八戒金服借款怎么样？我扒出了三个没人告诉你的真相

上个月中旬，我接到一个读者的电话，电话那头是一个年轻的小伙子，声音听起来很焦虑。

他在网上查了之后问我：八戒金服借款怎么样？可以救急吗？听完他描述的时候我心里咯噔一下。这是今年我第二次接到类似的咨询了。作为一名在金融圈摸爬滚打多年的调查记者，我对各种借贷平台的起起伏伏见得多了，但是每次听到普通人因为信息不对称而差点被坑到心里还是会很难受。

这事儿不是那么简单的。

很多借款人只关注"能不能下款"这个指标，而忽略了其中更重要的东西。为了弄清楚该平台的真实情况，在两天内查阅了最近的投诉记录，并询问了一些业内资深人士的意见。今天这篇文章就不用那些空洞难懂的专业术语了，咱们聊一聊我所见到的情况吧。

被忽略的"八戒金服借款"细节

先说一个很少有人知道的事情。

市面上叫"八戒"或者带"猪"字的平台很多，有的是正规军，有的则是打着名号招摇撞骗的"李鬼"。我的读者小张最初是在一个搜索结果中看到了八戒金服广告之后就点击进去填写了资料。怎么样？款没下来反而被引流到了另外一个没见过的小贷公司。

"挂羊头卖狗肉"的行为，在行业内被称为"导流"。

说白了，你认为自己申请的是八戒金服的借款，其实你的个人信息已经被卖给了好几个下游机构。所以很多人刚提交完资料之后就会被多个平台打骚扰电话。你觉得这样让人难受不难受？

在调查中发现，正规持牌机构对于用户信息保护比较规范，而非法渠道根本不重视你的隐私。他们想要的就是你的数据，转手就可以变现。因此，在想知道八戒金服借款怎么样之前，首先要弄清楚的是：你和谁打交道呢？

别傻了，没有看清借款合同中放款方是谁的话，你就不知道自己到底被谁坑了。

除了导流问题之外，利率也是个大问题。

去年年底我采访过一个做餐饮的小老板，叫老刘。当时他的生意周转不灵，急着借5万块钱。在某个平台上面看到日息万分之二的宣传后觉得划算就去借钱了。拿到合同之后发现除了利息之外还有服务费、担保费、咨询费等等乱七八糟加在一起比宣传高出接近一倍。

套路太常见了。

很多平台在推广的时候，只拿"最低利率"或者"日息"来说事儿，把真实成本藏得死死的。看过不少关于八戒金服借款反馈的人也提过类似的问题。宣传时年化7%起，但是实际批下来额度的话，综合成本可能会达到24%，甚至更高。

合法吗？

按照目前的规定，民间借贷利率的司法保护上限为LPR的4倍左右，大约在14%-15%之间。但是很多平台会采用联合放贷或者引入第三方担保的方式来提高综合成本。业内对此已经不再陌生了，但是对于外行来说这就是实实在在的一个坑。

如果你真的想弄清楚借钱的成本，不要只看宣传页面上的数字。把合同拿出来用IRR公式算一下就是你所要付出的真正的金钱了。不会计算吗？现在手机上随便找一个计算器就可以做出来，并不是什么难事。

借钱的时候你是老大，还钱的时候呢？

很多平台在贷前服务方面做得很好，客服随时可以联系到你，态度非常好。但是当你钱拿到手了，或者万一逾期了想找个人说理的时候，难度就相当于登天一样。

前阵子有个叫小周的姑娘来找我诉苦。她在某平台上借了钱，由于疫情影响收入中断了想要和平台协商延期还款。但是客服电话打不通，好不容易打通之后对方说了一句"这不在我们的职责范围内"就挂掉了。最过分的是催收电话直接打到了她公司的前台，差点把她公司都给害了。

暴力催收或者冷酷对待客户的售后，比高利息更可怕。

我在查八戒金服的相关投诉时，也看到过类似的反馈。有借款人反映，在还款日当天早上就接到了催收电话，并且态度十分恶劣。但是投诉的真实性还不能完全确认，因为现在网上有很多职业投诉和反催收的黑产，真假难辨。但是有一点是可以确定的：一个靠谱的借款平台应该要有完善的客服体系以及合规的催收流程。

那么你就会问，怎样才能提前知道是否靠谱？

有一个笨办法，可以在黑猫投诉或者聚投诉上搜索一下。除了看投诉数量之外，还要注意平台的回复率、解决率如何。如果有很多投诉但是平台一直不回应的话，那你心里就有数了。

很多人对额度比较在意。

网上宣传的最高20万、秒批到账，听听就算了。实际可以拿到多少额度，则要看你的征信状况、负债情况以及收入稳定性等等很多因素。我的一个在银行做风管的朋友说过，在他们内部有一个不成文的规定：越是宣传"门槛低"的产品，背后的风险控制逻辑就越激进，坏账风险也越大。

换句话说，那些拍着胸脯说"黑户也能贷"的平台，要么是骗子，要么利息高得离谱。

正常的借贷逻辑应该是：按照借款人的还款能力来决定是否放贷，而不是无脑地大量发放贷款。但是近几年来行业竞争十分激烈，有的平台为了扩大规模而忽视了风控工作。结果怎么样？钱借出去后收不回来的暴雷就暴雷，跑路的跑路。

所以当你问八戒金服借款怎么样时，也要反过来问问自己：我的资质值多少钱？如果一个平台给的额度远超你的预期的话，不要高兴得太早了，先想一想这笔钱你能不能还上。

天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

最后，给读者一些实在的话

说了这么多，你可能会觉得我这篇文章并没有给出一个非黑即白的答案。

借贷这件事本身就没有标准答案。每个人的情况不同，适合的产品也各不相同。但是有一点我可以肯定的就是：不管最后选择哪一个平台，都要把合同条款逐字读一遍，算清实际利率，弄清楚放款人是谁。”

不要等到被坑了之后才拍大腿，那时候哭都来不及。

对于八戒金服这个平台，我的建议是：可以看看，但是不要着急去操作。货比三家不吃亏，多比较几家。正规持牌的消费金融公司、银行的产品很多，利率公开透明也不少，没有必要死扣一棵树。

借钱是为了解决问题，不要让借钱本身成为更大的问题。