去年冬天，我开的小餐馆已经开了五年了，快要撑不下去了。那时候刚过年，客流量还没有恢复过来，供应商那边又催着要年前的货款，员工工资还要照发，我的现金流几乎就要断粮了。说实话那个时候我心里很着急，整宿整宿地睡不好觉。

我想向银行借点钱周转一下，跑了三四家支行都没有结果。原因很简单就是两年前我有过一笔信用卡逾期，虽然已经还清了但是征信报告上还有这个污点。我当时就想，这也不是银行的错啊规矩就是规矩。问题是，我的生意如果再没有资金的话，下个月房租就交不起了。那时候我心里一直只有一个想法：不认识做证信借款的银行是哪家? 我怎么就不相信偌大的金融市场里会有一个容错的机会呢？

所谓"不看征信"到底是不是真的

后来我终于搞清楚了，市场上根本就没有完全不看征信的正规银行。打着"无视黑白户""必下款"旗号的，十个有九个是骗子，剩下那一个可能是高利贷。别傻了，银行是做生意的，并不是做慈善的，借钱给你连你的信用记录都不看，这事儿本身就不合逻辑。

但是说到底，还是有一些银行和机构对于征信的要求并不是那么严格。它们会看，但不会因为你几次逾期就直接把你拒之门外。这种产品一般被大家误称为"不查信用记录的借款渠道"。

我的一个做物流的朋友老周去年因为疫情的原因，车子停了三个月，贷款逾期四次。今年他想贷点款买辆车，跑了好几家都被拒绝了。后来他就去找了一家城商行，这家银行看了他的流水以及车辆运营数据之后发现征信上有些问题但是还是批准给他二十万。

哪些银行对征信的要求比较宽松

经过这两年的实践，征信容忍度较高的主要集中在以下几个方面：

第一类为地方性银行。一些城商行、农商行本地化程度高，决策链条短，客户经理觉得你这个人靠谱、生意真实的话就可能帮你争取到一些优惠。去年我在当地一家农商行贷款的时候，客户经理专门来我的店里转了一圈，并和我聊了半个小时之后，帮我做了一个经营贷的方案。

第二类为互联网银行。网商银行、微众银行等主要看你的经营数据和流水，征信只是参考维度之一。我的一个开便利店的朋友征信不太好，但是支付宝流水很大，所以网商银行给了他15万的额度。各个银行都会审核信用记录吗？其实都是看的，不过关注点不同。

第三类为消费金融公司。这些机构的利率普遍较高，年化在15%以上，但是审批比较宽松。说实话，除非万不得已我才不会走这条路，利息压得人喘不过气来。”

申请的时候最容易踩到的几个坑

说到这儿，我得提醒你一下，都是用真金白银换来的教训。

第一个坑就是乱投申请。那时候不懂得一个月之内在五个六个平台点借款申请，征信都被查花了。后来我才知道每次点击都会产生一条"贷款审批"的查询记录，查询次数过多的话，银行就会认为你到处借钱，风险很大。到现在这件事我还记得清清楚楚，在那个月里我的征信被查了八次之后再去银行的时候客户经理看到查询记录就摇头。

第二个坑就是轻信中介的忽悠。我遇到过一个中介，说有渠道可以"洗白征信"或者找到不看征信的银行，收了我两千块钱"渠道费"。结果怎么样呢？给我推荐了一些高利贷平台，利息很高，差点就签下了合同。后来想想真是后怕，还好当时留了个心眼。

第三个坑，不去看合同细节。有些产品在宣传的时候会提到"低息"，但是其中还包含服务费、担保费以及手续费等费用，这些加起来的成本很高。去年我差点在一个平台上栽了跟头，在合同上有一行小字写着"提前还款要支付剩余本金的5%违约金"，谁能承受得住呢？

我的实操建议

如果你现在征信有问题，又确实需要资金周转的话，我的建议是：

先去当地的农商行或者城商行咨询一下，带上你的营业执照、流水以及经营场所的照片，跟客户经理面对面交流。人与人的接触总是比审批系统更为灵活。

如果你的经营数据主要在支付宝或者微信上，可以试试网商银行或者微众银行，它们的数据维度比较丰富。

不要病急乱投医，那些声称"百分百下款""无视征信"的广告，请勿轻信。

申请之前先打一份征信报告看看，弄清楚问题出在哪里。逾期次数不多、金额不大时，跟银行沟通一下也是可以争取通过的。

征信修复的相关问题

顺便说一下，市场上那些号称可以"修复征信"的机构基本上都是骗人的。征信记录是由人民银行征信中心管理的，有这么大的本事去修改吗？我去年咨询过律师，正规途径有两种：一是五年后自动消除，二是向银行提出异议申请。后者只有在银行出错的时候才起作用，你自己逾期造成的不良记录要等银行改正。

我的物流朋友老周后来老实经营了一年，按时还款，今年再去申请贷款的时候，额度比去年还高了。没有捷径可走的只有时间。

最后说点实在的

写了这么多，其实只有一个意思：不要想着有什么"不看征信"的捷径，好好经营、维护好自己的信用比什么都强。我家餐馆现在生意恢复得差不多了，去年借的钱今年就可以还清了。回过头来看那段日子，虽然很煎熬，但是也让我学到了很多东西。

另外还有一件事情没有提到。去年年底我到那家农商行还款的时候，客户经理悄悄地告诉我，在这一年中第一季度放款的任务比较重，那时候去申请的话通过率会比平时高很多。不同城市之间可能存在差异，但是我猜测大部分银行都差不多吧，毕竟他们也有业绩压力嘛。

下次再有人大胆地问起“不看证信借款的银行是哪家”，你就可以直接告诉他：“别找了，老实点养征信、跑流水比找什么‘特殊渠道’靠谱一万倍。””