前两天隔壁的老张急匆匆地来找我，说他儿子装修的时候差点钱，网上搜了一圈之后点进去全是没见过的APP，不敢随便下载。他问：大公司借款软件有哪些可以放心使用的？这个问题把我也逗乐了。其实现在市面上打着"大公司"旗号的大公司很多，名字听着很唬人，极速贷、安心借等，查一下就会发现都是注册在居民楼的小贷公司。我并不是什么专家，只是这几年帮亲戚朋友看过的，并且自己的手机上也装过几个试用的软件踩过坑之后摸清楚了一些门道今天就跟大家说一说。

名字听起来很大，不一定真的大

很多人有一个错误的认识，认为APP名字中带有"银"字或者"金"字的话，背景就一定很硬。别想太多了，这个东西的名字随便取吧。前年我的一个表弟在手机应用商店里看到一个叫“某某金融”的软件，图标设计得很正规，还以为是国资背景的项目呢，结果借了5000元钱后只拿到了4000多块钱，剩下的1000块被扣成了什么“服务费”、“担保费”。后来我查了一下这家公司的注册信息发现注册资本只有五十万，并且没有实缴金额，这样的公司能信吗？

真正的大公司借款软件，名字一般都很简单。支付宝、微信这两个手机里有的应用都有借贷功能（借呗、微粒贷），不用额外下载什么乱七八糟的东西就可以使用了。这才是真正的大腿。还有一些是大厂旗下的产品，京东金融、美团、抖音这些平台我们经常用到的，在里面借钱入口的话应该跑不了，不会为了几万块钱就砸牌子。

大公司不用看APP的名字，要看谁开发的、运营的。在应用商店详情页就可以看到，在写"不知名科技公司的宇宙第一信贷"的时候要小心。

市面上真正可以称得上是"大公司"的借款软件有哪些

把市面上主流的、我确实研究过或者用过的，分给大家。分类可能不太全，毕竟新出的我也在关注着呢，但是大体上应该差不多。

第一梯队肯定是互联网大厂的。除了支付宝借呗、微信微粒贷之外，度小满（原名百度）、360借条（属于360公司）等也属于这个范围之内。这些平台用户基数大、数据量多，审批速度很快。有一次急需用钱的时候，在京东金条上试了试，从申请到放款大概只需要十分钟左右。利息方面每个人都不一样，网上有人晒出年化四点几的，也有十八点几的，这和你在他们平台上消费的习惯有关，经常买东西、信用好，利息就会低一些。

第二梯队为消费金融公司官方APP。招联金融（招商银行和中国联通合资）、中银消费金融、马上消费金融等都有"消费金融"二字的公司。这些公司的名称里都有"消费金融"四个字，都是持牌机构，在监管之下运作，比那些野鸡平台正规得多。不过说真的，各个App的操作体验参差不齐，有的界面很旧了，不如互联网大厂好用，但是正规可靠，并不会乱收费。

还有一类就是银行自己开发的手机银行APP。现在哪家银行没有自己的App？工商银行、农业银行、中国银行和建设银行这四家国有大行以及招商银行、中信等股份制商业银行中都有"快贷""融e借"之类的入口。这是最保险的办法，利息也最低了。我去年装修房子的时候，在招行APP上申请了一笔消费贷款，年化利率只有3点多点，比互联网平台便宜很多。

至于其他的，名字听起来很陌生，股东背景也查不到的，我就不建议大家去碰了。风险大，没必要。

利息不高，但是这里面的门道很多

很多人找大公司借款软件，主要是为了利息低。但是这里面的坑必须要提醒一下你们。去年我给同事老李看过一个借款合同，在某知名平台上借了钱，日息万分之五觉得不多。万分之五，一万块钱一天5块可以接受吗？

我给他算了一笔账。万分之五的日息乘以365天，年化利率为18.25%。这还没有完，很多平台采用等额本息的方式还款，就是每个月还一部分本金，但是利息仍然按照全额本金计算。实际的年化利率要翻倍来算的话就可以达到三十多一点！老李听完之后直接拍着大腿说这是不是借钱啊，这就是喝血。

