上周四晚上十点左右，我正要收摊回家的时候，电话响了。老客户小李急得嗓子都快冒烟了，说生意周转差三十万，问了好几个网贷平台，额度都是两到三万元左右，并不能填补空缺。他问我：大哥，市面上的大额借款公司都有哪些是真的？我怎么会收到全是假的广告呢？
说实话，这种事情我见过很多次。干了这行十二年了，经手过成千上万单的订单，像小李这样被"最高可借50万元"给坑的人，没有一千也有八百。很多人以为打开手机APP填身份证就能借几十万，做梦吧？
今天我就把话撂在这里，大额度借款平台都有哪些，怎么才能真正地借到钱，我都给你说清楚了。
先弄明白：你认为的大额，和银行眼中的大额不一样
很多借款人踩的第一个坑就是没有自己的数。什么意思？月入八千，征信上还有两条逾期记录的人上来就问哪家平台可以借到三十万，这不扯淡吗？
银行以及正规金融机构的大额信用贷款，起始门槛并没有想象中那么低。一般单笔额度能够达到20万的，要么是公务员、事业单位、国企员工的身份；要么名下有房有车；要么经营着一家流水状况良好的公司。
网上吹得天花乱坠的"无门槛大额贷"，十个有九个是坑。
去年有一个做装修的客户叫王老板，征信上信用卡使用率常年保持在90%，找我之前已经被拒绝了四五次。他还纠结大额度借款平台有哪些，我就打断他：兄弟你现在的问题不是去找平台，而是你的征信太烂了。先养两个月征信，把信用卡负债率降下来之后再谈额度的事儿。
真正可靠的高额度借款渠道，其实就这几种
不要被网上那些五花八门的广告所迷惑。我给你盘一盘，市面上能批大额度的就这几个：
第一，国有大行、股份制银行的消费贷款。建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等都是可以申请到的钱款渠道。这些才是主要的大头，利率低而且额度高，我见过单笔批30万、50万的情况都有。但是前提是你得是他们的优质客户。什么叫好？代发工资在什么地方呢？公积金存放在哪里？或者还有房贷。
第二，城商行、农商行的线下产品。这块很多人不知道属于信息差。有些地方性银行为了争夺客户，政策比较宽松，在线提交资料后直接进行人工审批，只要流水充足并且有经营实体的话，几十万放贷都不是问题。具体的数字我已经记不清了，去年我帮一个餐饮老板在本地农商行拿到80万元的经营贷款，利率只有四点几。
第三，持牌消费金融公司。中银消费金融、马上消费金融等额度比银行信用贷更灵活一些，资质要求稍微宽松一点，但是利率也高一些。适合那些到不了银行或者需要资金周转的人。
第四，抵押类渠道。房子、车子、保单都可以做抵押。这块额度最稳，用房子来抵押贷款几百万很常见，但是手续比较麻烦，周期长。
大额信用贷款平台怎么选？不要只看广告词
说到这儿，肯定有人会问：那网上那些平台怎么样？
实际上网上平台良莠不齐。你搜索大额度借款平台有哪些，出现的结果里至少有一半是贷款超市或者中介的广告，并不是资金方本身。填完一大堆资料之后给你批3000块钱，你会不会觉得气愤？
行业内有这么一个秘密。很多所谓的借款平台其实就是一个"二道贩子"。你填了资料之后，他们就把你的信息卖给了各种各样的小贷公司，然后你就开始接到了一连串的电话轰炸。最后批下来的额度东拼西凑最多也就是几万块的样子，利率高得吓人，综合年化能达到36%甚至更高。
因此我的建议很直接：可以走银行，不行的话找持牌消金公司，不要去碰那些从未听过的野鸡平台。
银行系产品隐含的门槛
很多人认为银行产品明面上写的条件就是全部，太天真了。银行内部有一个评分系统，并且从不对外公布。比如在国有企业工作的情况下，公积金基数为一万和八千的话，批下来的钱就相差一倍左右。另外你的负债率、征信查询次数以及你所工作的单位性质都会影响审批结果。”
前年有一个客户，某互联网大厂的员工，年薪四十万，自认为资质很好，于是去申请了某行消费贷款被拒。他找我看了他的征信报告，好家伙，在半年之内就被查了12次，都是各种网贷平台的申请记录。银行系统直接认定他为"资金饥渴者"，风险很大。
后来是怎么解决的？他停止了所有的网贷申请，养了半年征信之后，在另一家银行批到了25万元。
想要借大钱吗？这些坑一定要避开
干了这么多年，见过太多因为踩坑而把自己搞废的人。常见的有：
- 同时申请多个平台。你认为广撒网就可以捞到鱼吗？错。每次申请都会在征信上留下一条"贷款审批查询"的记录，查询多了之后银行看到就会直接拒绝。行话叫做"征信花了"。
迷信"不看征信"的广告。正规机构是不会忽略征信的，所以不要相信没有查看过的人。敢说不查征信的就是骗子或者高利贷，利息滚起来就让你倾家荡产。
只看额度不考虑利率。有的平台说可以批到20万，但是综合年化利率高达30%以上，你愿意借款吗？算一下总的利息会让你大吃一惊。
找黑中介包装资质。市场上有一些黑中介，号称可以帮你"包装流水""优化征信"，收取几千到几万的服务费。这些行为都是违法的，一旦被银行查出就会直接被列入黑名单，并且严重的还会追究法律责任。
去年有一个小女孩，被黑中介骗了8000元的"包装费"，最后贷款没有批下来，钱也拿不回来。找到她的时候哭得很厉害，我能怎么办？只能报警求助，但是那笔钱大概率会打水漂。
说点实在的：怎样提高大额贷款通过率
如果你真的需要大额贷款的话，听我一句劝：
第一，先查一下自己的征信情况。到央行征信中心打印一份详细的报告，看是否有逾期记录、负债比率是多少以及被查询次数多少。心里有数再行动。
第二，优先选择你已经有过业务往来的银行。工资卡、房贷等信息在哪家银行的APP上有预授信额度呢？可以直接取款，利率一般都比较好。
第三，如果你是小老板或者做着生意的人，把流水整理好。有些银行看重的是经营流水比工资收入要高一些。对公账户的流水、微信支付宝的经营流水都可以算数。
第四，不要经常换工作、搬家。银行更喜欢稳定的客户，在申请贷款的时候会多打一个勾。
第五，资质一般的话不要硬冲大额度。从小额开始，按时还款建立信用记录之后就可以提额或者申请其他的业务了。信用要靠积累起来的。
我有一个老客户，做建材生意的，在第一次找我要贷款的时候额度只有五万元。他用了两年的时间按时还本付息之后，目前授信额度已经提升到了五十万了。这件事不能着急。
最后说两句
有人问：老哥，你这么实诚，不怕得罪同行吗？
怕什么？本来就应该干干净净。赚取自己应得的那份，帮助需要帮助的人。那些坑蒙拐骗的行为早晚要进监狱。
如果你真的需要钱的话，先弄清楚自己的情况再考虑借钱。大额借款平台都有哪些？答案藏在你的资质当中。资质好点的银行会抢着给你放款；资质差一点的可以先把征信搞好。
不要想着走捷径，世上哪有那么多捷径可以走。
