昨天晚上十点左右，我正要睡觉的时候，手机突然震动了一下。老周是做装修的老客户发来的消息里有三个大大的问号："李经理，请帮我想想吧！网上查了88哪个平台借款利息最低，结果好多信息说低的多、有的还免息，我到底该听谁的好？明天就要给工人结账了，差这八万八块钱，你给我指条明路！”
看着屏幕我就摇头。讲真的，这几年我听到过不下八百遍这样的问题。很多人和老周一样，在需要钱的时候才会去网上乱搜，结果大概率会被那些所谓的"低息广告"带入到高息平台中。我在银行工作了这么多年，审批过的贷款没有一万也有八千块左右，今天就把这层窗户纸捅破了。
借款平台利息不高，但是看广告就是在交智商税
先说个大实话：网上到处都是打广告的平台，利息一般都不低。为什么？谁来出钱做广告？羊毛总是从羊身上挤出来的。去年有一个做餐饮的小老板来找我诉苦，在某知名借款APP上借了五万元，宣传称日息万二，结果实际算下来加上各种服务费、担保费后，年化利率达到了24%。
这不是坑爹是什么？
很多人在搜索借款利息最低的平台的时候，会被"日息""月息"这样的字眼所迷惑。比如你听它说的日利率只有0.02%，听起来挺划算吧？但是换算成年化利率呢？0.02%×365=7.3%，这是在最好的情况下。实际上大多数平台都是采用等额本息还款的方式，真实利率要翻倍计算。
说到这儿，我得插一句：不同的城市、不同的资质的人看到的利率是不一样的。我的一个上海客户资质很好，在某平台借款年化率为6%；同样的平台上我老家的一个亲戚申请出来就是18%。这件事不能一概而论。
真正利息低的渠道根本不需要打广告
那么到底哪个平台的借款利息最低呢？直接给出答案：银行自营消费贷产品，尤其是四大行的产品。
不要急着反驳说银行门槛高。我给你们透露一个内部数据：我们支行去年做的消费贷，平均年化利率在3.5%-4.5%之间。再看互联网平台动辄15%起的利率，差距就不是一点半点了。八万八元借款的话一年可以节省几千利息，足够吃好几次火锅了吧？
但是有一个坑，很多人不知道。
银行的低息产品一般藏在手机银行APP最深处，或者只对特定客户开放。建行快贷、工行融e借、中行中银E贷等产品的利率经常做活动的时候可以低到年化3%左右。但是去网点问的话，柜员可能不会主动告诉你——因为他们有业绩考核，更想推荐其他产品。
银行的"白名单"机制，在网上是查不到的
本来不应该说的，但是今天豁出去了。银行内部有一个"白名单"系统，会根据你的代发工资、公积金、房贷记录来自动筛选出优质的客户。如果在白名单之内的话，在手机银行上登录之后就会出现低息产品；不在名单之内，则根本就没有入口可循。
去年有个做IT的小伙子来找我，说在某平台上借了10万，年化利率是15%，压力很大以至于失眠。让他去查一查工资卡所对应的银行APP，结果发现他是该行的代发工资客户，在白名单里早就有了他的名字，只是他自己不知道。后来他申请了银行消费贷款，年利率为3.8%，把以前借款置换掉了。这件事到现在我都能记着，小伙子差点给我鞠躬。
利息低并不意味着总成本也低，其中隐藏的坑要避开
说完低息渠道之后，我得泼盆冷水。很多人认为找到了低息平台就万事大吉了，其实这里面的坑比想象中的要多得多。
第一个坑就是提前还款违约金。有些平台的利息看起来很低，但是如果你选择提前还款的话就要收取剩余本金3%到5%不等的违约金。我去年接手的一个案例中，客户在某平台上借了20万，用了三个月后想提前归还，结果被收了6000多元的违约金。算下来，三个月的实际资金成本已经很高了。
第二个坑：砍头息、捆绑保险。在互联网金融平台中比较常见。借10万先扣去5000元的服务费，最终到手9.5万元，但是利息按照10万元来算。还有的强制要求购买一份意外险，保费从几百到几千不等。这些都是变相的利息，很多的人根本就不会去看合同。
第三个坑就是还款方式。等额本息和先息后本的资金利用率相差很大。比如借八万八，采用等额本息每月都要还本金，资金压力分摊但实际占用资金越来越少；而先息后本则是一年只付利息，到期还本，适合短期周转。很多人没有考虑到自己是否适合自己来选择方式，在最后拍大腿的时候才发现。
关于借款平台的选择，我有几点实操建议
写了这么多，最后给大家来点干货。如果你现在正为八万八的周转资金发愁的话，请按照下面这个顺序找：
第一步：打开工资卡、房贷卡所在银行的APP，找到消费贷入口。代发工资客户以及房贷客户都是银行优质的客群，利率一般都较低。
第二步：如果没有的话，可以看看支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条。这几个平台的利率虽然比银行高一些，但是透明度比较好，并且没有隐藏的服务费用。
第三步：实在不行的话，再考虑其他的互联网平台，但是一定要算清楚IRR内部收益率，不要被表面的"低息"给骗了。
有个问题我要承认，具体哪个平台在你所在的城市、你的资质下利息最低，我无法给出一个确定的答案。政策变化很快，去年某平台上还有免息活动，今年就收紧了。只了解自己所处地区的状况，并不敢对其他地区的情况乱讲。”
但是有一点可以确定的是，越是有意上门的贷款推销就越要小心。真正低利率的资金，从来都是由你去寻找它，并不是它来找你的。
老周后来按照我的建议去他房贷的银行申请了一笔消费贷，年化3.9%，第二天就到账了。他在微信上对我说：“早问我就好了，差点就被网上广告带沟里去了。””
现在知道也不算晚。"
