八戒借款怎么样？银行经理酒后吐真言，这3个内幕你必须知道

前天晚上快十点的时候，我正要睡觉，微信突然弹出一条消息。发信息的是老张，一个做服装批发的小老板，和我已经认识三年多了。语气很着急地提到资金周转困难、供货商催得急，请问八戒借款怎么样可以救急？

看到这条消息的时候，我叹了口气。说实话，在银行做了这么多年客户经理了，这样的深夜求救我也见过很多次。老张的情况我知道，征信不是很好，但是也不算太差，这两年有过几次信用卡逾期的经历。他这个时候问我，说明他已经没有别的办法可以走了，病急乱投医。很多人在这个时候最容易掉进陷阱，被一些不靠谱的平台给忽悠了。

我当时没有直接回复他，而是先给他打了个电话，请他把那个产品的截图发给我看看。一看就知道里面还有很多可以挖掘的东西。

八戒借款是否可靠？不要被"放款快"这三个字所蒙蔽

老张发来的截图中，宣传语写的很天花乱坠：秒批、到账快、门槛低。套路太熟悉了。很多小贷产品都喜欢用这样的话术去吸引老张这样急需资金的人。仔细翻看它的借款协议模板之后发现其中有一些有意思的地方。

先说利息方面。页面上显示的日息为万分之五，看起来不多吧？但是你仔细算一下，万分之五乘以365天，年化利率就是18.25%了。不仅如此，里面还有各种各样的服务费、担保费。把所有的费用加在一起之后，综合年化成本可以达到24%，甚至更高一些。

这事儿我还要多说两句。去年有一个客户，也是图方便借了类似的网贷，结果利滚利到最后还不上账了，跑到了我们行里来哭诉。我当时就想，如果他在借钱之前能问得再详细一点的话，就不会落到今天这个地步了。

回到老张问的问题上，八戒借款怎么样？我认为它是典型的助贷平台，并不会自己放款给用户，而是会将你介绍给其他的金融机构。该模式本身没有问题，但是问题是最后到底是谁给你贷款、条款是怎么样的不知道。

合同中隐藏的大坑

说到合同，这可是很多人不了解的地方。借钱的时候谁有时间把密密麻麻的条款看一遍呢？都是直接拉到底点"同意"。不要傻了，在这里最容易出问题。

看过很多类似的纠纷案例。提前还款也要收违约金的规定很霸道。什么意思？比如你借了12个月的钱，到第三个月有钱想早点还清的话就不好办了，要继续支付剩余的利息，并且还要另外加一笔罚款费用。这事儿说出来都让人觉得不可思议，但是很多平台都是这样做的。

还有一个坑就是催收方面。虽然目前监管比较严格，暴力催收已经有所收敛了，但是"软暴力"仍然存在。你一旦逾期就会遭到电话轰炸的骚扰，并且还会被打电话给你的紧急联系人。我的一个前同事去年因为家里有急事向某平台借款，在之后由于失业而产生了三天左右的逾期情况，结果他的父母、公司领导也都接到了催收电话。这件事到现在我还能记得很清楚，后来那个同事的工作也被影响了。

说到这儿，有人可能会问：那么这样的平台是不是就不能碰了呢？但是也不完全是这样。看情况如何。

什么情况下可以考虑使用这样的平台？

如果你的征信记录有点问题，正规银行的大门对你关闭了，并且你急需用钱，金额不大，那么这样的平台至少要比民间高利贷正规一些。但是前提是你算好了账并且保证自己有稳定的还款能力。

说白了就是看人下菜碟。

八戒借款的利息高不高？不要只看表面数字

刚才我提到利息的问题，这里再详细说一下。人们判断一个借款产品是否昂贵的标准就是看页面上写明的那个数字。其实这是一个错误的认识。

真正要关注的是IRR（内部收益率）。该指标可以将各种费用以及还款方式都计算进去，得出一个真实的年化利率。有些平台宣传月息0.8%听起来不错吗？但是用IRR公式算出来的话，实际的年化率接近20%。

教大家一个笨办法。在申请之前，先向客服要一份完整的还款计划表。上面会清楚地列明每期应还本金、利息和其他费用各多少。然后把所有的支付金额加起来减去实际拿到的钱，多出来的部分除以本金再除以借款年限就可以大致算出真实的成本了。

具体数字我已经记不太清楚了，但是去年有一个统计显示，目前市场上主流网贷平台的综合年化成本在18%-24%左右。这个成本对短期周转还勉强可以接受，但是如果长期使用的话就绝对会亏本。

还有一部分人不知道。助贷平台会把你的借款申请推送给很多机构，征信报告就会多出一条查询记录。每次推送都会在你征信上增加一个查询痕迹。有的客户一个月之内被查了十几次征信，在最后想办银行贷款的时候直接就被拒掉了。原因是"多头借贷风险太大"。

银行经理的心里话：正规渠道走不通的话就不要选择其他的方式

说了这么多，可能有人觉得我是为了拉生意给同行。其实并不是这样。我们行的贷款产品门槛要比这些网贷平台高一些，并且审核也更加严格。但是好处是利率透明、条款规范、没有隐藏费用。