上周跟老同学喝咖啡的时候，他愁眉苦脸地跟我抱怨说手头紧想弄点钱周转，问我是不是可以按一下手机里的"秒批"按钮。我直接把他的手机给关掉了。作为一名理财规划师，我见过太多人因为一时冲动而背上高息债务，最后把自己弄得焦头烂额。很多人第一反应就是“借”，但从来没有想过不“借”有没有可能。今天我们来聊一聊没有借款的七种方法是什么，有些方法跟以前听到的不一样。

说白了，“不借款”并不是让你喝西北风，而是用更低的成本来填补资金缺口。借钱要付利息的这个道理三岁的小孩都知道，但是很多人就是算不明白这笔账。

为什么先弄明白不借钱的七种方法是什么？

我从业已经快十年了，见过各种各样的客户。有一个让我至今都记忆犹新的例子：2021年有个做服装生意的小老板因为进货少了15万就去点网贷，结果年化利率达到了24%。后来帮着盘算了一下仓库里的过季衣服，当初如果搞个清仓回笼资金的话，虽然利润薄一些，但是肯定比借几万元钱利息强很多。

换个角度来思考问题。资金缺口就好比衣服上破洞一样，借钱打个补丁（还得花钱买），而不用钱的方法就是从别的地方剪一块布来修补一下，或者干脆把长裤改成短裤。思路一变，路就宽了。

方法一：盘点沉睡资产，变现比借钱快

这一条老生常谈，但是你真的想透了吗？很多人认为自己没有什么可以卖的东西，并不是说这个人没有想过。去年十一月有一个客户一边愁眉苦脸地说缺钱，另一边家里放着两台闲置的跑步机和一堆落灰的单反镜头。二手平台出东西之后回血三万多，问题解决了一半。

闲置物品变现这件事，并不丢人。资产就这样放着，任其生锈才是最大的浪费。而且现在二手交易网站很多，像闲鱼、转转等平台挂上去只要价格合适就可以很快成交。与其每个月给网贷公司打工，不如让家里沉睡的"资金"动起来。

方法二：改善消费结构，剔除"伪刚需"

最简单的方法就是痛快地去做，但是做起来比较痛苦。把过去的半年内的账单仔细翻看一遍，看看哪些支出属于"伪刚需"。比如每天买一杯30元的精品咖啡、办了健身卡却没去几次、买的衣服连吊牌都没拆。

每年年初都会给客户做一次"消费体检"。今年年初帮一个年薪30万的白领做了个体检，发现他一年在视频会员、外卖配送费、各种自动续费的APP上花了两三万元。这笔钱省下来了，很多小缺口根本不用借钱。

这招到底是什么意思？把将来赚的钱先存起来用。不借债的方法有几种可以马上见效呢？这一条肯定是排在前面的。

方法三：使用保单现金价值

很少有人知道。如果你购买过储蓄型保险、分红险、万能险，那么保单中就有“现金价值”。这个数字我已经见过很多次了，并且被很多人完全忽略了，其实可以用保单贷款的方式把钱取出来应急。

等等，你可能会问，这不还是"贷款"吗？

差别很大。保单贷款的利率一般比信用贷、网贷低很多，并且不会影响到你的征信记录，所以不影响你之后申请贷款的时候。更重要的是，这是你自己拥有的钱，只是换了一种方式来使用而已。能贷多少要看保险合同上的现金价值，一般为80%左右。不同的保险公司政策会有所不同，你需要通过客服电话咨询得到准确答案。

方法四：申请信用卡分期或者账单延期

如果你有信用卡并且信用记录良好，可以尝试申请账单分期或者延期还款。很多银行在特殊情况下（如失业、生病）是可以协商的，这比去借高息网贷好一百倍。

但是这里有一个坑需要提醒你：信用卡分期也有手续费，折算成年化利率的话可能会比较高，你自己可以计算器算一下。不过它不会像网贷那样收取"服务费""担保费"之类的名目，比较透明。

方法五：向亲友借款，但是要专业

跟亲戚朋友开口借钱的时候，很多人都不好意思开口。但是你有没有想过，与其硬着头皮去借高利贷，不如坦然地向亲友说明情况呢？

关键在于"专业"二字。不要只说"过两天还"，要写借条，并且约定好利息（可以低于市场价），确定还款日期。有一个做建材生意的客户，每次向亲戚借钱都会按照银行定期存款利率支付利息，在到期时也会按时归还，因此亲戚们反而愿意借钱给他，因为比存到银行划算一些。这件事情办得很出色，既解决了问题又保持了关系。

方法六：增加收入来源

这话说出来有点废话，但是却是最保险的方法之一。缺钱的时候想办法多赚钱比借来得实惠。副业的选择很多，跑网约车、做代驾、接私活、摆摊等都可以尝试一下。

我的一个客户是做设计的，白天上班，晚上接私单，一个月能多赚五六千块钱，把之前欠的钱都给还上了。他说了一句话我比较认同：与其每天焦虑着怎么还款，不如把焦虑的时间用来赚钱。

方法七：与债权人协商延期或者分期

如果你是出于还债的目的去借新债的话，可以先跟原来的债权人商量一下。很多机构都允许延期或者分期还款，尤其是银行。主动沟通说明困难、表达还款意愿的人大概率会得到缓冲期。

很多人不敢用，怕丢人。但是你想一想，借新还旧利滚利，最后崩盘了更丢面子。主动沟通反而可以得到别人的信任。

说到这儿，不借款的七种方法有哪些这个问题算是聊透了。但是知道方法还不行，要会用才行。”

这些方法里有坑的地方要避开

其实网上搜“不借款的七种方法有哪些最容易踩到的坑”，可以找到很多文章，但是很多都没有说到重点上。举几个真实的：

第一，保单贷款不要逾期。虽然利率低一些，但是如果不按时还款的话会影响保险合同的效力，说不定就没有保障了。

第二，跟亲朋好友借钱不能赖账。现在因为借钱而撕破脸皮的人太多了，我见过兄弟之间因三万元钱而断绝来往的。借钱要写借条，还钱要及时，这是基本要求。

第三，不要把变现当作清仓。闲置物品可以出售，但是不能将还可以使用的生产工具卖掉，否则以后赚钱的能力就会减弱。有一个做摄影的朋友急需资金购买镜头，结果后来没有接单了，收入直接下降了很多。叫杀鸡取卵，不可行。

从业者的真话

理财规划这么多年，我发现一个规律：越是急着借钱的人，就越容易忽视自己手头已有的资源。就像一个人饿得要命，在外面到处找饭馆吃，却不知道自己的包里还有两块面包。”

去年还不是这样，今年大环境变了，很多人收入不稳定，所以要捂紧钱袋子。能不借就不要借了，能够少借尽量也可以少借钱。这是铁律。见过太多因为几万块钱的缺口而最终变成几十万债务黑洞的人了，想翻身都很困难。

不借款的七种方法有哪些适合你的，要根据自己的情况来选择。但是有一个建议：先盘点一下资产、优化支出这两项门槛低一些、见效快。

下次手头紧张的时候，不要着急点那个"立即申请"按钮，把这篇文章翻出来看看，问问自己：我还有其他的办法吗？

答案比你想象的要多。