去年冬天，在杭州的一家咖啡馆里，我遇到了一个叫老陈的物流老板。他穿的是洗得发白的夹克，手里拿着一叠催款单，眼袋黑成被人打了一拳的样子。老陈做冷链运输十多年了，手下有二十多辆车，2022年为了扩大规模，用融资租赁的方式又买了五辆冷藏车。

结果怎么样？

运费下降，账期延长了，他还是不能还上。当初贷款的时候对方说得天花乱坠地讲利息低、放款快、车归你所有。等到逾期的时候才发现合同中写的是"融资租赁"，车子的所有权早就属于租赁公司了，自己只是个承租人。拉走？一言为定老陈问我：记者同志你说安吉融资租赁借款平台有哪些是正经做生意的？为什么我感觉都是坑呢？'

这问题问得我都有点懵了。这两年来，我在长三角的金融圈里跑了好几趟，并采访了不少从业者以及老陈这样的借款人，发现很多人根本分不清自己签署的是哪种合同。今天就让我把这些事情给大家说一说吧。

所谓的"安吉融资租赁借款平台"到底在做什么样的生意？

先说一个很多人不愿意承认的事实：大部分找融资租赁公司借钱的人，其实已经很难从银行贷款了。银行的大门关上之后只能往这些"偏门"走。

那这些平台是怎么运作的？

我采访过一个做融资租赁业务的小伙子，叫阿凯，在这个行业做了五年的时间，去年刚辞职。他说他们公司有很"阴险"的想法。客户来了之后先看征信情况，如果征信不好就直接拒掉，稍微有点问题的就是往售后回租的方向走。什么是售后回租？就是把车卖给租赁公司，再从租赁公司那里租回来开，租赁公司将钱打到你的卡上，你每个月付租金。

听起来挺方便的吧？

坑就在这里。很多借款人认为自己是抵押贷款，车子还是自己的。但是从法律的角度来看，车的所有权已经转移了。一旦还不起钱的话，人家拖车就是合法的，并不需要得到你的同意。阿凯说他们公司去年拉走的车辆中，有接近四成是借款人的"只押不卖"观念造成的。这件事确实挺没良心的，但是合同上写得明明白白，打官司你也是赢不了。

安吉本地融资租赁平台正规军和杂牌军如何区分？

回到老陈问我的问题。安吉民营经济发达，小微企业多，资金需求大。但是如果你问我具体的"安吉融资租赁借款平台有哪些"，我也没办法给你列一个清单出来，因为这里面水太深了。

可以告诉你的是怎样辨别出正规军和杂牌军。

第一类为持牌机构。有金融牌照的，受银保监会监管，利率比较透明，合同条款也较为规范。在企查查或者天眼查上搜索经营范围中是否含有“融资租赁”的四个字，并且查看是否有金融许可证。有的至少说明人家是合法合规经营。

第二类是挂靠的空壳公司。最坑爹的就是这样子。他们注册了"XX汽车服务公司"、"XX资产管理公司"之类的名称，并打着融资租赁的旗号，实际上做的是高利贷生意。利息非常高，各种服务费、手续费、GPS安装费等等七扣八扣之后拿到的钱就少了一大半。我采访过一个做餐饮的小老板，贷款了10万元，合同上写的是12万元，实际到手只有8.5万元，其中的1.5万都被他们用各种名义扣除掉了。这叫什么？砍头息。法律规定不能做的行为，但是换个说法就没办法制止。

第三类是银行的助贷渠道。有些银行会和融资租赁公司合作，把一些资质稍差的客户导流过去。比较靠谱一点的是相对而言利息肯定会比直接向银行申请贷款要高些。因为中间商也要赚取差价嘛。

借款人最容易踩到的三个坑，每个坑都会让你损失惨重

我整理了这几年采访过的案例，发现大家踩的坑都差不多。

第一个坑就是前面提到的"售后回租"陷阱。很多人根本不知道自己签的是买卖合同。建议你在签订合同时，哪怕字体很小也要仔细看清楚所有权转移的那一段话。如果对方催促你签约，并且说大家都这么做的话，那你就可以转身离开了。靠谱的平台不会怕你看很多遍合同。

第二个坑就是隐性费用。利率为8%，再加上各种服务费、担保费、咨询费等，实际成本可能会达到20%以上甚至更高。有个叫小周的借款人去年在安吉的一个平台上借了20万买车，合同上显示的利率看起来很优惠，但是每个月都要额外支付一笔"账户管理费"。算下来综合年化成本超过24%。当时他没有仔细核对过，在还款的时候才发觉不对劲，拍大腿也没有用。

第三个坑就是提前还款违约金。很多人想着钱多的时候早点还清，少交点利息。结果看合同发现提前还款需要支付剩余本金的3%到5%作为违约金。不同平台的规定不一样，有些银行系比较良心，满一年就不收了。但是那些杂牌军恨不得你一直拖着不给。这件事情要尽早问清楚，不能等到钱凑够了再被"套牢"。

普通人怎样才能找到可靠的渠道？

说了这么多负面的例子之后，你可能会问：到底能不能借？

可以，但是要掌握好方法。

如果你资质还可以，有社保公积金，征信也没有什么问题的话，那么第一选择就是银行。不要觉得银行的手续很麻烦，它的利率比较低啊。现在很多银行都有线上快贷服务，点几下就可以拿到贷款额度了，很方便。

资质一般的话，银行批不了款，非要找融资租赁公司的话就注意一下几点：第一要查牌照，没有金融许可证的坚决不碰；第二算综合成本，让客户经理把所有的费用都列出来，计算一个IRR（内部收益率），超过24%就要小心了；第三合同一定要留底，在对方不让看的时候可以用手机拍照作为证据。

我还想提醒一下，现在网上有很多"贷款中介"，号称和各大平台都有合作，可以帮你搞定。这帮人当中有可信的也有不靠谱的，并且多数人都有两个口袋。吃掉你的服务费、吃掉平台给你的返点。我认识一个做中介的朋友，他说他们最拿手的就是那些"病急乱投医"的人，随便给你推个高息产品就能拿到几块返利了。你亏钱，他就赚钱。

因此，可以自己跑的话就不要找中介。

关于安吉融资租赁借款平台有哪些，我的建议很直接

到这里，有人可能会觉得我什么都没有说，没有列出一串名单。但是我觉得还是不能乱列的。这个行业变化很快，去年还在营业的平台今年就可能注销了；去年口碑好的平台，今年也有可能爆雷了。如果给我一个清单，两个月之后发生变化的话，那不就是害人吗？

我只了解浙江的情况，其他地方不敢乱说。安吉这边，从我的观察来看，正规开展车辆融资租赁业务的公司大都是和厂家金融、银行系合作的。比如你买挖掘机、卡车的时候，4S店或者经销商就会给你推荐他们自己的金融服务方案。相对比较安全，因为人家主要是通过卖车来赚钱，而金融只是配套的服务。

路边的小广告、短信链接以及各种APP推送的"低息贷款"，就不要相信了。天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

老陈后来怎么样了？把五辆冷藏车卖掉了三辆，还了一部分钱，剩下的跟租赁公司商定了分期付款。他说这辈子再也不做这样的"融资租赁"了。你不要一竿子就翻船了，工具本身没有好坏之分，问题是你没看懂说明书就去使用。

下次签字之前，先把合同拍个照发给懂行的朋友看看，或者多读几遍呢？