上周三下午，有个小伙子急匆匆地冲进我的办公室，把手机放在桌上说："老板，你看安鑫花可靠吗？网上有人说是某某银行旗下的，利息很低。"

我瞄了一眼，笑了一下。

如今，长得像正规军的平台很多。很多人不知道安鑫花是哪个借款平台，懵懂地点开了申请按钮后，征信上就多了好多查询记录了，钱还没拿到手呢。我是做贷款中介的，这一行做了十二年了，经手的案子没有一万也有八千个吧，今天我就把这事给掰开说透。

安鑫花到底是什么来头？别被名字给骗了

安鑫花不是银行，也不是某个单一的消费金融公司，它实际上是一个贷款助贷平台。

说白了就是个"二道贩子"。

自己去银行申请，银行会查你的征信记录、看你流水以及你工作情况。安鑫花干的工作就是把这些资料收集起来，并且匹配给背后的资金方。资金方可以是信托公司、消费金融公司或者是地方小贷公司。

去年有一位客户，是一名做餐饮的小老板，在安鑫花借了八万元。当时页面上显示的年化利率是7.2%，他高兴地觉得自己占了便宜。钱到账后算了一下，加上服务费、担保费等费用之后，实际综合成本接近24%。这还是去年的事情了，今年监管更严一些，稍微收敛了一些，但是套路还是老样子。

安鑫花是哪个借款平台？它就是一个大杂烩，背后对接了十几二十家资金方。每次申请的时候就把你的资料送到这些资方那里去，谁接下就是给放款。

申请安鑫花借款的时候，踩到的坑就翻车了

见过太多人申请的时候大意了，征信花了之后才来找我哭。安鑫花等平台有几个坑必须要避开的。

第一个坑：授权查询征信。

你认为点一下申请，就可以查一次征信吗？天真。安鑫花背后的投资方有三四家对你有兴趣，每家都需要查询你的信用报告。上个月遇到一个姑娘，在安鑫花点了次申请，征信瞬间多了五条查询记录。银行看到这样的查询频率直接拒贷是没有门的。

第二个坑：隐形费用。

页面上显示的利率并不等于你实际需要支付的成本。很多平台喜欢玩文字游戏，把利息标得很低，然后加个"服务费"或者"担保费"。这件事情很坑爹了，但是你在签合同的时候这些费用都藏在几十页的条款里边，谁会去仔细阅读呢？

第三个坑：还款方式。

有些资方要求等额本息还款，有的是先息后本。你以为每个月还的少，结果最后一期要还一大笔本金。到时候还不上的话就会有逾期记录，并且会被上传到征信系统里去。不同的资金方有不同的政策，在申请之前根本不知道自己会分配给谁。

安鑫花借款平台是否可靠？看人下菜碟

有人问：那么这个平台到底能不能用呢？

我的回答是：看你的具体情况。

如果你征信好、有稳定的工作并且银行流水很靓，就不要找安鑫花这个平台了，直接去银行办理消费贷款。四大行的消费贷产品年化3点多不香吗？为什么要做中间商赚取差价呢？

但是如果你是自由职业者、征信有小瑕疵或者急需用钱又不想去银行网点的话，安鑫花这样的平台可以解决你的问题。前提是你得算好实际成本，不能被表面的低利率蒙蔽了。

前年有个做装修的兄弟，征信上出现过两次逾期记录，银行贷款申请没有通过。他问我怎么办，我建议他试试安鑫花。为什么呢？因为安鑫花背后有一些资方对于征信的要求比较宽松，愿意接这样的"次级客户"。最后借了五万块钱，虽然利息比银行高一点，但是好歹解决了燃眉之急。”

这其实就是问：你愿意为方便、低门槛付出多少溢价？

内部人才知道的申请技巧

从业这么多年，有些东西在网上查不到。

第一，申请的时间要掌握好。

月底、季末资金方放款额度比较紧张，审核会变严格。月初相对宽松一些，通过率高一点。不同的平台可能不同，但是大体规律就是这样。

第二，资料填写有门道。

工作单位、收入情况这些不要瞎填。现在大数据核查很厉害，你报一个假的，系统一比对社保公积金数据就给你拒绝了。老实点的话反而更容易通过。

第三，不要频繁申请。

今天被拒了，明天再申请一次，后天再来。这样只会使你的征信记录越来越差。被拒绝之后至少等待三个月后再试一下。”

去年有一个客户，在一个月之内在七八个平台上反复申请，征信查询记录有二十多条。后来他来找我帮忙，我看后直接摇头——这样的征信神仙也救不了了。只能让他老实养信用报告，半年内不能再贷款。

到底要不要用呢？给你一个准话

可以走银行，走银行。

走不了银行的话，可以考虑安鑫花这类助贷平台。

用了就认账，按时还款，不要逾期。

至于那些声称安鑫花是某某大银行官方产品的营销话术，听听就算了。它就是一个中间商，在信息差和服务费之间赚取利益。在这个行当里，并没有天上掉馅饼的事情。

申请的时候先把实际利率算出来，看看自己能不能承受。不要等到钱不够了才拍大腿后悔。