2018年那会儿我的生意周转不灵，急需两万元来填补货款缺口。那时候也不知道正规渠道在哪边，就去手机应用商店里随便找找，看到有"秒下款、无门槛"的软件就往上冲。结果怎么样？钱到得很快，但是那是完全意义上的陷阱。七天之后需要偿还的本金和利息加起来差不多两万八千块钱了，逾期一天就要多几百块的滞纳金，最后我硬是把五万多块钱还进去才把这个无底洞填满。那时候我就在想，现在这个世界到底有哪些非法借贷软件?怎样才能看出这些披着羊皮的狼？

那些年踩过的"714高炮"到底有多狠

其实我当时根本不知道什么叫"714高炮"，后来才知道这是行话，指的就是借款期限为7天或者14天、利息特别高的非法网贷。这些人很狡猾，并且不会在明面上告诉你利率是多少，而是用各种各样的费用来掩盖真实的收费情况。

我给你举个例子。借3000块钱，到手的钱只有2100块，其他的900块钱就被扣除作为各种费用了。但是还款的时候要还出3000元来。这是本金的部分，等到你逾期之后，违约金可以涨到让你怀疑人生。这其实就是变相的高利贷，年化利率算下来甚至超过千分之一。到现在我还能清楚地记得当时的情景，在那段时期内我的手机是从来不打开的，全是催收电话。

怎样辨别出不合法的借款软件有哪些特征

吃一堑长一智，后来我花了大半年的时间去研究这些套路，并且发现这些非法软件其实是有迹可循的。要想不被坑的话就要掌握住这几个关键的地方。

第一，看放款之前是否收费。正规机构从不收取钱到账前的费用。凡是要求先交"工本费""保证金""解冻费"的钱都是骗子，直接拉黑。别傻了，我有钱的话就交保证金，还要借钱干什么？

第二，有没有正规的金融牌照。很多人忽略了这一点，在应用商店可以下载的应用一定很可靠吧？其实应用商店审核也不是那么严格。在APP中查找"关于我们"或者"资方介绍"，然后到国家企业信用信息公示系统、银保监会官网查询该公司的资质。没有放贷资格的话就是非法经营了。据我所知，在市面上至少有三成所谓的贷款APP，并不具备小贷公司牌照，实际上只是民间借贷的一个马甲。

强制读取通讯录的软件要小心

还有一点很重要，安装的时候要看它需要什么样的权限。正规银行系的APP最多只能获取定位、读取手机号码验证码等信息。但是非法软件却一上来就去读取你的通讯录、短信和相册了。这是在干什么？为以后暴力催收做准备。一旦逾期，他们就会轰炸你所有的联系人名单，并给你所有亲戚朋友打电话发短信来毁坏你的名声。当年就是用这个办法害得我差一点就要抑郁了，被人指指点点的感觉比还钱要难受多了。”

常见的非法借款软件套路盘点

既然说到不合法的借款软件有哪些，我就把市面上最常见的几类给你盘一盘。这几种坑，我身边的朋友前赴后继地往里跳，真的没有必要。

套路一：冒充正规银行的钓鱼软件。图标和某行很像，名字只差一个字或者两个字，“某某银行贷”之类的。界面看上去挺专业的是为了骗你个人信息以及手续费而设计的。去年有一个朋友以为是大银行的产品，交了500元会员费才发现是个假的东西。”

套路二：大学生贷、美容贷。专门针对涉世不深的学生以及爱美女性下手。表面看是低息贷款，其实合同中暗藏了很多陷阱，并且要求你提供裸照或者身份证视频做担保。该软件本身没有法律依据，签订的协议也无效，但是很多人害怕报警而选择沉默。

套路三：纯诈骗的"注销会员"软件。更缺德的是，你根本没借钱，它发短信说你是会员要扣费了，想取消得下载他们的APP操作。之后就让你转账。其实现在还有人相信这样的低级骗术，都是利用人的恐慌心理。

不小心借了非法软件的钱怎么办

这个问题我被问过很多次。如果你真的已经借了，而且利息很高的话，不要慌张。法律保护你的合法权益年利率超过24%的部分法院是不予支持的，超过36%的部分绝对是非法的你可以不还。

当年的做法就是把所有的转账记录、聊天记录、合同截图都保存好。然后自己去报警备案，虽然警察不一定能马上立案（因为这样的案件太多，金额小的可能会只做个登记），但是这个记录可以证明你有解决问题的意思。最重要的是，在遇到暴力催收的时候不要逃避，直接告诉对方已经报过警了，并且只能还法律规定的本金和利息。”

具体数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的：你借了一万块钱的话，到手的金额是七千元左右，那么你的实际本金就按照七千来算。按法律规定的上限还利息，超出的部分一分也不能给出去。最后闹大了之后很多非法平台心里都有点慌张，就会主动和你联系协商减免。

避开这些坑的实用建议

说了这么多，到底怎样才能避开这些雷？最简单的方法就是不要点那些来历不明的链接，也不要相信发到你手机上的各种贷款短信。真要借钱的话，首选还是四大行以及一些知名的、上市的消费金融公司，比如招联、马上、中银等。虽然他们的审核比较严格一点，利息也不算太高，但是至少是合规的，并不会出现利滚利的情况。

还有一个很少人知道的冷知识：每年年底或者季末，银行放款指标压力大，这个时候申请贷款通过率会比平时高很多，额度也会给得更多。如果不是急着要用钱的话，可以在这个时间点去正规的银行办理业务，相比那些不合法的网上借款平台要好上一万倍。

不要嫌银行的手续麻烦，麻烦是为了保护你。那些让你"一张身份证秒下十万"的软件，你想一想，他们图什么呢？求取你的本金还是求得你的性命呢？

遇到事情的时候，记住一句话：只还法律允许的部分钱给对方，剩下的由他们去起诉你。正规法院判多少赔，就赔偿多少钱。敢暴力催收的直接报警，现在扫黑除恶力度大，这帮人比你还怕警察。