两天前有个客户急急忙忙地来找我，说网上看到一个广告，说是"无抵押、免担保、连手机都不用押"，问我这是不是天上掉馅饼。我看条款时心里咯噔一下。现在大家都手头紧张的时候都想走捷径，但是不用压手机的借款套路有哪些呢？这件事得把细枝末节说清楚了。我是持证理财规划师见过太多人因为一时大意而最终不但没有拿到钱反而背上了债务而且连自己手机里的隐私都被扒光。
为什么"免押手机"听起来很美，实际上都是坑？
市面上大多数所谓的"不用押手机"的借款，其实都是在玩文字游戏。你以为把手机交给对方就是押机，但是现在网贷平台都采用的是云端押机的方式——你还在用你的手机，但你需要安装一个软件，将通讯录、相册和定位全部交到他们的手里。押手机与这二者有何不同？区别在于你觉得你是自由的，其实已经被剥得干干净净了。也就是说这是另一种更加隐蔽且更为恶劣的"押机"方式。
去年有个做微商的小姑娘来找我做规划，她在这上面栽过跟头。那时候她着急周转，在一个APP上借了三千块钱，对方说不用押手机，只要安装一个"验证插件"就可以。结果怎样？那插件其实就是一个监控软件，她的所有联系人号码都被后台抓取到了。后来因为迟两天还款，催收电话直接打到她的父母、小学同学那里去了。你说这是怎么回事？
不用押手机的借款套路有哪些：三类最常见的"伪装者"
很多人认为只要手机不外借就万事大吉了，这样的想法太天真了。整理出一些常见的套路供读者自行判断。
第一种叫"服务费刺客"。借款合同上写的正规利息为年化12%，看起来很美吧？但是对方会私下和你签一个"咨询协议"或者"技术服务协议"，再收一笔"服务费"。这笔钱一般是从本金中扣除的，到手的钱只有80%，但还款还是要还满本金。砍头息的做法实际的年化利率可以达到50%以上。别傻了，你能借得起这钱吗？
第二种为"会员制陷阱"。平台说，要借钱就得先买会员，一个月99元到199元左右不等。买了会员才会有借款资格，但是买完之后发现额度根本抢不到或者额度很低。这和交钱去买彩票有什么区别？有一个客户小一千块钱的会员费就被骗了进去，一分钱也没借到，投诉找不到地方。
第三种最阴险的是信息收割机。有些平台压根就没有真心想借钱给你，他们的目的就是为了搜集你的个人信息然后出售出去。你提交了很多资料，并且授权了通讯录、定位以及身份证照片等敏感信息之后，系统显示审核未通过。你的信息呢？早就被诈骗团伙收买了。接下来你会频繁地接到骚扰电话，而且有人冒充公检法进行诈骗。”
怎样才能分辨出正规的借款途径？
说了这么多坑，到底有没有靠谱的渠道呢？当然有，但是前提是你得擦亮眼睛。正规金融机构不管是银行还是持牌消费金融公司都不会让你交会员费、服务费，在放款前也不会收你一分钱。这一点记住了就可以避开八成的坑了。
判断一个平台是否靠谱，最简单的方法就是看它有没有金融牌照。现在很多APP的名字听起来很高大上，“XX贷”、“XX借”，实际上都是无证经营的。“可以去国家企业信用信息公示系统查询运营主体，也可以直接在银保监会官网查看持牌机构名单。”这件事难不难？有点。但是和被诈骗钱财、泄露个人隐私相比，这个时间成本又算得了什么？
银行系产品所隐含的"潜规则"
银行产品利息低、正规，这一点大家都明白。但是很多人不知道的是，银行的审批标准是有"弹性"的。我的一个在银行做审批的朋友私下里跟我说过，他们内部其实有一个不成文的规定：如果你在该行有代发工资、买过理财产品或者信用卡使用记录良好，那么系统给你算出来的"隐形评分"就会高很多。同样的产品别人申请可能会被拒绝，而你申请的时候会直接通过。所以平时多和银行打交道，在需要的时候才能用上。
网上很少有人提到每个月月底、季度末的时候，银行放款会比较宽松。因为这个时候他们有业绩压力，所以审批上稍微睁一只眼闭一只眼也就算了。当然这只是概率问题，并不是绝对规律，在不同的银行和城市之间也会有所不同。但是如果你的时间允许的话，可以避开月初申请，试着在月末试试运气，说不定会有意外惊喜。
那些被忽视的"隐形成本"
很多人借钱只看利息高低，认为低就是赚到了。错！大错特错！借款成本除了利息之外还有其他方面的支出。担保费、评估费、公证费、提前还款违约金……这些杂七杂八的费用加起来可能比利息还要高。我见过一份借款合同上写明年化利率为8%，再加上各种附加服务和收费之后，实际的资金使用率超过了25%。你怎么看这个问题？
还有一个比较隐性的成本叫做"时间成本"。有些小贷平台的审批流程看起来很简单，实际上需要你提供很多材料，来来回回折腾了好几天的时间。本来今天就应该用钱了，结果拖到下周才放款，黄花菜都凉了。所以急需资金的时候，不如先问问信用卡预借现金额度以及向亲朋好友借钱有没有可能。面子重要还是利息更重要？自己算一下账。
说到信用卡，很多人不知道它其实是最便宜的短期借款工具之一。取现手续费加上利息之后折算成年化的话大概是18%左右，比大部分网贷都要低得多。而且信用卡取现是按天计算利息的，你借了十天就要支付这十天的利息，而很多网贷不管你借用的时间有多长，利息都会按照整月来计算。你会算账吗？
我的建议：借钱之前先问自己三个问题
做理财规划这么多年了，我发现很多人借钱的原因都有问题。或者超前消费买一些不必要的东西；或者以贷养贷、拆东墙补西墙。这两类情况借得越多死得越快。因此每次客户问到借款的事情时，我都会让他们先回答三个问题：
这笔钱用在什么地方？是救急还是救穷？
你有没有确定的还款来源？什么时候可以还上呢？
最坏的情况下，你能接受这样的结果吗？
三个问题答不上来的话，我的建议就是：不要借钱。真的，借钱这件事上最好保守一点，不要太冒险了。见过太多人因为一时冲动而把自己弄得焦头烂额的。有个做小生意的客户本来经营还可以，后来为了扩大规模借了很多网贷，但是做生意没做好，每个月光还利息就要两万多块钱。现在他白天跑外卖、晚上代驾，日子过得很难受。到现在我还能记得他说过的一句话："早知如此当初就不该贪图那点金额了。"
最后掏心窝子地说：天下没有免费的午餐，也没有真正的无门槛借款。那些声称不需要抵押手机、不需要审核、秒批秒贷的广告，在其背后一定存在着你所看不见的成本。或者高得离谱的利息，或者是个人信息的安全问题。可以借钱，但是要走正规渠道算好成本量力而行。别等到被催收电话轰炸的时候才后悔当初没有多留个心眼。
如果你真的遇到了急事需要借钱的话，先把家里值钱的东西列个清单看看有没有可以变现的；然后看一下信用卡、花呗等正规渠道是否有额度；实在不行的话，向亲戚朋友开口借，利息算好，还款日期写清楚一些，总比被网贷平台坑要好吧。钱的事情稳比快重要。
