去年冬天的一个晚上，我表弟半夜给我打电话的时候声音都在发抖。

他说自己在某个借款APP上借了五万元，每个月还款五千多，还了半年后发现本金一点都没有减少，全部都是支付给利息。我一听就生气了，拿过他的手机一看，好家伙除了利息之外还有服务费、担保费、咨询费等等加起来年化利率接近36%。

这事儿让我开始思考一个问题：app借款哪个费用低?

说实话，我之前也没有太在意过这些事情，毕竟咱们老百姓平时谁会没事去研究贷款。但是帮表弟处理完烂摊子之后，我花了两个月的时间把市面上主流的借款App都翻了个底朝天，有的是朋友推荐的，有的是我自己试水的，踩了不少坑，也摸索出了一些门道。

借款app费用低的原因，在哪里？

很多人选择借款APP的时候，就盯着宣传页上那个"日息万分之三"看。

别傻了。

那个数字并不是你真正需要支付的成本。见过太多app，表面利息很低，但放款的时候直接从本金中扣除一笔"服务费"或者每个月强制绑定一个保险费用。借1万到手8500元，还款时按照1万元来算，中间的差价算下来实际利率吓人。

真正要关注的是IRR年化利率。

这个数字在借款合同中可以找到，有些APP藏得很深，要翻好几层才能看到。我的一个银行同事说，在他们公司内部审核的时候就只看IRR值，超过24%的就是高风险了。这件事情在网上查不到的，是我私下跟他说的。”

因此判断app借款哪个费用低的第一条就是：不要看广告，要看合同中的IRR。

我亲测的几个主流渠道，差距大得离谱

说说自己亲身经历的一些事情。

去年十一月，因为家里装修缺少几万元钱，我先后在几个平台上申请了消费贷款。第一个就是某互联网大厂旗下的消费贷产品名气很大，在网上到处都是广告。我申请了三万块，审批速度很快，十分钟之内就能到账。但是后来我把这笔费用拆分了一下发现除了利息之外每个月还需要缴纳59元的会员费如果不交的话是不行的。

算下来年化在18%左右，不算离谱，但是也绝对不便宜。

后来我又用某银行的手机银行APP试了一下。说实话，体验很差劲，填了很多表，还要上传社保公积金等信息，折腾了两天才批下来。但是费用很低年化只有7.2%，没有附加费什么的。就是额度给得有点小气，只给了两万元。”

还有一个是某持牌消费金融公司的APP，利息在15%左右，但是有一个坑就是提前还款要收取违约金，并且只有借满一年之后才可以免收。我当时没有留意到这条信息，后来手头宽裕想早点还清借款时被收取了五百多块钱的罚金，损失惨重。

不同渠道费用对比

国有大行app：年化4%-8%，审核严格，放款较慢，适合征信良好的

股份制银行app：年化6%-12%，中规中矩，性价比还可以

• 互联网平台借贷：年化10%-24%，方便但是坑多，各种隐形费用

持牌消金公司：年化12%-24%，门槛低，费用高

不知名的小贷APP：年化24%-36%甚至更高，能不去碰就别去碰

大致上是这样的，但是每个人的情况可能会有所不同，因为利率会根据征信情况浮动。我的一个做小生意的朋友，在征信上面查询的次数很多，在银行APP申请的时候被拒绝了，最后只能去某消费金融公司借款，年化21%，比我的高了很多。

低费用借款app，应该怎样选择？

其实这个问题并没有一个固定的答案。

但是可以给你一些实用的判断标准。

第一，优先选择银行系的产品。我知道很多人觉得去银行很麻烦，要填很多资料，审批也慢一些。但是想想看省下来的利息就是实实在在的钱啊。借10万块钱，银行年化8%，互联网平台年化18%，一年差一万块钱，够你吃多少顿好饭？

第二，有没有提前还款违约金。特别重要。很多平台在宣传的时候都会说"随借随还"，但是真正要提前还款时才发现需要支付剩余本金2%到5%的违约费。我的表弟也掉进了这个坑里，想早点还清贷款还要倒贴钱。

第三，要警惕任何形式的"预收款项"。

一些不靠谱的平台，在放款之前会要求你先交一笔"保证金"或者"解冻费"，说是为了验证还款能力。纯属胡扯，正规渠道从没这么干过。直接拉黑这种情况千万不要上当。

关于app借款哪个费用低的问题，我的经验是：大银行的产品费用最低，但是门槛比较高；互联网大厂的借贷产品费用居中，并且方便；小平台没有听过的人，费用一般都很高。

几个被大多数人忽略的小细节

说一些人不知道的事情。

借款申请的时间点是有讲究的。我的银行朋友说，每季度末、年末的时候，银行额度比较紧张，审批就会变严一点，利率优惠也会少一些。年初以及每个季度开始时，额度充足的话更容易通过审核，并且贷款成本也较低。 我后来自己验证过这个规律也有一定的道理。

还有一个就是借款用途的填写。

很多人随便填个"日常消费"就算了，其实不同的用途对应的产品以及利率都是不一样的。比如装修、教育等用途的银行通常会有专门的优惠产品，其利率比普通消费贷款低很多。我上次装修的时候用的是装修贷，年化只有5.6%，比普通的信用卡消费要便宜一半。

另外，同一个app在不同的时间申请的话，所得到的利率也会有所不同。有一次我有空的时候，早上提交了贷款请求，晚上也提交了贷款请求，但是出来的利率相差两个点左右。具体的原因我不太清楚，可能是因为系统的风控策略会动态调整的缘故吧。

最后说点实在的

折腾了这么久，我对借款app的态度是：能用银行的就用银行的，图省钱；实在急需要用钱、银行又不批的话再考虑一下互联网平台，但是一定要算清楚IRR；那些乱七八糟的小平台，可以躲多远就躲多远。

我表弟的事情后来找了个做律师的朋友去跟平台协商，退了一部分多收的利息，但是过程挺折腾的。到现在我还记得他当初那种后悔的样子，早知道这样，当初为什么还要这么做呢？

如果你真的想省钱的话，就乖乖地到银行app上申请吧，不要嫌麻烦。一时的困难换一年的钱财。