老张蹲在云龙区的小贷公司门口抽烟，手抖得很厉害。

那是去年十月的时候，他刚刚签了一份借款合同，拿到八万元钱之后，合同上却写着十万。当时我装作借款人坐在旁边看着业务员把两万块钱说成"行业规矩的服务费"。老张后来告诉我，他是做建材生意的，资金链断了，到处借钱，根本没有时间看条款。”

这件事我一直记着。

作为一名跑了五年金融行业的记者，我见过很多老张这样的例子。很多人在走投无路的时候，并不知道徐州的民间借贷有哪些渠道可靠、哪些是陷阱，只能急中生智。

今年上半年，我用了三个月的时间以借款人的身份接触了徐州大大小小二十多家民间借贷机构，从正规的小贷公司到私人放贷、典当行再到网贷平台，了解到了这个市场的实际情况。

徐州民间借贷市场的主要渠道有四种

徐州目前民间借贷渠道主要有四种：持牌小贷公司、典当行、私人放贷（线上线下都有）、网贷平台。每一种水都很深。

持牌小贷公司比较正规。徐州目前有十几家持牌机构，比如彭城、淮海等本地老牌，利率一般控制在年化24%以内，并且手续也比较齐全。走访发现他们的审核比银行要宽松一些，但是和野生机构相比又严格得多。

典当行怎么样？适合有实物资产的人。

我认识一个做二手车生意的老李，他经常在徐州的几家典当行里周转，车押进去三天之内就可以拿钱。利息按月计算，大约为2%-3%左右。但是如果没有硬通货的话，这条路就走不通了。

私人放贷是最混乱的部分。

线下有开在居民楼里的"投资公司"，线上有很多微信群、QQ群。我加入过三个徐州本地的借贷群，在群里每天都有人发着"当天放款、不看征信"的信息。其实我就没接触过的。

网贷平台属于另外一种生态。徐州本地没有头部平台，大多是全国性平台的分支机构或者代理机构。利率透明度参差不齐，有的标为日息万分之五，年化最高可以达到36%以上。

借款人踩过的坑

我在调查的过程中遇到了很多离谱的操作。

有个叫小王的年轻人，在泉山区的一家"投资咨询公司"借了五万元。合同签好之后，对方说要先交三千块钱的保证金来证明自己的还款能力。结账后又表示需要购买保险，并且再次支付了两千块。最后没有拿到钱反而被骗走了五千块钱。

套路很多。

还有一种叫"砍头息"的老张遇到的。你借了10万，实际上只拿到8万元，但是还款的时候还是算作10万。这两万块钱被包装成各种各样的服务费、咨询费、手续费等名目。换言之就是变相提高利率。”

最严重的是"以贷养贷"的陷阱。

采访了做餐饮的刘姐，2022年疫情期间生意不好，借了第一笔民间贷。后来还不上了又被介绍到另一家去借款偿还旧账。直到今年年初本金为12万的时候，欠款已经变成了38万。你相信吗？

她后来才知道，给新机构介绍她的那帮人可以拿到借款金额的10%-20%作为返点。

高利贷的伪装术

高利贷在徐州基本上都有合法的外衣。

他们以"咨询公司""资产管理""信息服务"等名义注册，实际上做的就是放贷。利率一般处于法律保护的边缘，年化36%以内，但是加上各种费用之后的实际成本可以达到50%以上。

我见过一份合同，借款期限为三个月，利率写得很清楚是月息2%。但是除了合同之外还有一份"服务协议"，每月的服务费为3%。加上去后月成本5%，年化60%。这事儿法院不一定支持你。

徐州私人放贷怎样判断是否可靠

这是很多人都很关心的问题。

总结了几个经验。第一，看办公地点。正规机构有固定的营业场所，并不会出现在居民区内。第二，审查合同的内容是否符合规定。正规的合同中都会写明利率、期限以及还款方式等信息，不会出现空白合同的情况发生。第三，在审核贷款过程中要仔细检查流程是否规范无误。正规单位不会要求你先付款之后再放贷。

还有一条就是看他们查不查征信。

那些说"不看征信、不看负债、黑户也可以做"的，基本上可以判断有问题。正规放贷机构怎么可能会不管风险呢？他们也不是慈善机构。

我在调查中发现了一个有趣的现象：徐州本地持牌的小贷公司，审批标准比外地机构更灵活。他们了解当地市场情况，在贷款给做生意的人时比较友好。比如你有稳定的经营流水，即使征信上有两次逾期记录也有可能被批准。

具体数字我记不太清楚了，但是根据我的观察，徐州本地持牌机构的通过率大概在40%-50%左右，比银行高一些，比网贷低一些。

不同借款渠道的真实成本比较

我整理了一份表格，方便大家直观地进行比较。

银行信用贷：年化利率4%-8%，门槛高，放款慢，适合征信好的上班族

持牌小贷：年化利率为12%-24%，门槛属于中等水平，最快当天放款，适合有稳定收入的人

典当行：月息2%-3%，需要抵押物，适合短期应急

私人放贷：月息3%-10%甚至更高，风险很大，不建议尝试

网贷平台：年化利率为18%-36%，透明度差，隐藏费用多

这里要提醒一下，上面提到的是名义利率。

实际成本还要加上各种费用。有些网贷平台，借一万块钱，分十二期还款，每个月还一千元，年化利率为二十百分比左右。但是你每月都还在偿还本金的情况下，利息却是按照全部本金来计算的。真实的年化率大概在四十左右。”

这样计算的方法，一般人很难理解。

我的建议

如果你真的需要借钱的话，我的建议就是这样的。

首选银行。徐州本地的徐州银行、淮海农商行都有信用贷产品，利率低且安全。即使征信一般也可以试一试。

银行不行的话，就去持牌的小贷公司那里试试看。徐州民间借款正规途径是什么？最安全的就是持有牌照的机构。虽然利率比银行高一些，但是至少不会坑你。

如果走不通的话，可以考虑典当行。前提是你有东西可以抵押。

私人放贷以及网贷平台，可以不去碰。实在没有办法的话就找熟人介绍吧，至少有一个信任的基础。网上所有的"当天放款"广告都不看了

另外借钱之前要先想好怎么还。

见过太多借钱的人，只想着要到钱，并没有考虑还款的能力。怎么样？利滚利到最后把自家拖垮了。

老张后来怎么样了？

他请了律师打了几个月的官司，最后法院认为2万的服务费不合理，判决只还8万元本金。但是整个过程花了半年的时间以及数以十万计的律师费用。

借钱这件事，从来都不是借到就完了。