因此，不要只看广告上写的"日息低至XX"，那两个字前面全是坑。大公司借款软件现在已经比较规范了，在合同中会注明年化利率（单利）。点进借款详情页后找到IRR或者年化利率这个关键词就是你实际需要承担的成本。找不到的话就走吧，客服怎么也不说清楚怎么办。

我发现每个月20号到月底这几天，有些平台会有一些额度或者利息上的优惠。是不是要冲业绩呢？反正有一次我在25日申请的时候得到的额度比月初查时高了一万。不算什么内部消息，是我自己试出来的，大家可以留意一下。”

大公司借款软件有哪些坑需要避开

虽然说是大公司，但是也不是没有坑。毕竟人家是做买卖的，并不是来做慈善的。

最大的坑就是会员费或者加速包。有些软件借钱的时候会提示开通会员可以提额、降息，一个月几十块。我尝试了一次开了会员但是额度并没有提高利息也没有降低感觉是白花钱了后来找客服退订比较麻烦捆绑销售很让人反感。

还有一个坑就是"查征信"。很多人认为互联网大平台借了不上征信，想多了。正规的平台尤其是接入了央行征信系统的，借钱的时候查一下征信，在征信报告上就会留下记录。短时间内点了多个平台的"查额度"之后，征信就被人查询完了。等到你去银行申请房贷、车贷的时候，银行一看就知道这个人怎么总是向别人借钱？直接拒贷。这种情况我已经见得多了，都是因为粗心大意造成的。

因此，如果真的需要借钱的话，先想好自己要借多少，选一家可靠的金融机构申请就好，并不需要像逛菜市场一样到处试。征信一次就花掉了一次，这个代价太大了。

申请之前不要做这些事情

说到这儿，我得插一句。除了选择合适的软件之外，在申请之前做好相关的准备也非常重要。有一个发小征信情况很好，收入也比较稳定，但是申请的时候被拒了。后来才知道他手机通讯录里存了很多备注为"催收""贷款中介"的联系人。有些APP读取通讯录后发现和这些人有关联的人风险大，直接就拒绝了。

算不算隐私泄露？肯定算是。但是为了借钱，你只能接受对方的条件了。所以在申请之前把通讯录里的那些乱七八糟的关系删掉也没有什么坏处。另外手机上不要装太多借款类的应用程序，审核人员看到你的手机里全是借贷软件会觉得你是以贷养贷，风险很大。这些是不公开的潜规则，并且确实存在。”

另外，在填写资料的时候，工作单位、联系人一定要填真实的。大平台都会进行核对，一旦发现造假行为，就会被直接拉入黑名单，以后想要借钱都借不到。别耍小聪明了，大数据比你们想象的要厉害得多。”

到底应该选择哪一个？

说了这么多，大公司借款软件有哪些值得推荐的？不搞那些模棱两可的"各有优劣"，直接给出建议。

如果你征信良好并且有社保公积金的话，首选银行的消费贷款。去你工资卡所在行的APP上查看一下，利率最低且最安全的就是它了。这是正道。

如果银行批不下来或者着急的话，图方便就选择支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条这三个。咱们天天都在用的，知道得清清楚楚，利息也是公开透明的，并不会乱来。

再往下就是度小满、360借条这些了。不是说它们不好，只是比前面几个利息稍微高一点，适合短期周转应急用钱。

对于那些从未听说过的小平台，不管广告打得多响、代言人请得多么大，都不要去碰。咱们老百姓赚钱不容易，不能给客户"服务费"和"砍头息"了。

最后再提醒一下，借钱要按时还。大公司软件都会上报征信，逾期的话就会对你的信用下半辈子造成影响。好借好还，下次再来也不难，这句话老祖宗说的很有道理。钱如果不用的时候就不要去借用，需要时也要把钱用明白。