老陈是我跟踪采访了半年的一个案子，去年12月周二下午，在一家便利店门口蹲着抽烟的时候手里拿着一张皱巴巴的催款单。那天他说的第一句话就是：要是能借到三天就能放款的话，我就把这个窟窿堵上了。说实话当时我不能直接回答他3天内可以借多少钱来真正解决当前的问题，因为这里面的水太深了。最后拿到了吗？拿到了但是要付出的是现在还要偿还这笔借款所产生的利息，本金反而越来越大。

为什么大家都问短期借款三天可以下款

做金融调查这几年我发现一个规律：越是急着用钱的人，越容易被"速度"这两个字蒙蔽双眼。老陈的情况很典型，信用卡已经刷爆了，亲戚朋友借了一圈都没有借到，网贷平台点了一遍又一遍，征信查询记录一个月之内就被点了二十几次。这时候他看到网上到处都是广告声称最快三天放款无视黑白户可以不心动吗？

但是问题来了。

这些广告里说的短期借款三天之内可以下款，到底靠不靠谱？花了两周时间把市面上大部分平台都调研了一遍，并找来了37个像老陈这样的借款人进行交流之后得出的结果让我自己也觉得有点意外。正规渠道可以在三日内放款的比例其实并不多，那些号称"秒批秒到账"的公司中十个里有八个都是坑。

那些号称三天放款的口子，实际情况是怎样的

再来说说银行系的消费贷款。我采访过一位在股份制银行做了八年客户经理的人，私下里跟我透露，目前银行线上消费贷款审批速度确实比以前快了很多，“三天放款”的说法其实有很多猫腻。什么猫腻？他说系统审核只需要几分钟的时间但是款项到账的时间就会因为银行卡绑定情况、申请时间段以及当天系统的运行状况而变化。

有个叫小周的借款人去年10月向某银行申请了消费贷款，上午十点提交申请书，下午三点就收到了款项，总共不到五个小时。但是另一个借款人小吴的情况不同，在同样的银行、同样的产品下，周五下午提出申请到周一早上才收到钱。为什么呢？因为跨行转账周末会延迟到账，这个细节很多人根本不知道。

银行系产品"3天放款"是有可能的，但是并不是百分之百可以实现，并且对你的资质要求较高。征信上是否有连三累六逾期的情况？没有门路。

网贷平台的水有多深

这部分我要好好说一说，因为踩坑的人实在太多了。我采访的一个借款人小李去年在某知名网贷平台上借了5000元，合同上写着"最快当天放款"，但过了五天才到账。更糟的是什么？放款时就扣掉了五百块钱的服务费，最后实际拿到的钱是四千五百块，但是利息却是按照五千块钱来算的。当时他根本就没有在意这件事，在还款的时候才发觉自己被忽悠了。

还有一个更离谱的案例。阿敏是一个姑娘，在网上查了三天借款口子都有哪些，然后点击了一个看上去很正规的网站，填写了身份证、银行卡号和手机号码之后第二天就接到了十几个骚扰电话，全是各种贷款推销的信息，并且还有冒充公检法的诈骗电话出现。她的信息被卖出去了多少钱？据我所知，在黑市上一条完整的借款人信息可以卖到5-20块钱。

正规的网贷平台存在，但是其中混杂着很多骗子。怎样辨别？后面我会给你介绍一种简单的方法。”

真正可以在三天之内下款的渠道，其实就这几种

经过我的调查，能够在三天之内放款的渠道大致可以分为三类。第一种是银行线上消费贷款，在申请之前你需要有良好的征信记录，并且工作稳定、收入可观，另外在周末和节假日不能办理业务。第二种正规持牌的消费金融公司包括蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等，放款速度快但是额度根据个人情况而定，有的只有几百元的额度根本不够用。

第三类怎么样？

信用卡取现。很多人忽略了这一点，但是它却是最可靠的短期周转方式之一。有一次和一个做信用卡业务的朋友聊天时，他告诉我信用卡取款的额度一般是信用额度的一半左右，手续费各家银行不同，大约在1%到3%之间，利息从取款当天开始计算，日息万分之五。虽然价格不高，但是与那些黑心网贷平台相比，至少明明白白地告诉你价格，并没有其他隐藏的费用。

不同渠道的比较

银行消费贷：利率低、额度大，但是对征信要求高，放款时间不固定

持牌消费金融：放款速度快，操作简单，但是额度较小，利率比银行高

信用卡取现：最稳定，即时到账，但是成本较高，适合短期小额周转

这里有一个很少人知道的细节。去年还不是这样，今年很多银行消费贷利率都下降了，有的年化利率可以做到3.5%以下，比房贷还要低一些。但是这个低利率是有条件的，银行会根据你的公积金、社保以及工资流水等因素来综合判断，并不是所有人都能拿到最低利率。据我所知，在所有的申请者当中，只有20%-30%的人能够享受到宣传中的最低利率。

那些没有人告诉你的地方

写这篇文章之前，我查了网上几十篇关于3天的借款口子有哪些的文章，发现大部分都在罗列平台，很少有提到坑的。那我就来给大家说一说坑。

第一个坑就是"前期费用"。任何让你先交钱再放款的，百分之百都是骗子，不用想了。正规的平台不会在放款之前要求你付款，所谓的"保证金""解冻费""验证费"等全是假的。我采访的一个借款人就是因为给对方2000块钱"保证金"后就被拉黑了。

第二个坑就是"砍头息"。前面提到的小李，借了5000元，实际上只收到4500元，但是利息按照5000计算。这事儿在合同中有可能被写得很隐蔽，比如服务费、咨询费等名称。怎样才能避免？签订合同时要查清楚实际到账金额以及还款额两者之间差多少才是你的全部成本。

第三个坑就是"以贷养贷"。这个坑很深，但是很容易被忽略掉。老陈就是一个典型的例子，最初只是借了几千块钱到期不能还上之后又去别的平台借钱来偿还，越滚越大最后累积了十几万的债务。他说的话我到现在还记得："早知道会变成这样，当初要是跟亲戚开口求救就好了，并不会去找网贷。"

申请的时候，这些细节决定成败

如果你真的需要借款，并且希望尽快拿到钱的话，有一些细节要特别注意。申请的时间比较重要，周二至周四上午10点到下午3点是银行以及消费金融公司审批效率最高的时间段，避开周末和节假日。在提交的时候不要频繁点击，在每一次点击之后都会在征信上留下一条查询记录，如果查询次数过多就会被系统认为你资金紧张，从而影响审核结果。

还有一个被很多人忽视的地方就是，在填写资料的时候，工作单位以及联系人要填上真实的有效的。我采访到的银行经理说，他们系统里有一个风控模型，可以自动核实你所填写的工作单位是否存在、联系电话能否接通。

具体数字我已经记不太清楚了，大概有这样一种情况：在他们银行里，由于资料造假而被拒的申请比例大约为总拒批量的15%左右。这个比率还是挺高的。

最后再强调一下，如果你真的需要借钱的话，请先问自己一个问题：这笔钱是否非借不可？能不能跟家人朋友打个招呼？有没有什么闲置的东西可以卖掉呢？借钱的时候越着急就越容易出错、被坑。后来老陈告诉我说，他当时借的钱是为了还另一个网贷的，如果当时冷静地想一想的话，也许就不会走到现在这个境地了。”

钱可以解决很多问题，但是借钱这件事从来都不是解决问题最好的办法。