上周三下午，我在网点整理这季度的信贷档案的时候，手机突然响了。老张是老客户之一，在餐饮行业做老板，语气很急促。他说供应商那边临时调价要补八万块钱货款，不然原材料就不发货了。人还在外地谈生意，并不能及时赶回来签字。他问有没有不用见面就能借钱的软件推荐一下最好半小时能到账的那种。说实话，这事我太了解了。我在银行做了七年客户经理的工作，每天都要遇到这样的情况——"不在本地的人急着要钱"。很多人认为贷款非得到网点去填表、跟客户经理谈半个小时不可，其实早就不是这样了。
手机上点一下就可以贷款吗？先弄清楚"不用见面"是什么意思
所谓的"不用见面"，在行业内有两种情况。一种是纯线上互联网信贷产品，全程由系统进行审批，并且人脸识别也是自动完成的，这种速度最快，有的几分钟就可以到账了。另一种就是银行的线上抵押贷或者经营贷，虽然不需要到网点办理，但是可能需要客户经理上门核实或者是视频面签。老张问的是第一种类型的产品。现在市场上此类产品非常多，但是真正可以使用并且可靠的并不多。别傻了，并不是所有的显示"在线申请"的软件都可以下款，很多点进去就会查你的征信信息，一点就查一次，最后钱没借到，反而把征信弄坏了。
见过很多客户，手机里下载了很多APP，挨个点一下额度。结果怎么样呢？一个月之内征信查询记录十几条的时候系统就认定他为"资金饥渴"了，谁也不敢给他借钱。这事很坑爹。
真正可以使用的"不见面借款"渠道，其实就这几类
回到老张的问题上。当时我让他不要乱点，先让我把话说完。市场上不用见面就可以借钱的软件有哪些？分成了三类人适合的人群以及坑点。
第一类为互联网大平台的信贷产品。比如某呗、某条、某东金条，还有微信里的微粒贷。这类产品的特点就是嵌入在你经常用到的应用程序中，开通门槛低，利息比较透明。老张微信里就有微粒贷入口，但是他一直都没有关注过。让我带他进去看一下额度是十二万，日息万分之四，比很多网贷都要便宜得多。该类产品最大的好处就是稳定，在需要的时候可以及时地提供资金支持，并且不会出现意外的费用支出问题。缺点在于贷款金额不大，一般不超过几十万元。
第二类是银行自己推出的线上消费贷款。目前几乎所有的银行都有这样的产品，名字五花八门，“快贷”、“融e借”、“惠民贷”。此类产品的利率较低，有的年化利息可以达到3.5%左右，比互联网平台便宜一半。但是门槛也比较高，需要是银行的存量客户或者是有公积金、社保缴纳记录的人群。审批速度参差不齐，有些瞬间就批完了，有些还需要人工复核一段时间。
第三类为持牌消费金融公司的APP。招联金融、马上消费、中银消费等都是其中的代表。这类机构主要针对银行不能覆盖的人群，门槛低于银行，但是高于互联网平台，所以额度也比互联网平台高一些，利息自然也就更高了，一般在10%-24%左右。一般来说，在没有其他选择的情况下才会考虑这种做法，除非急需用钱并且通过正规途径无法解决的话。
一个容易被忽略的细节就是申请时间也有讲究
很多人不知道。银行的线上系统虽然号称24小时审批，但是很多后台的人工复核都是工作日上班时间进行的。如果你周五晚上提交申请，如果遇到人工审核环节的话，那么最晚也要到周一才能出结果。所以急需资金的时候，在工作日早上提出申请可以提高通过率和速度。
不见面借款软件怎么样？看这三个地方就可以了
老张当时还问了一个问题，那就是怎样判断一个软件是否可靠？这道题不错。在网上查找不需要见面就能借款的软件有哪些，并且结果很多都是广告，真假难辨。教他一种笨办法，在三个地方看一下。
第一，是否有放贷资质。正规的借款软件背后要么是银行、持牌消费金融公司或者小额贷款公司。怎么查呢？查看应用商店里开发者的信息也可以，另外直接搜索公司的名字加上"金融牌照"就可以找到。没有牌照信息的就不要碰了。去年我的一个客户在一家不知名的APP上借到了两万元，后来发现那是个套路贷，最后只拿到一万四千块，然后要还三万。折腾大半年才把事情搞定。
