去年秋天，我在店里招了一个刚高中毕业的小周，人勤快、干活利索。入职不到两个月的时间里，他有一次支支吾地向我提出要预支工资的要求，一问才知道这个孩子在网上借了钱，利息越滚越大还不上了。当时我就问他：18岁的时候有没有考虑过在哪个正规的平台上借钱？他说网上广告很多，利率也不算高，谁知道点击进去就是个陷阱。后来我把这件事搞定之后也让我这位做生意的小老板重新审视一下市场——现在想找一个正规的地方借贷很难吗？
为什么18岁借款平台哪个正规这个问题很难回答
其实市面上打着"低门槛、秒下款"旗号的平台很多，但是真正可靠的并不多。很多平台都是利用了年轻人急于使用资金的心理，在服务费和手续费上做文章，表面上日息万分之五，实际上年化可以达到36%以上。这有什么不对吗？
我做小生意十几年了，资金周转是常事，踩过的坑比小周吃的大米还多。去年有一笔货款被客户拖了一个月还没有结清，没有办法了，我也只能想办法筹钱周转一下。那时候我去试了好几个平台，有的查征信要半天时间，有的下款速度像蜗牛一样慢，有的是套路贷直接来骗人的。最后还是用了头部的大平台，虽然额度不是最大的，但是至少不会给你挖坑。
说到底，判断一个平台是否正规，并不在于广告打得有多响亮，而是要看它是否有合法的营业执照、利息是否公开透明以及是否存在乱收费的情况。这三点看起来简单，但是能够全部做到的平台真的不多。
正规借款平台应该是什么样子
先说一个很少有人知道的事情。去年监管政策调整之后，很多小平台的放贷资质都被收回了，现在能活下来的基本上都是持牌机构或者银行系的产品。变化很多人并没有注意到。
去年我在帮小周处理债务问题的时候，特意查了那个平台的底细。结果发现它根本就没有放贷资质，只是一个"助贷机构"，钱是别人的，它就赚中介费。最坑的是这样的平台出了事找都不好意思说。
正规平台长什么样子？给出几个硬性标准：
- 可以在中国互联网金融协会官网查询到备案信息
放款主体必须是持牌消费金融公司或者银行，在借款合同中可以找到
年化利率明示，不会用日息、月息来混淆视听
借款之前不收任何费用，所谓的审核费、保证金都是骗人的
我以前有个做生意的朋友，在一个不知名的平台上借了五万元，合同上写的是月息一%，但是还有一种叫做"服务费"的东西每个月要收两分钱，加起来就是每月三厘。一年的利息差不多就要接近二万块钱了。这件事到现在我都还记得当时拍大腿后悔地说早知道我就先问问他。
18岁可以借到钱的正规平台有哪些
回到小周的问题上，刚满18岁的年轻人征信白户一个，很多平台都不愿意放款。但这并不意味着没有选择。
经过一番查找之后，我发现了一些对年轻人比较友好的正规渠道。蚂蚁借呗、微粒贷这些不用说，有支付宝、微信流水的话，额度虽然不大，但是正规。很多18岁的人没有开通的原因是缺少信用记录。
还有一类是银行系的消费贷产品，例如招联金融、中银消费金融等。利息透明，年化在10%-18%之间，比一些野鸡平台要好很多。但是审核会严格一点，需要提供工作证明或者收入证明。
小周后来是按照我的建议办了一张招商银行的信用卡，虽然额度只有三千块，但是至少解决了燃眉之急。用了一个半年时间按期还款之后现在额度已经涨到了八千了。前两天的孩子还请我吃晚饭呢，说当初要是没拦着的话，估计我现在还在还债吧。
还有个事情要跟大家说一下。今年年初的时候，我发现一些头部平台对年轻人的风控变得更严格了，很多18到22岁的用户额度都被降低了。据说这是监管方面的要求，目的是为了防止年轻人过度借贷。因此现在想借到钱比去年难多了。”
几个容易被忽略的地方
说到这儿，我想提醒大家一些很多人不知道的事情。
第一，申请的时间要把握好。我观察到每个月月底以及节假日前后的平台放款额度比较紧张，审核也比较严格。月中提交的话通过率会比较高一些。这是我自己摸索出来的，并不能保证百分之百准确，但是可以参考一下。”
第二，不要频繁申请。很多人不知道的是，在征信报告中会有一条查询记录出现，而该记录是在你向银行或其他金融机构提出借款请求的时候产生的。查询记录过多的话，后面的平台就会认为你特别缺钱了，所以不敢再借给你。小周犯下的错误就是一天之内申请了好几个平台，最后没有一个通过的。
第三，看清合同之后再签字。说起来容易做起来难，有多少人真的把合同从头到尾看一遍呢？之前帮着亲戚看过一份借款合同，在里面发现了一条"提前还款违约金"的规定，借一万块钱的话，提前还钱要交五百块钱的违约费。这样的条款如果不仔细去查就会被忽略掉。
这些坑我已经踩过了，你不要再往里跳了
这些年做生意的时候，我见过很多因为贷款而血本无归的人。有个做餐饮的朋友，在2019年时借了高利贷装修店面，生意不好的情况下越滚越大欠下40多万。最后店没了，老婆也跟他离婚了。这件事对我影响很大。”
所以我现在看到年轻人借钱的时候，都会多嘴问一句：你借这笔钱是干什么用的？消费、买手机、旅游这些事情，我建议你最好还是不要考虑了。如果是为了做生意周转或者应急的话，那么也要算一算自己有没有能力偿还。
借钱不是免费的午餐，一分钱得一分还得回来。正规平台上的利息虽然比高利贷低一些，但是也不是白给的。借出1万元，年利率为15%，一年之后仅利息一项就需要支付1500元。一个月能存多少钱呢？
我店里的另一个员工今年20岁，想要借钱买一台新的电脑。直接跟他说三个月后要你攒钱给他用，到时候借他两千元不用利息，工资发了之后还给你就可以了。孩子听了我的话之后现在也买了电脑，并且没有欠债。多好。
说了这么多，其实只有一个意思：借钱之前要先想好，18岁借款平台哪个正规这个问题不难回答，难的是控制住自己的欲望。正规的网站就那几个，在网上随便选都不会出错，关键是看能不能借到钱、还得起多少钱。
小周现在学乖了，信用卡用得规规矩矩，每个月发工资的第一件事就是还账单。他前几天跟我说过要攒够钱以后就去学习一门技术，然后自己开个店。我听了很欣慰，年轻人嘛，吃一堑长一智，总比一直被坑好。
如果你实在不知道哪个平台靠谱的话，就去应用商店看评分，低于4星的直接pass。也可以向身边有经验的人咨询一下，并不要自己盲目寻找。网上的广告基本上都是坑。
最后说一句实在话：能不借就不借，如果一定要借的话，先算好账。
