上个月有个小伙子来找我，开口就问：p2p借款需要提供哪些资料？我看了一眼他，二十几岁，穿得一身名牌，但是袖口都已经磨白了。现在这样的打扮的人越是有钱就越没用了。他说网上的广告吹得很厉害，说凭一张身份证就可以贷到三十万。听完之后我就觉得好笑，这不是扯淡嘛？要是那么容易的话，我就不需要开了，可以直接去申请。

讲真，我干了12年，经手过上万单，见过太多被虚假广告骗瘸的人。只要身份证就能做高利贷或者骗取个人信息的都是不正规的行为。正规P2P平台，在当年监管不是很严格的时候，也不会只凭一张身份证就把钱借给你。你想一想，平台把钱借给你了，连你住哪里、做什么工作都不清楚，那么他们去做慈善呢？

借款资料清单：基础身份认证到底需要什么

最基本的。不管是去银行还是P2P平台，身份认证这一关是跑不掉的。身份证原件、银行卡就是标配了。但是很多人不知道的是，现在的平台上还会要求你进行人脸识别操作。别以为这个东西没有用处，在去年的一个客户身上就发生过类似的事情：客户的身份证丢了却没有办理挂失手续，结果被人利用这张丢失的身份证在网上申请贷款，因为借款人无法通过人脸识别验证而被拒绝贷款请求，所以避免了损失的发生。关键时刻可以救命。

手机号也是重点。目前大部分平台要求手机号实名认证时间在六个月以上。见过好几个客户，临时办了一个新的号码就来借钱了，结果系统直接秒拒。平台的逻辑很简单：一个用了好几年的手机号至少说明你这个人比较稳定。新注册的账号怎么样？谁也不知道你是怎么一回事。

说到这儿，我得插一句。P2P借款需要哪些资料呢？跟申请的额度有关。你借几千块的话身份证+手机号+银行卡就可以。但是如果你要大额借贷的话，那不好意思了还得往下看。

收入证明这块，水比你想象的要深得多

收入证明在整个资料审核中起着非常重要的作用。平台要确认你有还款能力才会把钱给你。最常见的就是银行流水。一般要求最近半年的流水，月收入需要达到月还款额的两倍以上。不同的平台标准会有所浮动，但是相差不大。

但是这里面的坑，我可以一天之内给你讲清楚。有个做小生意的人月收入三四万，但是全部都是微信、支付宝收款，银行卡流水清白无误。他去申请借款的时候就被拒绝了。为什么？平台系统只认可银行卡交易记录，在你的微信中来往多少次都不算数。当时就拍大腿，早知道每个月给卡里转点。

还有一种情况就是工资以现金的形式发放。建筑工人、服务员等岗位，很多还是发工资的。这类客户要借款的话需要额外提供工作证明或者劳动合同。有的平台还会要求单位座机电话回访，核实你是否真的在那上班。留个假电话或者是让朋友冒充接电话被发现的概率比较大。风控方面有一套专门的话术，在问了两个问题之后就可以把你绕晕了。

信用记录：很多人认为没有逾期就是好的

征信这块，误解最多。很多人认为没有逾期的话，征信肯定没问题。太天真了。平台会查看你的征信情况，并不仅仅看有没有逾期记录，还会看你查询次数、负债率以及网贷笔数等情况。有个客户征信上没有出现过逾期的情况，在过去三个月里被查了二十几次——都是各种网贷平台的查询记录。风控眼中的"多头借贷"风险极大，基本会被否决。

还有个事情要说明白。P2P借款资料中，有的平台要求提供央行征信授权，有的则查的是百行征信或者第三方征信数据。不同平台的情况不一样，在申请之前最好先弄清楚。如果你的信用状况比较差的话，就不要去那些查央行征信的人送人头了。

联系人资料：不要随便填个朋友应付了事

紧急联系人这一项，很多人不以为然，随便填上两个朋友的电话就算了。我跟你说，这事并不容易搞定。平台风控系统会分析你所填写的联系人以及与你的关系。你填的人和你没有通话记录吗？可疑。被填报人员的信息和其他借款人的紧急联系人一样多的情况是不正常的。

去年遇到一个客户，被拒绝了三次也不知道原因。后来我发现他填写的紧急联系人是做贷款中介的朋友，这个人的电话已经被平台数据库标记为不良记录了。在这种情况下，你填谁都不好，非得要填他？直接认定为中介包装资料。

居住证明：稳定才是硬道理

租房或者自有房产的证明，很多平台都会要求。水电费账单、租房合同、房产证都可以算作是。有固定居所的人跑路的可能性比较小。今天住这里，明天搬走，风控都快被气死了。

但是说实话，这块要求现在比前几年要宽松一些。2017年的时候，有的平台需要本地房产才能借款。由于市场竞争激烈的原因，在很多平台上已经不再强制要求提供本地房产了，而是将其作为加分项来考虑。如果你有房子的话额度就高一点；如果没有的话也不一定被拒。还是要看平台的政策。

那些没有被列在官方清单里的东西

有些东西平台不会明说，但是审核的时候会看。比如你的手机通讯录。申请借款时很多APP都会请求读取通讯录权限。你认为只有催收的作用吗？不光是这样。风控系统会对你的通讯录进行分析，看看里面是否有老赖、是否有很多贷款中介、是否有被标记为诈骗的电话等信息。社交图谱分析高大上吧？

还有你手机的使用习惯。什么时候刷APP，经常用哪些软件，有没有安装赌博类应用这些数据有的平台会收集到。别觉得我是在吓唬你们去年有一个客户其他条件都很好就是因为手机里装了七八个网络赌博App就被拒了。风控逻辑是：有赌博习惯的人还款意愿和还款能力都不稳定。

这事儿说出来可能会有点敏感，但是既然已经到了这里了，我就不再藏着掖着说了。据我观察，大约有三成左右的拒单并不是因为资料不全，而是由于"隐形数据"不合格造成的。所以申请之前先把手机里的乱七八糟的东西清理一下，并没有什么坏处。

现状：资料要求越来越严格

我要跟你说真话。现在的P2P行业已经不像前几年那样野蛮生长了。监管趋严，很多平台要么转型，要么直接关停。剩下的审核标准一个比一个严格一些。现在去申请的时候要提交的资料要比两年前多得多。以前有的平台只要身份证就可以下款，现在呢？没有门儿。

而且各个平台侧重点不同。有的平台重视流水，有的看重征信，还有的注重资产情况。盲投的话被拒的风险就高一些。一般我会根据客户的情况推荐两个到三个匹配度高的平台，这样通过率会比较高。自己上网找的时候很容易把征信查花掉，到最后哪儿都下不去。”

最后说一些实在的话

P2P借款资料准备得越充分，通过率就越高。但是资料只是门槛，决定你能不能下款的是你的综合资质。不要想着钻空子，造假材料什么的，风控系统比你还聪明呢。被查出之后不但借款没有希望了，而且还会被列入黑名单，以后再想借钱就会很难。

另外，在借钱之前要先想好这笔钱用在什么地方，能不能按时还款。见过太多因为借的钱没还清而家破人亡的人了。干久了之后这样的事情就见得多了。如果没有还款计划的话，还是不要借钱吧。

如果要申请的话，身份证、银行卡、半年内的流水单以及工作证明这四样东西准备好之后就可以自己看下征信报告了有没有问题。有问题先处理，没问题再提交。上来就瞎填的人浪费机会。