第二，看利息是否透明。正规的软件，在借款页面上会明确标出年化利率（APR）或者日利率。只告诉你月供多少、手续费多少钱而没有给出实际的年化利率的话，大概率有问题。根据监管规定，目前所有的放贷机构都需要明示年化利率，这已经成了硬性要求了。
第三，看是否提前收费。红线第一条。凡是要求你在放款之前先交保证金、解冻费、验证费的都是骗子。正规机构只会在你还款的时候赚取利息，并不会在借钱时就收取费用。
老张听完后说，我还是用微粒贷吧，至少可以放心。他当场借了八万元钱，五分钟后就到账了。供应商那边的事情已经解决了。
从内部的角度看，银行在审批线上贷款的时候会关注些什么？
说一些网上查不到的内容。很多人认为线上贷款就是系统自动跑一遍征信，其实并不简单。银行的在线风控系统看到的信息比想象中的要多得多。我所在银行的系统至少会看三个方面的数据。
一是人行征信。大家都明白，但是关注的角度不同。线上系统最看重的是"查询次数""负债率"两个指标。最近三个月查了六次以上就危险了。负债率达到70%的时候也会被系统卡住。所以不要经常申请贷款，每次申请都会留下记录。
二是行为数据。很多人没有这个概念。你在银行APP上的一些操作习惯、还款记录以及账户余额的变化规律都会被系统所获取到。每个月工资到账之后就马上把钱取走和每个月都保持一定的存款，那么给你的评分就会不同。前者会被认为资金紧张，后者会比较稳定。”
三是外部数据。社保公积金、税务信息、司法记录以及运营商的数据也包括在内。有些银行会用到电商的数据，你某宝上的购物习惯，收货地址的稳定性等都会对审批结果产生影响。各个银行的情况不同，具体接了哪些数据源我们内部也不是完全清楚。
另外，各个城市之间的政策也存在一定的差别。一线城市与三四线城市的资质相同，但审批额度以及通过率会有不同的情况出现。我只了解我们行在当地的情况，并不能对其他地方做随意的评论。
踩一个坑就足够你喝一壶了
说完好，再说坏的。这几年我见过很多翻车的例子，总结出一些常见的坑。
第一个坑就是"授权陷阱"。很多借款软件在申请的时候都会要求获取通讯录、相册、定位等权限。你同意之后就可以读取手机上的所有联系人信息了。如果逾期的话，就会给你的通讯录好友打电话。正规的银行系产品一般不会这样做，但是小贷APP的情况就不好说了。所以授权时留个心眼，能不给的权限最好别给。
第二个坑就是"自动续期"。有些软件借给你一笔钱，到期不还的话就会给用户提供一个续期的选择，并且需要缴纳一定的续期费用。这个续费看起来不多，但是换算成年化利率就吓死人了。我遇到过一位客户，借了一万元之后连续续了六次期限，最后交的续费率接近两千元，本金一分钱都没还上。这就是典型的债务陷阱。
第三个坑就是"捆绑销售"。有些平台借钱给用户的同时，要求用户购买保险或者会员服务等其他产品。该费用不会算作利息部分，但是实实在在地提高了借款的成本。出现这种情况的话直接换一家就好了
最后说点实在的
老张的事情后来又有了新的进展。他用微粒贷周转了这笔货款，回来之后到网点找我，说想要办理一张我们行的信用卡作为备用金。我看了一下他的资质情况后给他批了八万额度。他说如果知道银行有这些线上渠道的话就不会出去瞎跑了。
其实不用见面借款的软件有哪些这个问题的答案一直都在变。今天有的产品，明天就可能下架了。但是找产品的逻辑没有改变：先看银行系、互联网大平台，再考虑持牌消金公司。利息由低到高，门槛也由低到高。急用钱的时候人容易慌张，但越慌越要稳住，不要下载各种软件。
另外还有一件事情。如果征信被查询了，不要着急去申请下一家，等三个月之后再看吧。三个月以后，查询记录的影响就会慢慢变小。这个数字我记不太清楚了，大约是3个月到6个月的时间周期。
下次急用钱的时候，先打开你常用的银行APP看一下，说不定额度早就给你准备好啦。
