2023年3月，在深圳的一家咖啡馆里见到了小林。这位22岁的应届毕业生，手机上装了7个贷款软件，欠款总额高达八万多块钱。他给我看催收短信的时候手都在抖——"您已经逾期三天了，我们会联系您的紧急联系方式"。小林的故事不是个例。过去两年间我以调查记者的身份采访了30多位类似他的年轻人，有的人为了买手机而背上高利贷，也有人因为缴纳所谓的"服务费"导致肄业。每次采访结束之后都会有一个问题被反复提及：学生借款软件中哪些平台是可靠的?
其实这个问题我不能用一句话来回答。我发现市场上90%打着"学生专属"旗号的借款软件，背后都有不想让别人知道的打算。
正规的学生借款平台很少，但是确实存在
再说一个很多学生不愿意接受的事实：正规面向学生的借款渠道，掰着手指头都数得过来。国家助学贷款排第一，并没有争议之处。利率低、期限长，在校期间利息全免，简单来说就是国家帮你贴钱读书。但是问题是，很多学生觉得手续麻烦或者不知道怎样申请。
去年我在某高校做了一个小范围的调查，100个学生中知道国家助学贷款具体申请流程的学生不到15人。这个数字让我挺意外的。学校宣传不够到位是一个方面的原因，另一方面就是学生们自己不重视。
除了国家助学贷款之外，部分银行的"校园贷"产品也属于正规军。建行、工行、中行等国有大行都有针对在校大学生的信用贷款产品，额度一般为几千到两万元不等，利率比普通消费贷略低一些。但是有一个坑：并不是所有的城市和学校都处于覆盖范围之内。我只了解几个大城市的情况，并且不敢乱说其他地方的具体情况，你可以去学校附近网点问一问。
那正规的学生借款软件有哪些平台可以选呢？支付宝的借呗、微信的微粒贷这两款产品本身并不是专门为学生设计的，但是如果你年龄在18岁以上，并且有稳定的支付宝或者微信使用记录的话，也是有机会开通的。利率公开无隐藏费用算是比较安全的选择。
那些披着羊皮的学生专属平台
接下来我要讲的内容，可能会让一些人不高兴。但是我也得说。
过去两年间，我接触到了十几家专门做学生贷款的平台。它们的套路非常一致：先以"学生专属""低门槛""秒到账"等诱惑你注册之后，在各个环节上悄悄加价。有一个被访者叫小张，在某平台上借了5000元钱，合同里写的是年利率为12%，看起来很正常对吧？但是实际到手的钱只有4200元，800元是作为"服务费""审核费""保险费"等方式扣除的。算下来年化利率超过60%。
砍头息的操作在业内被称为，表面上违法，但是很多平台都会用各种名目继续进行下去。你问他们为什么呢？因为学生好欺负嘛。大部分的学生第一次借款的时候，并不知道什么是实际年化利率，也不知道怎么算账。等到反应过来之后就陷入了拆东墙补西墙的局面。
更坑爹的是有些所谓的"分期购物平台"。表面上看是让你分期购买手机、电脑，实际上利率很高。我采访了一个大学生，在某平台上用分期付款的方式买了一台6000元的手机，分12期还款，每期要还六百多块钱。他认为总利息只有几百块左右，实际上算下来年化利率接近四成。到现在为止他都没有跟家里人提过。
怎样才能知道一个借款平台是否可靠
说了这么多坑，总得给点实用的判断方法吧？
第一，查牌照。正规的贷款平台要有金融许可证，在国家金融监督管理总局官网上可以查询到。没有牌照的一律不要碰。简单来说，如果没有牌照就说明没有受到监管，出了问题之后也没有投诉的地方了。
第二，看利率。法律规定的民间借贷年化利率上限为LPR的4倍左右，目前约为15%。超过这个数值的时候就需要提高警惕了。很多平台都会用"日息万分之五"这样的说法来模糊你的判断，换算成年化就是18%以上，已经触碰到了红线。
第三，问清所有的费用。正规平台在放款之前都会把各种费用写得明明白白，包括利息、手续费、提前还款违约金等。如果对方支支吾吾地解释不清或者合同条款含糊不清的话，就赶紧离开吧。
第四，保护个人隐私。我采访过一个女生，在某平台借款之后因为逾期两天而被爆通讯录了。父母、老师和同学都会收到催收短信，最后她只能选择休学。正规的平台不会做这种事情，暴力催收是违法的行为。
我的建议：可以不借就不借
写了这么多，最后我想说的一句话可能不太好听：学生时期，能不借就不借。
我知道，很多人会说站着说话不腰疼。但是见过太多因为贷款而毁掉的年轻人了。有一个叫小王的同学，在大三的时候为了创业向别人借了五万元，结果生意失败后，毕业之后花了三年的时间才还清。那三年里他不敢换工作、不敢谈朋友、也不敢跟家人提起自己的情况，整个人都变了。到现在我还记得他说的一句话：早知道这样我就当初少买几双鞋吧。
如果你真的遇到紧急情况需要借钱的话，要注意以下几点：优先选择国家助学贷款以及正规银行的借款产品；在签订合同时要仔细阅读每一条款，并且弄清楚其中的各项费用；借款的时候不要想着"先借再说"，量力而为，避免超出自己的承受能力；按时还款很重要，一次逾期就会对你的征信造成影响。
还有一条网上查不到的信息：每年九月开学季前后，很多银行都会推出针对学生的优惠贷款活动，利率比平时低0.5到1个百分点。如果一定要借的话，在那个时间段去银行网点问问就可以节省不少利息了。”
学生借款软件哪些平台比较靠谱？正规牌照、利率透明、没有隐藏费用的就是可靠的。但是可靠并不代表你要去借。借钱的事情，总是容易进来难出来。
