前天晚上十点左右，我刚要下班的时候，店里来了一位小伙子，二十多岁，在高新区做软件开发的。他一坐下就问我：成都这边做网贷借款怎么样？网上那些平台每天都会发短信给他，说额度高、利息低，点击一下钱就能到账，心里痒痒又有点怀疑。这事我见过太多次了，当时我心里咯噔一下。

小伙子的征信报告上显示，半年内他点过二十多次网贷申请，都是"查额度"。结果怎样呢？一分钱也没借到钱，但是征信却被扣了分，现在想要办理正规银行低息贷款的话就更不可能了。很多人对于网络借贷的理解是错误的，认为它是一根救命稻草，其实很多时候它是往下推的手。

网贷这碗饭到底能不能吃？

我在成都做这行已经十二年了，经手的单子数以万计。网贷就好比路边的小吃摊麻辣烫，看上去很美味，吃到肚子里就会出现各种问题，要看运气了。很多人问“成都做网贷借款怎么样啊”，其实就是在问有没有占便宜的机会。”

直接说结论：能不碰就不要碰。如果要接触的话，你得清楚哪些地方是坑。

去年有一个做服装生意的女性客户，在春熙路附近开了一家店。资金周转不灵，图方便点了一个平台借钱，借了五万，分十二期。她认为年化利率为标注的日息万分之五，算下来是18%左右，咬牙也能够接受。结果怎么样？再加上服务费、担保费和保险费之后，实际的年化利率就超过36%，还款三个月后才发现不对劲了，本金只还了几千块，利息和服务费已经交了不少钱。

坑爹的事情我见过很多。

成都网贷市场到底有多深？

成都属于消费型城市，年轻人多，消费欲望强，网贷平台盯着这块肉很紧。各种小贷公司、消费金融公司以及一些不知名的网络平台在争夺客户。

有一个数据在网上查不到，我告诉你们：根据我的观察，在成都申请网贷的人群中，大概有60%以上的人不知道自己实际的年化利率是多少。只关心每个月要还多少利息，并不考虑IRR（内部收益率）。

说白了就是被收割的生命。

我有个做装修的客户，去年在金牛区接了一个大单子，垫资比较多。他先后从四个网贷平台借款，东借西贷，最后欠了三十多万元。来找我的时候整个人都很憔悴的样子。帮他做了债务重组之后用房子抵押贷款把所有的网贷都还清了，利息由原来的年化30%多降到现在的年化4%左右。当时他就拍着大腿说早知道就不瞎点那些东西了。

网贷借款有哪些隐藏的坑？

第一个坑就是所谓的"查额度"。

很多人手机上收到短信，说你有几万额度可以领取，好奇点进去看一眼。一看不要紧，授权协议一点就生效了，在征信上又多了条"贷款审批"的查询记录。查一次没有关系，如果多次被查的话，银行就会认为你特别缺钱，以后申请正规贷款的时候会被拒绝。

第二个坑就是"等额本息"和"先息后本"的文字游戏。

网贷平台一般采用等额本息还款方式，但是你每个月都在还本金，资金利用率很低。比如借10万元分12期，在第一期开始就归还本金的话，到第十二个月的时候实际占用的资金平均只有5万左右，但是利息是按照10万元计算的。这事儿很多人根本不懂。

第三个坑就是提前还款的违约金。

有些平台借钱后想提前还款，不行的话要支付剩余本金3%-5%的违约金。虽然钱收得不合理，但是合同上写的明明白白，在你点"同意"的时候根本就没有仔细阅读。

什么时候可以考虑使用网贷？

我并不是一棍子打死所有的网贷。在某些情况下，它还是可以应急的。

比如你的征信没有问题，收入也稳定，只是暂时缺几千块钱周转几天，发了工资就还上了。在这种情况下借呗、微粒贷这类大平台的短期借款是没有问题的。利息虽然比银行高一些，但是找朋友开口要钱有面子吧？

但是如果你属于以下几种情况，千万不要触碰网贷：

已经有多笔债务，想用新的来偿还旧的

• 没有稳定的收入来源的

借款金额大于五万元的

借款期限超过一年的

这几种情况，碰网贷就是往火坑里跳。

成都本地有没有更好的选择？

问得好。成都属于西部金融中心，银行资源很丰富。四大行不用说，本地的成都银行、成都农商行等这些本地银行对于本地客户的政策都很友好。

去年我给一个做餐饮的小老板办理了成都银行的经营贷，年化利率为3.85%，期限三年，按月还本付息。本来想借网贷的，被我拦住了。同样的钱，网贷一年利息要一两万，银行只需要几千块。这个差额傻子都能算出来。

当然，银行贷款门槛高，流水、抵押、征信好。很多人图省事就去点网贷了。但是你节省的那些钱最后还是要用金钱来偿还的。

具体数字我已经记不太清楚了，但是大致算一下：借10万元钱，网贷年利率为24%，银行贷款的年利率为4%。三年之内要还掉网贷所欠下的十五万多元，而只需要归还原本息十一万多就行了。这四万块钱的差距足够你在成都吃好多顿火锅了

已经借了网贷怎么办？

我也要跟大家说一说。很多人借了网贷之后发现还不上，就开始用借贷来还贷款，越陷越深。

正确的做法就是先清点一下自己到底欠了多少钱、欠的是哪个平台的，以及每个平台的真实利率是多少。其次优先偿还利息高且金额小的钱款。如果数额特别大时，可以跟平台沟通延期或者分期付款的问题，在很多平台上都是有这种选项的，并不是说他们不会告诉你要怎么操作，只是没有主动告知你而已。”

去年还不是这样，今年政策刚调整过，现在国家对网贷的监管越来越严格，很多不合规的平台都被清退了。这对借款人来说是一件好事，至少坑少了一些。

我只了解成都这边的情况，其他地方不敢乱说。但是成都的朋友如果真的有资金方面的问题的话，建议先去几家银行问问看，不要上来就点网贷。实在不行的话，找一个靠谱的中介咨询一下，比自己瞎琢磨要好。

网贷可以使用银行贷款来代替。实在不能替代的话，也要选择大的平台，看清合同条款，并算清楚利息。别等到钱不够了再找我们这些人擦屁股的时候才想起我们来吧，那时候成本就大了。

最后说一下，开头提到的小伙子后来我让他先养半年征信，别再乱点任何借款申请了，半年后找我要正规贷款。他说：“早知道就不那么蠢了。”这句话我已经听过很多次了。