上个月15号，我接到一个陌生电话，对方是个年轻女孩，声音发抖，说自己借了某平台的钱还没还上，请问能不能帮她曝光。问她是哪个平台的，她说的是冰淇淋借款怎么样这个名称是她在应用商店里找出来的。名字听起来挺甜的，但是她的遭遇一点也不甜。三万块钱本金到现在要还五万多块，而且催收电话已经打到了公司前台了。这几年做金融调查记者的经历中，类似的电话我接过的不下几十次，但这个名字还是第一次听说。“挂掉电话之后我就开始好好查一查这个平台。”
冰淇淋借款可靠吗？先来了解一下它的"底细"
女孩叫小周，1998年出生，在一家电商公司做运营。去年十二月的时候，她因为想要买一部新手机，但是手头缺少两千元钱，在应用商店里搜索到了一些贷款软件。她说当时看到"冰淇淋"这三个字觉得应该是个比较清新的产品，并没有过多地去考虑就直接下载了。实际上很多借款人都以这样的方式来判断一个平台的好坏。
我花了整整一周的时间，采访了12位使用过该平台的借款人，并且请朋友问了几个做风控的朋友。得出的结论是：这个平台有点东西，但是不是好东西。它属于典型的"助贷平台"，自己不放款，而是把用户推荐给其他的金融机构。其实就是个中间商赚取差价的行为。问题是差价拿得比较多。
小周当时借了两千块钱，到账的时候只有1800多块，平台直接扣走了200多块钱的服务费。她在签合同时根本没有注意到这一点，因为费用被隐藏在密密麻麻的条款之中，字体很小需要使用放大镜才能看清。二百元服务费加上年化百分之二十四点八的利息，算下来实际成本是多少？
借款利率背后隐藏的猫腻
我采访的另一个借款人老张，做装修生意，去年资金周转困难，在冰淇淋借款上申请了五万元。他说当时页面显示年利率为12%，他认为还可以就借钱了。怎么样？
等额本息还款，每月还4800多，分12期。老张后来用计算器算了一下，发现不对劲。按照真实的IRR口径来算的话，年化利率接近28%，比页面上显示的高出很多倍。其中的价格差去哪里了？平台以各种名义收取费用。担保费、服务费、咨询费等种类繁多，我这里无法一一列举。
我问过一个做风控的朋友，他说行业内叫"息费分离"，这是很多小平台常用的手法。表面上利率是合规的，但是实际通过费用的方式把钱收回来了。这种操作在监管边缘反复横跳，说它是违规也不为过；说它合乎规定也没问题，因为借款人的实际成本就是这么高。
老张现在想起来还拍大腿。他说当时如果仔细算一下，根本就不会借这笔钱了。可惜世上没有后悔药
审批放款速度快，有什么代价？
当然，我也要谈谈这个平台的优点。在采访中，有很多借款人表示冰淇淋借款的审批速度比较快。提交资料后基本半个小时内就可以出结果，最快的一个十分钟之内就能到账。对于急需用钱的人而言，这一点很有吸引力。
但是你有没有想过，为什么它能这么快？
内部人士透露，该平台风控模型比较宽松甚至可以说是"水货"。它把很多被银行拒之门外的客户也吸引进来，并且把这些高风险客户的资金方匹配给愿意接这些高风险客户的资金方。代价就是更高的利率以及手续费。也就是说，在享受速度的同时你也在为高的风险买单。
有个叫小刘的借款人，征信上曾经有过两次逾期记录，在银行申请信用卡被拒了之后，在冰淇淋借款平台上顺利拿到了一万块钱。他当时很高兴自己终于可以借到钱了。结果怎么样？现在每个月还款的压力很大，一天不还就遭到狂轰滥炸式的催收。这件事到现在他还不敢跟家人说。
催收网上找不到的事情
说到催收，我就单独说一下。这是我调查中比较生气的部分。在被采访的12位借款人当中有8人提到过有关催款的事情。不是正常的提醒还款，而是各种骚扰、威胁、爆通讯录的行为。小周告诉我，在她逾期后的第三天就有人给她打了电话催她还钱，并且说她的名字已经被传出去了要坐牢的消息。老人家吓得住院两天。”
我问了律师朋友，这样的行为已经违反规定，并且有可能触犯法律。但是很多小平台就是这样做的，打一枪换一个地方，出现问题就把责任推给第三方催收公司。具体数字我不太记得了，但是在黑猫平台上可以找到好几百条类似的投诉记录。
那么问题来了，既然如此坑人，为什么还有人愿意借呢？
答案很简单，就是信息不对称。第一次借款的人不知道如何比较利率、看合同条款以及辨别套路。他们只看到"秒批""到账快""门槛低"等宣传语就一头扎进去。
冰淇淋借款怎么样？我的看法
调查完之后，我对冰淇淋借款怎么样这个问题有了明确的答案。如果让我来评价一下的话，我的意见就是：可以不用但是最好别用。该平台并不是最差的，但也不算太好。它的存在也表明了国内借贷市场中的一种不足之处——即征信有缺陷、急需资金的人没有正规且透明的资金筹集途径。
我采访的这些借款人中，大部分都不是恶意逃废债的人。他们只是在某个时间点上遇到了资金困难，并没有其他更好的选择。小周后来找到一份兼职工作，慢慢把债务还清了，但是那段阴影一直存在到现在。老张的生意渐渐好起来，他说以后再也不做这样的事情了。”
写到这里，我想起了小周对我说的一句话：“如果当时有人告诉我这些话的话，我肯定不会借钱的。”这句话听上去很让人心酸。所以把这些写出来，就是希望有更多的人能看到。
借款这件事，没有捷径可走。那些看上去方便快捷的其实暗中标注了高价。“冰淇淋”听起来挺甜美的，但是借贷从来都不是一件甜蜜的事。
如果你打算借钱的话，最好先去银行咨询一下，即使贷款额度小一些、审批时间长一些，至少可以保证利率公开透明并且符合规定。实在不行就找亲戚朋友借点钱吧，总比自己走弯路强。虽然这样说不太中听，但是要比以后后悔要好。
