2019年的时候我在餐饮上亏了二十多万，到处借钱周转，被推荐到宜人贷借款。说实话，我当时根本就没有去研究过宜人贷哪个产品好的问题，只是随便选了一个产品，结果算下来年化利率接近28%，我那个时候甚至连利息是怎么计算的都没有搞清楚。后来我花了三年时间把这件事情想明白了，并且帮助身边七八个朋友成功办理了贷款，今天就把这些经验分享给大家。
先说一个真实的事情。去年十月，我的发小老周装修房子缺了五万元钱问我宜人贷是否可以信赖一下。让他不要着急申请，先把征信报告打印出来看看。结果发现他两年前有过一笔信用卡逾期记录，虽然只晚了一天，但是征信上显示的是"1"这个数字对审批有较大的影响。先把这笔逾期记录的解释材料处理掉再去申请，最后批出来的年化利率在15%左右，比他自己瞎申请被拒绝好很多。
宜人贷到底有哪些产品，普通人应该如何选择
很多人一开始就会问宜人贷借款哪家好，但是连人家有什么产品都没有弄清楚。就是随便问问。宜人贷主要是两个方面：一个是宜人贷APP里的产品，另一个是宜人财富那边的借款入口。两边额度、利率以及审核标准都不太一样。
宜人贷借款APP有极速模式、标准模式两种。极速模式额度小，一般为1-5万，下款速度快，最快半小时到帐，但是利率高一些。标准模式最高可以申请20万元的贷款，审核比较严格需要上传更多的资料，所以它的利率会低一点。根据我的经验来看，如果你征信好、工作稳定的话选择标准模式更划算；如果急着用钱且征信上有点小问题的话那么极速模式更容易通过。
其实没有标准答案，要看你的具体情况。去年我帮一个做代购的朋友申请了贷款，她的收入流水很好，但是没有固定的工作单位，最后选择极速模式，批下来3万块，年化19.5%。她当时觉得利率太高了，我就让她试试看能不能从银行拿到这笔钱？跑了两家银行都被拒绝了之后就老老实实用宜人贷。
申请之前必须要了解的三个隐形门槛
很多人认为填个表就可以贷款，太天真了。宜人贷的审核中有一些东西官网没有明文规定，我是踩过坑才知道的。
手机号码使用的时间长短很重要
网上基本找不到这个细节。宜人贷的系统会看你手机号实名多久，小于6个月的话，直接拒的风险就大一些。我的表弟去年换了新号码之后用满三个月去申请了，但是被拒绝了。后来我又让他用回原来的电话号，并且又等了两个月后再次申请通过。这件事情是扯淡还是不扯淡呢？但是人家的系统就是这样判断的，认为手机号码使用时间长的人更加稳定。
还有个事情要说明白。宜人贷借款的审批系统这两年有所改进，以前芝麻分高就可以通过，现在不行了，需要综合评分来决定是否可以通过。去年帮别人试过一次，芝麻分720被拒，另一个680却被过了，哪里出问题了？后面有社保公积金前面的是自由职业。所以只关注一个指标是没有用的，系统计算的是平均分数。
利率怎么看才不会被坑
这块最容易出问题。宜人贷所给出的利率有多种说法，年化利率、月利率、日利率以及综合年化成本等都让人头昏脑胀。最简单的办法就是只看年化收益率（APR），其他的不用管。
去年有个同事找我帮忙看看他的借款方案，宜人贷给他推了一个产品，月息0.8%，他觉得挺划算。用计算器算了一下加上服务费、担保费后实际年化率为19%左右。当时他就愣住了，说早知道就不借了。你签完了还说什么都没有用了？
所以问宜人贷借款哪个好之前，先问问自己能不能接受真实的利率。我的建议是年化超过20%的就不要借了，除非真的是救命钱。15%以下可以考虑，10%以内已经不错了。当然这个标准因人而异，你自己心里要有杆秤。
被拒了怎么办，别急着重复申请
这块我要重点说一下，因为很多人在这上面吃了大亏。我以前有个邻居，在宜人贷申请被拒了之后他就不服气了，隔天又去申请了一次又被拒绝了，连续四次都被拒绝了。结果怎么样？征信报告中多出了四条查询记录后，在其他平台上申请也受到了影响。
正确的方法是什么？被拒绝之后先弄清原因。宜人贷的客服有时候会告诉你大概的原因，比如说"综合评分不够高""资料不全"等等。如果评分不高的话，等三个月后再试一次，在这期间要按时还信用卡，并且不要随意申请其他的贷款。缺少某些必要信息的时候补充完整然后去办理。
宜人贷的审核有一个周期，每个季度初额度比较宽松，到季度末就会收紧。这个不一定属于官方规定，在我所看到的很多案例中基本都符合这样的情况。所以被拒之后不要着急重新申请，再等等看吧，说不定下个月就批下来了。
还有个事情要提醒一下。宜人贷借款哪个产品比较适合你，有时候要看当时的政策情况。去年年底推出的新客专享产品，利率较低，但是只面向从未在宜人贷借过钱的人群。老客户反而得不到好处，这件事到现在我觉得挺坑人的。
最后给你一些实际的建议
第一，申请之前先打一份征信报告，自己看看有没有逾期、查询次数多不多。征信太花的可以先养三个月再看。
第二，准备好工作证明、收入流水以及社保公积金缴费记录。这些东西不一定能用上，但是总比需要用的时候找不到强。
第三，手机号、身份证、银行卡必须是同一个人的，这看起来像是废话，但是真的有人拿老婆的银行卡去申请贷款的时候被拒了还不知道为什么。
第四，如果利率谈不下来的话，可以找一个资质好的朋友做担保人。宜人贷的部分产品支持担保模式，所以利率会低一些。但是这个要看你们和朋友之间的关系是不是很铁了，因为担保是要承担连带责任的。
说到底，借钱这件事没有最好的产品，只有最适合你的产品。不要只听别人怎么说好，要结合自己的情况去判断。这些我所获得的经验教训都是用真金白银换来的，希望可以帮助你少走一些弯路。
