不知名的借款软件有哪些？干了8年的中介说点得罪人的话

上个月有个做装修的老哥来找我，开口就问不知名的借款软件有哪些，说大平台都不给他的贷款了，想尝试一下"小众渠道"。我当时觉得很好笑就说：你这是嫌坑不够深啊？其实这行干了八年多了，见过太多因为迷信那三个字——不知名的房子就被搭进去的人。今天就说到这里吧，犄角旮旯里藏着的借款软件到底能不能碰呢？怎么分辨？我给你们扒透。

为什么有人会去寻找那些不知名的贷款公司？

找这些软件的人，大概率是征信有问题、负债多或者急需用钱而来不及申请银行贷款。大平台门槛高，审核严，被拒几次就慌了神。这时网上弹出一个"无视黑白户""秒下款"的广告，谁会不动心呢？但是你们想过没有正规机构不敢放贷的小公司凭什么敢放？图你利息低呗。

去年有一个姓张的客户，做餐饮行业的，在疫情期间欠了很多钱。他当时到处找不知名借款软件，前前后后下载了七八个APP，每个都借了几千块钱。那么呢？利息和服务费加起来的话年化可以达到200%以上。还不上吗？催收电话直接打到祖宗十八代的家里去。到现在我还记得他来见我的时候的眼神，就跟惊弓之鸟一样。

那些隐藏的借款软件到底藏在哪里？

很多人问我，不知道的借款软件有哪些渠道可以找到? 我给个提示。第一类就是应用商店中排名靠后、下载量只有几千次的应用程序，名字都很唬人，比如"速贷宝""易借通"等。第二类是网页广告和短信链接中的推广内容，点进去就是一个H5页面，让你去下载APK安装包。第三种最为隐蔽，在一些生活服务类APP的角落里隐藏着各种分期付款形式，并非真正意义上的借贷行为。

这里有很多坑。有些软件根本就没有放贷资质，只是一个皮包公司，你把个人信息填进去之后，转眼就被卖给了几十家催收公司了。还有的更加离谱，钱还没到账就先让你交"工本费""验证费"，交完后就把人拉黑了。这就是诈骗嘛

怎样判断一个小型贷款平台是否可靠？

这事儿其实很简单，就看三点。第一查牌照。上央行官网或者地方金融监管局网站，搜索它的公司名字，在有牌照的就是正规军，在没有的就是野鸡。第二查看利率。年化超过24%的直接pass掉，不要相信他们说的日息万分之几之类的话，自己算一下年化的数值就知道了。第三看合同。正规平台借款合同条款很详细，利率、期限、违约金等都写得清清楚楚。那些合同中带有"服务费""咨询费"名目的十有八九都是陷阱。

我去年接手的一个案子中，客户借了五万元，在合同上写的是服务费一万五千，拿到手是三万五千，还款时要还五万元。这是什么情况？后来我去请律师帮他打官司，半年左右才把钱追回来。别傻了，这样便宜的事情不能占。

小众借款渠道的真实利率是多少？

你们可能不信，有些不知名平台的真实利率吓死人。我见过最高的名义日息为0.1%，再加上各种砍头息、服务费、担保费等等之后实际年化利率可以达到400%以上。这是什么意思？借一万块钱一年后还五万块。这不是借钱而是要命啊。”

有些平台更加狡猾，把利息拆分成"利息"和"服务费"两部分，利息写得合法合规，而服务费则暗中隐藏着。问总成本的时候客服支支吾地说不清楚。这样的平台我建议你们直接绕道走比较好。靠谱的中介会帮你算出真实的利率，并且不会催你签字；不靠谱的中介只会催促你签下合同。

哪些不知名的平台还算正规？

并不是所有的小众平台都是骗子。有些持牌的消费金融公司，知名度不如支付宝、微信，但是利率合规，流程也规范。比如一些银行系消金公司的利息会比一般的银行稍微高一点，但比起那些无牌照的小贷公司要好很多。还有一些做垂直领域如教育分期、医美分期等只要牌照齐全、利率合规就可以考虑。

但是说起来，我见过很多踩坑的。要找这些平台的话，先问自己三个问题：有没有还款能力？这个利率我能接受吗？对于该平台的情况是清楚的么？如果一个问题答不上来就不要碰。

真正没钱的时候怎么办？

与其到处寻找不知名的借款软件有哪些，不如先把这几条路走通。第一，向亲朋好友借点钱来应急吧？第二、和现有的债权人商讨延期或者分期付款的问题，不要逃避电话。第三，找正规的中介机构帮助你做债务重组，用低息贷款代替高利贷负债。第四，实在没有办法了就把值钱的东西卖掉还债吧，不能硬撑。

去年有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，但是还是没有批到款。后来我给他做了个方案，先还清逾期那两笔贷款，等三个月征信更新之后再申请，最后拿到了20万的贷款额度，并且利息也不算太高。这说明了什么？好的方法比盲目求医效果好。

另外还有一件事情需要说明。有些不知名的平台会搞"AB贷"，就是说你的资质不够的话就需要找一个担保人来帮助你再贷款一笔。这样的操作风险很大，担保人不知不觉间就背上了债。去年处理过三个类似案件都是亲戚朋友之间互相提供担保的结果是最后反目成仇。

借贷的事情，越着急就越容易出错。打着"不知名""小众""内部渠道"旗号的软件十有八九都是坑。还有一个也不一定适合你。