发现各种服务费、担保费扣了不少，最后实际到手的钱并不多。更坑的是，一些小平台的背后有好几个资金方，在征信上可以看到有多条查询记录，这种事情很多人都不知道。

正规借款APP平台推荐：认准这三类，少走弯路

小周被网上广告弄得晕头转向，问我能不能直接给他推荐几个名字。没有马上回答他，并且画了一个图。大方向比记住一些APP的名字要好得多。

第一类是银行自有的APP。现在哪家银行没有自己的手机银行？四大行、股份制银行以及你们当地的城商行也都有消费贷产品。这类产品的特点是利息低，是真的低。年化利率一般在4%到8%之间，并且正规无任何隐藏费用。但是门槛比较高，如果你的信用记录有点问题，或者是工作不稳定的话，就会被秒拒。

第二类为互联网大平台的借贷产品。大家手机里大概都有支付宝、微信、京东或者美团。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等也属于此范围之内。这些平台背后有大厂的支持，资金来源正规，操作也很方便。利息方面因人而异，有的年化能达到7%左右，也有的一会超过15%，要根据个人使用习惯以及信用评分来定。这类平台的好处是它不会像一些野鸡平台那样把你的通讯录都翻个底朝天。

第三类为持牌消费金融公司。这类很多人不太了解，招联金融、马上消费金融、中银消费金融等都是其中的代表。它们不是银行，但是拥有国家颁发的金融许可证，并受到监管约束。该平台一般比银行贷款额度大一些，审核条件宽松一些，但是利息要高于银行，年化利率在10%-24%之间。如果从银行申请不到贷款的话，可以考虑这些持牌机构，相比起小贷公司而言更有保障。

这三类基本上可以覆盖到市面上90%的靠谱渠道。不要整天盯着电梯广告里大张旗鼓宣传着"XX贷"的地方看，羊毛出在羊身上，广告费越高的平台，利息就越高。

那些没有人告诉你借款平台的避坑细节

说完好之后，再来说说坏的。小周当时提到的一个细节引起了我的警觉。他从一个不知名的应用中查询了额度，并且在征信上多了一条查询记录，但是钱并没有借到。

很多小平台打着"测额度"的旗号，实际上是在获取你的授权来查征信。点击查看额度的时候，默认就是你同意了一次贷款审批查询的操作。频繁地去查询征信的话，就会造成征信被花掉的情况了。当你真的要向银行申请房贷或者车贷的时候，银行看到你最近的一系列征信查询记录之后会觉得你缺钱很多，并直接拒绝给你贷款。坑不坑爹？

还有一个细节就是利率的展示方式。有些平台在宣传的时候会说"日息万分之二"，听起来好像很低吧？过年化计算出来的是多少呢？万分之二是365天的日利息率，年化为7.3%，还算可以了。但是很多平台批下来都是"日息万分之五"甚至更高，年化直接超过18%。而且有些平台还会收取会员费、服务费、担保费等费用，把这些加起来的话，你实际的资金成本就会上升到24%以上。

去年有一个客户找我做债务整理，他在三个平台借款，表面利率都在12%左右，但是把合同拆开之后发现，加上各种前置费用之后综合年化成本最高的一个达到了35%。这不是借钱，是吃人。

申请时间以及顺序也需要注意

这点在网上查不到，是我这些年观察出来的经验。如果你需要在多个平台上申请贷款的话，那么大部分都是集中在同一天或者两天内完成的。征信查询记录更新有延迟，并且各个平台的查询记录上传时间也不同。集中申请，在征信报告中体现为一段时间内的密集查询比拉长战线、使查询分散在几个月里要好得多。

另外，每年年初以及季度末的时候，银行和消金公司放款额度都比较充足，审核会稍微宽松一些。年底的时候额度紧张了，所以审批就会卡得很紧。这个规律并不是绝对的，在不同的机构、不同的城市之间可能会有所不同，但是大体上还是存在这样的趋势。

再说小周。让他先不要着急申请，把手机里的那些乱七八糟的借款APP都卸载了。他让他去自己的工资卡所在的银行app里查一下有没有预授信额度，结果他在招行app上发现有3万块钱"闪电贷"额度，年化利率只有5.4%。之前完全不知道。

怎样判断一个借款平台是否正规？

很多人问除了前面提到的三类之外，怎样判断一个平台是否可靠？最简单的方法就是看它是否有放贷资质。

正规的平台，在APP中都可以找到它的"营业执照"或者"金融许可证"的信息。一般藏在"关于我们"、"资质证照"或者"费率说明"这些不引人注意的地方里。如果找不到，或者是找到了但是看不懂的话，直接打客服电话问：你们公司的全称是什么？放贷资质是哪里的

正规的平台会大方地告诉你，我们是某某银行或者某某消费金融公司，牌照号是多少。不正规的平台客服要么支支吾吾，要么说是"合作机构放款"。遇到这种情况的时候留个心眼。

正规平台在放款之前是不会收取任何费用的。所谓的"工本费"、"解冻费"、"验证费"都是骗子制造出来的。记住：先收钱后贷款的，百分之百是陷阱。不要傻乎乎地把钱转出去了，最后不但没借到钱，还损失几千块钱。

小周后来按照我的建议，用银行消费贷把之前几笔高息的小额贷款还清了。两天前他说感觉整个人都轻松了一些，并不需要每天睁开眼睛就想着怎么付当天的利息。

说到底，app借款平台有哪些这个问题的答案本身并不重要。关键是看你有没有能力分辨出哪些是正规军，哪些是杂牌军。借钱的时候要优先选择银行、大公司等正规渠道，不要去那些小的机构或者公司那里借钱。省下的利息就是实实在在的钱。