凌晨三点，张伟看着手机上显示的“综合评分不足”的拒绝弹窗，烟灰缸里已经堆满了烟头。手里拿着一份并不完美的征信报告，心里还是想着有没有什么遗漏。很多人都在问帮你借借款怎么样？或者到处寻找那些号称征信瑕疵也可以网贷轻松下款的应用程序，希望能抓住最后一根救命稻草。由焦虑所驱动的搜索行为常常会掩盖掉借贷背后的真正原因。到底有没有对征信要求很低并且正规的平台呢？所谓的“轻而易举地获得贷款”之下是否有着更高的代价？

经过对市场上众多热门产品的深入测试之后，我发现在某些平台上被看作是缺陷的地方，在其他的平台上则属于一种风险控制手段。以帮你借这样的聚合型平台为例，并不是直接放款，而是充当撮合者角色，把用户引流到不同的持牌机构那里去。该类网站的贷款额度一般为1000元至5万之间，期限比较灵活，短则7天，长则一年十二个月左右。表面上看条件比较宽松，只需要身份证和银行卡就可以申请；实际上它对于用户的活跃度是有一定要求的。用户评价两极分化，一部分人认为审核速度快、资金到账及时；另一部分人抱怨匹配机构利息高并且会收取一定的担保费。

除了聚合平台之外，极融借款、桔多多也是征信瑕疵用户常去的地方。极融借款的额度一般从3000元开始批出，对有社保或者公积金但是征信稍有逾期的情况比较友好，期限一般是三到六个月左右。桔多多更看重用户的电商消费数据，如果你经常网购的话，即使征信稍微高一点也有可能拿到几千块钱的授信。但是这两个平台也有明显的缺点就是综合年化利率接近法定上限，并且前期会有一些会员费或者评估费的问题。用户在使用评价的时候发现，如果不仔细阅读借款协议就会忽略掉一些额外的成本。

再来谈谈洋钱罐、小赢卡贷。洋钱罐对于“征信瑕疵”的容忍度在于它更加看重用户的还款能力证明，如果有稳定的收入信息的话，即使有代偿记录的征信情况也仍然有机会获得贷款，额度为1万到5万元之间，期限较长可以做大的分期付款。小赢卡贷主要针对信用卡用户，如果你持有信用卡并且使用率不高，那么即便征信查询次数多一点，下款的概率也会比较高。但是需要注意的是，这些平台一旦逾期的话，催收手段就比较频繁了，并且会上传到信用报告上，从而使得信用状况变得更糟。

经过对众多用户的实际反馈进行分析之后，可以得出各个平台的优缺点如下：优点在于门槛较低，审批流程自动化，一般当天就可以放款给需要资金周转的人群，对于急需资金的人来说就是救命稻草。缺点就是利息很高，并且还有隐性费用，在还款日扣款失败之后也不会主动告知用户，所以用户就会被动逾期。另外经常申请这些网贷会使征信报告变成“花脸”，以后想要从银行获得低利率贷款会更加困难。

在使用这些平台的时候要注意以下几点：第一，凡是说“不查征信、保证放款”的都是诈骗行为，正规的网站会查询征信或者大数据；第二，在借钱之前要算好实际能拿到的钱以及总的还款金额，不要被砍头息所欺骗；第三点是合理判断自己的还款能力，并且不能够通过借贷来维持生活。下面是关于大家经常问到的问题的回答：

征信有逾期可以下款吗？解答：如果两年前有过少量的逾期，而目前又有稳定的工作的话，很多平台还是会提供额度的，但是利息会比普通人高一些。当前已经出现逾期的情况了的话，获得贷款的可能性就很低了。

用户提问：申请被拒之后多久可以再试？解答：建议间隔一个月以上。频繁申请会被系统判定为极度缺钱，风险系数飙升，只会导致更多的拒单。

用户提问：这些平台会不会爆通讯录？正规持牌机构受监管约束，一般不会爆通讯录，但是逾期之后联系紧急联系人是常规操作。部分非持牌的小贷APP存在暴力催收的风险，要仔细辨别。