上周三下午，我正在喝茶的时候，店里进来一个小伙子，满脸通红地把身份证放在桌上说：“老板，备用金是哪个借款公司的？”急需500元钱，网上找了一圈全是广告，能不能给我指个方向？"

我打量着他，二十来岁年纪，穿着还算体面一些，可眼里的神情很慌张。

其实，这样的客户我这几年见过很多。

很多人对于备用金到底是什么还不是很清楚，就敢往里冲，结果怎么样？正规的不用去点那些七七八八的小贷，最后征信就被弄坏了。

其实没有那么难。

今天我就把这层窗户纸捅破了，给大家讲一讲这里面的门道。

别傻了，备用金并不是某一家公司独有的

很多人有一个错误的认识，认为"备用金"就是某家借款公司产品的名称。

错了，大错特错。

备用金其实就是金融机构给你的小额短期授信额度，名字叫什么不重要，重要的是谁给你放款。

如果你非要问备用金是哪家借款公司的话，那我就先给你拆解一下市场上常见的几种类型：支付宝里的备用金、微信里微粒贷的备用金、各大银行自己的消费贷款备用金。

支付宝放款方一般是重庆蚂蚁消费金融有限公司，或者跟你们合作的正规银行。

微信那个，应该是微众银行。

这两者属于正规军中的正规军。

但是如果你在应用商店里搜索"备用金"，会出现各种各样的APP，放款方可能是小贷公司，利息高得令人发指，年化利率有的甚至可以达到36%以上。

差别很大。

同样是叫“备用金”，一个可能是年化10%左右的正规军，另一个则是吃人不吐骨头的套路贷。

如果你分不清的话，那就是坑爹了。

怎样查询自己的备用金是哪家公司的？

去年十一月有个做建材的老张来找我，想让我帮他把房贷重组一下。

我在查看他的征信时发现有一笔500元的贷款，显示的放款机构是以前没有听说过的中小企业，老张自己也感到很疑惑说："我明明点的是某某银行备用金啊。"

这就是被"导流"了。

很多APP打着银行备用金的旗号，其实就是一个中介平台，你点了申请之后最后放款给你根本不是银行。

想知道备用金是谁放的，很简单的方法就是不要只看广告词。

申请额度的时候，在页面底部密密麻麻的小字中，一定会有"资金提供方"或者"放款机构"。

点进去看一眼，如果是某某银行、某某消费金融公司的话就没什么问题。

如果写的是某某小额贷款公司，或者甚至是一个你从未听说过的科技公司的话，那你就要提高警惕了。

还有一个更直接的方法。

钱到账之后，查看收款短信或者银行流水，转账人是谁就是真正的借款公司。

最稳妥的办法就是骗人。

但是各个APP的页面布局各不相同，我记不清所有的界面了，不过你只需要盯着"放款方"这三个字就可以找到了。

那些藏在备用金后面的问题，踩一个就足够你喝上一壶了

我处理过上万单业务，见过因为几百块钱备用金把征信弄花的案例。

最典型的例子就是"会员费"。

一些不靠谱的平台会说备用金额度高、利息低，但是前提是你得先开通会员，一个月几十块钱。

开通会员之后发现，额度还是无法申请到，利息也和宣传的一样。

这纯粹就是骗你费呢。

还有一种情况比较隐蔽。

有些平台的备用金利息不高，但是它收取"担保费"或者"服务费"。

我之前有个客户，借了1000块钱备用金，合同上写的是利息只要几块钱，结果扣掉了200元的服务费，最后只剩下800块。

你算一下实际年化利率是多少？

这事闹心不？

更让人头疼的是，这些费用很多时候并不会直接写进借款利率中去，而是单独列出一个项目，如果当事人没有仔细阅读合同的话，根本无法察觉到。

等到还款的时候才发现要多还一大笔，那时候拍大腿都来不及。

所以说，不要只盯着"备用金"这个名称看，还要看看借款公司是否靠谱。

备用金借款平台哪个好？从业者的实话

如果你问我推荐哪个的话，我一定会首推银行系以及头部互联网大厂系的。

原因很简单，合规。

银行系的备用金，招商银行闪电贷备用金、建设银行快贷等利息透明，并且没有乱七八糟的费用，上征信的方式也比较规范，一般是贷款记录。

头部互联网大厂的支付宝、微信、京东金融等平台虽然也有消金公司放款，但是好歹平台大一些，跑不掉，出了问题可以找客服投诉。

那些连听都没听过的小平台，我建议你不要去点。

即使它宣传得天花乱坠，说什么"无视征信""黑户可以下"，你也不要相信。

真的有这么好的事，轮到你了吗？

我们做中介的，手里有特殊的渠道，但是那是给资产、流水大的客户做大额融资用的，几百块钱备用金，真的没有必要去走那些渠道。

还有个事情要提醒你。

备用金虽然额度不大，但是也可以上征信。

别以为借几百块钱逾期了也没关系。

去年我接手一个单子，客户买房差两万左右的首付，但是征信上有笔五万元备用金逾期三个月，导致房贷被拒。

为了500块钱而耽误几百万的房子，你觉得这样的交易划算吗？

申请备用金之前最后的检查

既然到了这里，我就再送你一份自查清单。

申请之前，先把下面这几件事情弄清楚：

放款方是谁？在合同中查找"资金方"这三个字。

• 综合年化利率是多少？除了日息之外，换算成年化的利息是多少。
• 是否有其他的费用？担保费、服务费、会员费，有这些的直接忽略。

  还款方式是怎样的？等额本息还是先付利息后还本金，到时候还不起的话。

把这几项搞清楚了，基本上就不会踩到大坑。

这行当里水很深，我只了解自己这块的业务，那些乱七八糟的小平台，说实话我也不敢碰，怕影响到自己的名声。

如果你真的急需用钱，额度不大，可以先看看自己常用的支付软件里有没有相关入口，里面的借款额度通常比外面那些不靠谱的平台要好一些。

别嫌麻烦，多看一眼合同，就可以省下很多事。

如果真的不明白的话，找一个懂行的人问问或者直接问银行客服弄清楚要比自己瞎点好。

小伙子听完我的话后愣了一下，拿出手机打开支付宝看了一眼，乐了："老板，我这儿真的有500额度，放款方是蚂蚁消金。"

我摆了摆手说："那就这样吧，别瞎折腾。"

他千恩万谢地离开了。

其实很多时候答案就在你身边，只是你太慌张了没有发现。